在美国什么样的人最需要人寿保险?最后谁受益?成本多少?有多少种类别可选?

2 个月前
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根据人寿保险行业协会组织 LIMRA 的一份报告,到 2021 年,大约一半的美国人拥有人寿保险。 如果您还没有购买人寿保险,您可能想仔细调查一下,看看到底何为人寿保险,最后是谁受益?

专家建议,将人寿保险作为审慎的整体财务规划的一部分。 人寿保险有助于保护依赖您收入的配偶、子女、家庭成员和其他人,它也可以是遗产或慈善礼物的一部分。虽然大多数人不觉得自己会突然意外死亡,但是鉴于人寿保险的保费并不昂贵,其实这是一个性价比很高的投资,花不了多少钱却能在意外真正到来时,切实地保护到您的家庭。

谁最需要人寿保险?

已婚人士、自己是他人的经济来源的人、有商业合作伙伴、年龄在30岁至40岁的人。

如何购买人寿保险?

可以个人单独和保险公司购买人寿保险,如果是员工的话,也可以和雇主以团体的形式购买人寿保险。

如果是想自己单独购买的话,和购买汽车保险的流程类似,需要货比三家询价。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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需要购买多少保额的人寿保险?

每个人的财务需求不同,所需要的人寿保险的保额也就不同,一般首先需要考虑的问题是:我有几个抚养人(一般是孩子)?我的婚姻状态?我目前的负债?我的抚养人在我离开后,还需要我提供多久的经济支持?

比较简单快速的设置保额的计算公式为:个人毛收入的10倍。

💡 同场加映 >>> 《用一个算式算出你应该买多少保额的人寿保险才合理,债务、收入、房贷、子女教育基金全部都考虑进去了》

人寿保险有哪些类型?

人寿保险主要分为两大类:

● 终身人寿保险(permanent):承保终身

● 定期人寿保险(term):只承保在保单有效期内的情况

终身人寿保险是什么?

终身人寿保险最基本的形式为 Whole life insurance,提供现金价值,保费要持续交终身。如果能在20岁就开通终身人寿保险的话,那么保费则较便宜。保单的现金价值将按固定利率逐年增长,不过这取决于公司。

优点:

● 终身有效

● 有的保单有年利息回报

● 可以逐渐增加保单的现金价值,之后可以从保单借钱

缺点:

● 保费比定期人寿保险贵

● 保费可能会随着年龄的增长和增长

● 如果想在晚年提高保额,保费可能会变很贵

定期人寿保险是什么?

定期人寿保险只承保特定的年限,这在人生的某个阶段可能是很有用的。不过,当保单到期时,您需要续签保单,那么保费就会变贵。

优点:

● 保费比终身人寿保险便宜

● 需求多少投资多少

● 对于人生的某个特定阶段很有用

缺点:

● 只承保修定年限

● 保单到期后,再续约保费一般都会涨

● 如果您突然生病或出现有风险的医疗情况,那么保险公司可能不会让您续签保单

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

还有什么其它类型的人寿保险?

● 万能终身人寿保险(Universal):万能寿险是一种现金价值保单,最主要的特点是保费灵活,可随时间变化,同时保额也可以随时变化或逐渐提高。

● 变额终身人寿保险(Variable) :顾名思义,收益和现金价值可能会有所不同。 保险公司将您的供款投资于股票、债券和其他投资领域,就像共同基金一样。 作为投保人,您承担该风险。 如果投资顺利,您将获得更高的回报。 如果投资不顺,您的保费可能会攀升,从而降低您的保单价值。

● 补充人寿保险(Supplemental):即在已有基本人寿保险的基础上,另外附加保单,比如给配偶、孩子购买意外死亡保险。

● 共同人寿保险(Joint):该保单承保了两个或多个人,当其中一人首先死亡时,保险公司就需要提供抚恤金。保险公司认为这种保单类型的风险最大,因为保险公司很可能会很快需要支付死亡抚恤金,而且金额较大。

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