40岁的你需要多少人寿保险？这问题其实比较复杂。关键是要确保如果万一出了什么意外，你的家人能得到照顾，你的债务不会成为他们的负担。下面给你聊聊怎么估算你需要的保额和选什么类型的寿险最合适。
人寿保险的基本法则
40岁人士买寿险的主要原因是确保家人在你出事的情况下有保障，还有就是避免债务落到别人头上。那假设你确实需要寿险，我们可以从一个简单的经验法则开始。
一个常用的方法是根据你未来的收入潜力来计算保险需要。大多数40岁的人离退休还有20到30年，那你就可以把你的年收入乘以这个数字。比如说，如果你年薪8万美元，打算25年后退休，那么理想的寿险金额就是200万美元。
当然，这只是个起点数字，引个头而已。它没考虑你的个人具体情况，所以可能并不完全适合你。
虽然不可能把每一个可能的情况都列出来，但这里有几个你可能想要考虑的要点：
- 你的配偶有收入吗？如果你是家里唯一的经济支柱，你的保险需求可能远比你的配偶也有稳定收入的情况要多。
- 你已经有多少钱在退休帐户、投资里了？比如，如果你在证券帐户里已经有几百万美元，你是否还需要和没什么积蓄时一样多的寿险？
- 你有几个孩子，他们多大了？如果你40岁有三个五岁以下的小孩，你可能需要的保险比只有一个快成年的孩子的40岁人士要多。
- 你有多少债务？最不想见到的是如果你去世，你的爱人继承一堆债务。一个简单的策略是算一算确保你的家人的财务需要得到满足的寿险金额，然后加上你的未偿债务（不含房贷）。
定期寿险（term life）还是终身寿险 （whole life）？
选择定期寿险还是终身寿险的讨论其实挺复杂的，一篇短文说不清楚。但基本上，定期寿险是最便宜也最基本的保障类型。你买的保单有固定的期限（常见的有10年、20年和30年）。如果你在这个期限内离世，你的受益人就能拿到保单里约定的钱。如果你活过了这个期限，保单就到期了，没有任何剩余价值。
另一方面，终身寿险没有固定的到期日。你交着月费，不管你什么时候出事，你的继承人都能拿到约定的死亡赔偿。要注意的是，终身寿险的保费通常比定期寿险高得多；不过，终身寿险可以随着时间积累现金价值。
大多数人都更喜欢定期寿险。比如六十多岁的时候，人们考虑到自己应该已经有足够的退休金和投资了，如果自己出事，我妻子不需要从人寿保险中拿到赔付。而且希望到那时，孩子们已经都独立了，大学学费也交清了。喜欢投资的人大多数宁愿把买终身寿险和定期寿险的成本差额投入投资帐户。
说了这么多，最后提醒一下，这篇文章并不是针对个人的财务建议。如果你担心自己的寿险不足，或不确定哪种寿险适合你，最好是和一名认证的金融规划师，不是卖保险的聊聊。
他们可以给你指点迷津，确保你最终选择的是符合你最佳利益的。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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