生活小贴士

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家里庭院有树竟然会影响房屋保险?什么时候该修剪或砍掉家里院子的树?

家中庭院种树可以美化环境,但也会带来新的问题。有的时候,一些树木会压迫到房屋屋顶、还有可能会滴下树汁,有时候可能还会遮挡到房屋内的自然光。甚至对管线、地基等造成破坏。在这样的情况下,我们的房屋保险可能会因为家里的树木而受到影响。我们需要修剪甚至砍掉家里的树木。

你可以找本地的树木修剪公司,请专业的人员来帮助你进行树木修剪和清除,减少其对房屋安全的威胁。有的公司还可以根据你家庭院的具体情况,找到合适的替代树木,防止类似问题再度发生。

不建议大家种在家里的一些树木种类:

1. 柳树 (Willow):它的根会本能地往水源方向走,找到比如水管和化粪池

2. 橡树 (Oak):它的根可以伸展长达100英尺,会在家门口的路道下挖洞穿梭,还可能会影响地基

3. 玉兰 (Magnolia):它的根部沿着地面生长,容易导致草坪变形

4. 杨树 (Poplar):它的根系具有侵略性,可以在距树干最多450英尺的地方进行侵略,带来问题

5. 桦树 (Birch):它的根系以广泛的破坏性而臭名昭著,经常会破坏水管

除此之外,白蜡树 (Ash) 会吸引蛀虫,白杨树 (Aspen) 成簇生长,很可能会侵占你的整个花园。这些品种都不是很适合种植在家中。

具体种什么样的品种,要依据当地环境而定。一般来说,枫树 (Maple),山茱萸 (Dogwood),无刺的皂荚树 (Thornless Honey locust),紫薇树 (Crape Myrtle),海棠 (Crabapple) 等比较适合种植在家中。这些树的叶子比较大,可以屏蔽阳光,而且它们基本上对管道没有什么伤害。

其它建议砍树的情况

1. 树的状态:如果树木出现生病或者坏死的症状,则很有可能给你的房屋造成损失和伤害,所以你必须要修理或者移除它。如果发现树枝有要断裂的倾向,也要赶紧处理。建议大家如果发现有类似问题,一定要找专业人士来操作,防止误伤到家里的其他设备。

2. 树离房子太近:如果树离房子太近的话,要小心树根掀掉房屋的地基。另外,如果树枝接触到房屋,或导致房屋长期被屏蔽在树荫下,很有可能促使霉菌(mold)滋生,带来霉菌相关的问题。

3. 风暴过后树枝有明显裂痕:在恶劣天气之后,一定要检查一下树枝是否出现受损情况。可以请专业人士来评估树木的健康状况。

房屋保险如同汽车保险,多问多询价,货比三家不吃亏!

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

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保险相关

美国信用卡被盗刷,盗刷金额需要自行承担吗?

美国是高度依赖信用卡与借记卡的国度,盗刷情形屡见不鲜,多数银行已经发展出了一套标准化流程来处理盗刷案件。虽然联邦法律规定的 Liability 有弹性空间,现在大多数银行 / 四大发卡单位(Visa, MasterCard, Discover, AmEx),包括主流商家的 Store Credit Card,都给出 $0 Liability Gaurantee(零风险承担),只要通报银行并经银行核实,被盗刷的金额不需要自行承担,还会协助处理后续事宜(比如换帐号、免费寄发新卡等)。所以基本上被盗刷不用太紧张,美国在这点还是很保护消费者,只不过得先熬过内心的焦虑。

联邦法律保障的 Liability 自负额

越快向银行通报被盗刷的情形,则需要承担的 Liability 越小。联邦政府也有制定相关法律 The Fair Credit Billing Act (FCBA) 和 Electronic Fund Transfer Act (EFTA) 来保障消费者(数据源:FTC):

如果是信用卡被盗刷:受害者最多仅需承担 $50;而如果在被盗刷之前就已经先行通报挂失,持卡人不须承担任何责任。如果是卡号被盗,但是实体卡还在,那任何非你授权的交易都与你无关。

如果是提款卡或借记卡被盗刷:如果在被盗刷之前就先行通报挂失,持卡人不须承担任何责任。如果被盗刷之后才通报挂失, Liability 则如下:

• 发现遗失或被盗后,2个工作日内通报:自行承担最高$50

• 发现遗失或被盗后,2个工作日以上、60个日历天以内才通报:自行承担最高$500

• 银行帐单寄出后超过60个日历天才通报:自行负担全部(但如果卡还在、仅卡号被盗,则无须负责)

⚠️综合以上,结论⋯⋯信用卡好像比较有保障?!因为信用卡是银行先替消费者向商家付款,若被盗刷,消费者可以拒绝还钱,这并非银行乐见的。若是提款卡/借记卡被盗,由于刷出去的是消费者自己的钱,要再把钱要回来就难了。但不管什么卡,一个原则走天下:一发现被盗刷、被偷,马上通报银行就对了。

互联网没有秘密!觉得自己已经沦为身份盗窃目标?

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情况一、特定信用卡被盗刷 / 发现可疑消费纪录

Step 1. 电话通知 or 网上提交表单:可以电话通知银行,或是登录网络银行找寻 "Dispute a Transaction" 来处理。不论电话或网银,银行方面会先把这笔消费冻结在 Pending 悬帐处理,随后着手进行调查。

• 电话流程:拨打信用卡背后的客服电话。客服人员会询问基本消息,并针对异常消费提出问题,已确定该笔消费确实为盗刷而非误报。

• 网络流程:选择目标帐户,找到提交 Dispute 表单的地方,选择该笔盗刷记录,依照指示操作填写表单递交即可。但网上 Dispute 仅能追溯两个月内的消费,如果是更早以前的消费就得打电话了。

Step 2. 待银行方面调查完成,大概在一个月内银行就会把盗刷费用消除或退款。

▼举例:BOA 的在线 Dispute 接口

▼举例:Chase 的在线 Dispute 接口

情况二、若是信用卡遗失或被偷

Step 1. 联系银行告知此情况,挂失银行卡/信用卡。

Bank of America: 1-800-432-1000

Chase: 1-800-432-3117

AmEx: 1-800-223-2670

Citi: 1-800-950-5114

Step 2. 若信用卡被偷之后、挂失之前就被盗刷,则依照上述【情况一】操作,且最好赶紧电话通知说明。

情况三、如果整个钱包,包括 ID 也被偷,恐被身份盗窃 (Identity Theft)

身份盗窃就不只是偷刷卡消费这样,还会冒用身份开信用卡、办贷款等高端犯罪。这一篇《咕噜小编亲历幼儿园门口被砸车偷包,附送你不能忽略的预防和善后攻略》巨细弥遗地分析了钱包被偷后的处理步骤。我快快简单整理几个重点,若有兴趣详读的话可以移驾该篇文章参考。

Step 1. 报警,需要警方的报告来处理后续事宜

Step 2. 照着上述【情况二】操作,挂失银行卡

Step 3. 联系三大主要信用机构,目的是在信用记录上标示出 Fraud Alert 以免影响信用记录,同时也可以要求信用机构寄发信用报告。比较方便的是,若其中一间信用机构已标志 Fraud Alert,其他两间会自动同步,并免费寄送信用报告。

Equifax:在这里申请临时的 Fraud Alert

Experian:在这里申请临时的 Fraud Alert

TransUnion:在这里申请临时的 Fraud Alert

其他注意事项

如果被盗的帐户或卡有设置自动转帐(比如水电费),那么要记得在收到新卡/新帐户号码后尽快更换新的帐户。

赚钱不易!美国 TOP 身份防盗系统为您守护「财富密码」

身份盗窃手法和目标每个地区可能都有所不同,下方地图工具就为大家按地区筛选出了各地最热门的身分防盗系统 ⬇️


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生活常識

牙科医疗网络 (Dental Network) 是什么意思?我只能找网内的牙医看诊吗?

什么是牙科医疗网络?

牙科网络是牙科保险的重要组成部分,因为它们可以为你、你的家人和你的雇主降低成本。牙科网络是与你的牙科保险公司签订合同的一系列牙医。这些牙医同意以固定的、相对较低的费用提供牙科护理(一般保险会100% cover 洗牙和常规的牙齿检查)。这些与你的保险公司签约的牙医则会被看作在牙科网络中。对于牙医来说,加入保险公司的牙科网络是获取和留住患者的重要途径。

那么我可以在牙科网络之外看医生吗?

这个取决于你的保险。如果你是 PPO 计划,那么你选择网络外的牙医就诊,很多保险公司愿意提供较低的 reimbursement(低至只给40%的cover)。还有些牙医选择不加入牙科医疗网络,这种情况下,你很难获得保险公司的赔付。因此,如果你选择不参与牙科网络的牙医,那么你的自付费用可能会比使用牙科医疗网络的情况下要高得多。

值得一提的是,无论你的牙齿保险是否承保网络外的医生,只要去看网络外的医生,你都得先支付一笔名叫 fee-for-service office 的服务费。一般来说,牙科的工作人员会帮助你向你的牙科保险公司索赔这笔费用,但索赔是之后的事情,在诊所内,你需要先垫付这笔费用。

如何在你的牙科网络中查找牙医

大多数保险公司都有你所在地区的网络内牙医全名单。如果你不知道从哪里开始,那这是在牙科网络中寻找本地牙医的重要第一步。还有些地方提供在线“查找牙医”的服务,他们会在线上提供一个功能强大的“查找牙医”工具。使用此工具,你可以按位置、性别、牙医所说的语言等等来过滤牙医。这是快速找到满足你需求的牙医的好方法。

不想花天价诊疗费看牙?选择最适合个人的牙医保险

俗话说「牙痛不是病,痛起来却要人命」。在美国看牙科,没有买到适合个人口腔需求的牙医保险,不仅要承受牙痛,还要额外承受这不保那不保、花钱如流水的心痛!为了让想看牙科又想省钱的民众能快速找到适合个人牙齿需求的牙医保险(Dental Insurance),网上都有开发出下方这种因地估价的免费在线查找工具,选择居住州的位置就可以进行推荐!轻松筛选出当地性价比最高、最适合自己的保险,早日和牙痛说拜拜👋


【同场加映】受到民众青睐的美国牙医保险 Top 10 排行榜

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医疗健康
保险相关

更有效地赚钱!在美国做投资的七种有效率省税投资方法

作为投资者,请务必特别注意投资相关的税款。美国国税局 (IRS) 对投资收入征税,但征税方式与对工作工资收入的征税方式是截然不的,比如税率、征税时间、具体的征税方式都不同。从广义上讲,投资以两种方式产生收入,并且征税方式不同:

● 资本收益(Capital gains):资本收益指的是资产价格的上涨,例如,投资股票或房地产的价值上涨。 一般而言,政府仅在资本收益已「兑现」时(即资产已出售以换取现金)才对其征税。

● 股息或现金收入:股息或现金收入是当年收到的款项,通常在收到款项的纳税年度缴纳税款。

在许多情况下,投资人是有办法合法避税/省税的,以保留更多的利润。研究省税方法以提高利润绝对是值得的,以下就是几种有效的省税投资方法 ⬇️

1. 学会长线投资(buy-and-hold investing)

IRS 投资税法的一个重点就是:仅对已兑现的资本收益征税,即出售投资以换取现金时。 所以只要不出售资本,就可以一直不交税。长线投资的好处除了避税之外,研究一致表明,在较长时期内,被动投资往往优于主动投资,即长线投资可以赚更多钱。

2. 开设 IRA 帐户

IRA 是员工将收入用于退休投资并获得一些税收优惠的好方法。传统的 IRA 可以让员工在税前存入资金,从而减少今年的税收,并且能够推迟对利润的征税,无论是资本收益还是股息。 当员工在 59 ½ 岁之后需要从帐户中提取分配时,帐户中提取的任何款项才需要纳税。 因此,投资人可以合法地将 IRA 中的税款推迟数十年。

但是,如果员工不想在提款时再交税,可以选择 Roth IRA。 Roth IRA 允许员工存入税后资金,这意味着今年不会获得税收减免,但是可以让自己存入帐户的配额是免税的,然后在 59 ½ 岁之后开始领取分配时免税提取。Roth IRA 被专家广泛认为是最佳的退休帐户。

员工根据个人需求来决定该选择传统的 IRA 或 Roth IRA。 但无论选择哪种方式,严格遵守规则都很重要,否则可能面临罚款税。不要因为逃避税收反而落入另一个税收陷阱。

想开黄金 IRA 帐户抗通胀?美国知名贵金属投资公司一览 ⬇️

这年头,赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了!手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产,在充满不确定性的今天,可以说是「抗通胀神器」,黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保,所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。

1.Goldco:提供黄金 IRA 开户以及金、银等贵金属直接采购,拿下多种优秀企业大奖,上千条客户公开五星好评。 按此前往官网了解详情 >>

2. American Hartford Gold:座标洛杉矶的家族企业,提供至高3年免费的专业帐户管理和贵金属保存,贵金属运输可免运费。 按此前往官网了解详情 >>

3. Oxford Gold Group:贵金属可选择邮寄到家保存,投资人掌握完完全全的个人贵金属投资管理,公司提供专业众多专业的贵金属投资建议。 按此前往官网了解详情 >>

3. 401(k) 计划

雇主担保的 401(k) 计划提供许多与 IRA 相同的税收优惠,以及更多优惠。传统的 401(k) 计划允许员工在税前的基础上存入部分薪水,从而减少当年的税收,直到 59 ½ 岁之后提款时再交税。

Roth 401(k) 的存款则是在税后的基础上进行的,即员工存入帐户的薪水为税后,在提款时则可以免税,之后也可以选择转入 Roth IRA。

员工同样根据个人的需求看是选择传统的 401(k) 计划还是 Roth 401(k),但切记一定要遵守规则。

4. 巧妙利用投资亏损来节税(tax-loss harvesting)

使用投资亏损来节税(tax-loss harvesting,简称 TLH)可能是明智之举。通过 TLH,IRS 允许投资人将已兑现的投资损失与到手的收益相抵销,因此只需给净资本收益纳税。例如,如果投资人在一项投资中实际到手 10,000 美元的收益,但在另一项投资中实际损失了 8,000 美元,那么该投资人最终仅需要为 2,000 美元的收益交税。

需要注意的是,每个纳税年度可报的净亏损为 3,000 美元,如果亏损大于该数字,则可以将剩余的部分转至未来几年使用。例如,如果投资人在一项投资中实现了 10,000 美元的收益,而在另一项中出现了 15,000 美元的亏损,那么将净亏损 5,000 美元。但是在今年的纳税申报表中投资人最多只能申报 3,000 美元的损失,而剩余的 2,000 美元可以在未来的纳税年度申报。

5. 考虑资产配置

股息和其他现金收益通常在当年就需要纳税,因此如果投资人有一个税收优惠帐户,比如 IRA,则可以延期交税。

6. 使用 1031 exchange

房地产投资者如果要出售房产(不是主要住所)并希望再投资于另一处房产,那么值得考虑使用 1031 exchange。1031 exchange 允许房地产投资者出售一个投资房产并推迟资本收益税款至数十年,不过前提是投资人能相对较快地将这笔收益投资于另一个房产中。

7. 巧妙利用长线投资较低的资本利得税

投资收入与工资收入的征税方式不同,IRS 对长期资本收益(至少持有一年以上的投资)征收 15%、20% 和 0% 的税(是的!可以 0%,但务必要遵守规则)。短期资本收益则按普通收入的税率来征税,所以通常税率较高。

假如你是个人申报人,并且在今年的普通应税收入低于 40,400 美元(或已婚收入低于 80,800 美元),那么在达到一定门槛的前提下,你可以避免对一些资本收益和合格股息交税。但是,如果你意识到个人普通收入过高,则可能无法获得 0% 的税率,甚至将以更高的税率缴纳投资税。

例如,如果你已婚且没有普通的应税收入,你可以对长期资本收益和高达 80,800 美元的合格股息申请 0% 的税率。任何高于该水平的增量投资收入将按较高的 15% 的税率征税,最高可达 501,600 美元。高于该水平的增量收入将按 20% 的税率征税。

相比之下,如果你的普通应税收入为 20,000 美元,那么你接下来的 60,800 美元长期投资收入(按照最高 80,800 美元的门槛j)将支付 0%。超过的部分,你将按 15% 的水平支付,直到你的总收入超过 501,600 美元,依此类推。

因此,如果你有几年的收入低于正常水平,则可以实现 0% 的投资税率。

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投資理財

类似信用卡的 HELOC 房屋净值贷款可以办成固定利率吗?之后用多少再借多少?

房地产市场继续升温,房屋净值也跟着水涨船高,所以很多家庭都在考虑使用房屋净值贷款(HELOC)来兑现「房屋净值」的价值。但问题来了,房贷利率也跟着飙升,所以现在办理 HELOC 到底值不值得?许多屋主都会考虑通过 HELOC 来给自家房子维修翻新。除了用自己部份储蓄来翻新房屋,不少人也会想通过 HELOC 来支付一些超预算的部分。而 HELOC 是否也可以锁定固定利率?

以下为专家分析解答 ⬇️

对于房屋翻新情况,即不知道最后要用到多少钱的情况,HELOC 这种给一个信用额度,用多少贷多少的方案,是比较灵活和合适的。相反,Home equity loan 就是要一次性贷出一大笔钱。

什么是固定利率的 HELOC?

HELOC 的利率通常是浮动的,不过有一些贷方允许你锁定一部分金额的 HELOC 走固定利率,这样就可以避免市场波动的影响。

每个贷方的规则有一些不同,有一些贷方可能只允许你在固定一段时期走固定利率;有一些则要求你至少贷款到一定金额才能走固定利率;而有一些则允许你过一段时间转换回浮动利率。

提供固定利率的 HELOC 贷款公司可能不太多,需要多问问不同的贷款公司。不过值得一提的是,浮动利率的 HELOC,刚开始的初始利率通常比固定利率房屋净值贷款的利率要低的,但是未来充满变量,确实无法预测浮动的利率之后会涨多少。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司,找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的,因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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美国买房

在美国什么样的人最需要人寿保险?最后谁受益?成本多少?有多少种类别可选?

根据人寿保险行业协会组织 LIMRA 的一份报告,到 2021 年,大约一半的美国人拥有人寿保险。 如果您还没有购买人寿保险,您可能想仔细调查一下,看看到底何为人寿保险,最后是谁受益?

专家建议,将人寿保险作为审慎的整体财务规划的一部分。 人寿保险有助于保护依赖您收入的配偶、子女、家庭成员和其他人,它也可以是遗产或慈善礼物的一部分。虽然大多数人不觉得自己会突然意外死亡,但是鉴于人寿保险的保费并不昂贵,其实这是一个性价比很高的投资,花不了多少钱却能在意外真正到来时,切实地保护到您的家庭。

谁最需要人寿保险?

已婚人士、自己是他人的经济来源的人、有商业合作伙伴、年龄在30岁至40岁的人。

如何购买人寿保险?

可以个人单独和保险公司购买人寿保险,如果是员工的话,也可以和雇主以团体的形式购买人寿保险。

如果是想自己单独购买的话,和购买汽车保险的流程类似,需要货比三家询价。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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需要购买多少保额的人寿保险?

每个人的财务需求不同,所需要的人寿保险的保额也就不同,一般首先需要考虑的问题是:我有几个抚养人(一般是孩子)?我的婚姻状态?我目前的负债?我的抚养人在我离开后,还需要我提供多久的经济支持?

比较简单快速的设置保额的计算公式为:个人毛收入的10倍。

💡 同场加映 >>> 《用一个算式算出你应该买多少保额的人寿保险才合理,债务、收入、房贷、子女教育基金全部都考虑进去了》

人寿保险有哪些类型?

人寿保险主要分为两大类:

● 终身人寿保险(permanent):承保终身

● 定期人寿保险(term):只承保在保单有效期内的情况

终身人寿保险是什么?

终身人寿保险最基本的形式为 Whole life insurance,提供现金价值,保费要持续交终身。如果能在20岁就开通终身人寿保险的话,那么保费则较便宜。保单的现金价值将按固定利率逐年增长,不过这取决于公司。

优点:

● 终身有效

● 有的保单有年利息回报

● 可以逐渐增加保单的现金价值,之后可以从保单借钱

缺点:

● 保费比定期人寿保险贵

● 保费可能会随着年龄的增长和增长

● 如果想在晚年提高保额,保费可能会变很贵

定期人寿保险是什么?

定期人寿保险只承保特定的年限,这在人生的某个阶段可能是很有用的。不过,当保单到期时,您需要续签保单,那么保费就会变贵。

优点:

● 保费比终身人寿保险便宜

● 需求多少投资多少

● 对于人生的某个特定阶段很有用

缺点:

● 只承保修定年限

● 保单到期后,再续约保费一般都会涨

● 如果您突然生病或出现有风险的医疗情况,那么保险公司可能不会让您续签保单

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

还有什么其它类型的人寿保险?

● 万能终身人寿保险(Universal):万能寿险是一种现金价值保单,最主要的特点是保费灵活,可随时间变化,同时保额也可以随时变化或逐渐提高。

● 变额终身人寿保险(Variable) :顾名思义,收益和现金价值可能会有所不同。 保险公司将您的供款投资于股票、债券和其他投资领域,就像共同基金一样。 作为投保人,您承担该风险。 如果投资顺利,您将获得更高的回报。 如果投资不顺,您的保费可能会攀升,从而降低您的保单价值。

● 补充人寿保险(Supplemental):即在已有基本人寿保险的基础上,另外附加保单,比如给配偶、孩子购买意外死亡保险。

● 共同人寿保险(Joint):该保单承保了两个或多个人,当其中一人首先死亡时,保险公司就需要提供抚恤金。保险公司认为这种保单类型的风险最大,因为保险公司很可能会很快需要支付死亡抚恤金,而且金额较大。

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保险相关

在美国开车遇到校车没有停下来会怎么样?罚单处罚多重?汽车保费会涨多少?

在美国,如果无视有关校车停车的州法律可能会产生许多可怕的后果。违反州校车法可能会吃罚单、遭到罚款和其他处罚,例如驾照扣分或吊销驾照,还可能导致更高的汽车保险费率。

根据 Forbes Advisor 的分析,因未能为校车停车而吃罚单的司机平均要多支付 29% 的汽车保险费,即每年增加约 500 美元。这个汽车保险费率增加的金额可能会因汽车保险公司、居住的地方、年龄和驾驶历史等因素而有所不同。

如果你最近因在校车途中未停车而收到罚单,以下了解这会如何影响你的汽车保险费率以及应该注意的其他处罚。

非法超车校车怎么影响汽车保险?

根据 13 家大型汽车保险公司对持有校车罚单的司机的费率,调查发现:

● 虽然根据汽车保险公司的不同,平均利率涨幅高达 51%,但分析的所有保险公司的平均利率涨幅为 29%。

● 对于那些有过校车罚单的人来说,Nationwide 内的平均年保费最低,即使平均涨幅为 26%。

● Nationwide 对违反校车相关移动违规的司机的收费(每年 1,454 美元)比 Allstate(每年 2,526 美元)低约 1,072 美元。

遇到校车未能停车,导致各州的平均汽车保险费率增加:

● 纽约司机的平均费率增幅最低,仅 9%。

● 北卡罗来纳州司机的平均增幅最高,为 82%。

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为什么你不应该超校车?

州校车法的存在是为了保护儿童和青少年在上下学途中上下车时的安全。如果你在超车时被抓到,你几乎肯定会收到罚单。不幸的是,对某些人来说,后果可能更具破坏性,甚至可能是致命的。

超校车的处罚

超校车的罚单旨在作为对儿童生命造成危险的惩罚,并警告肇事者下不为例。一些州对犯有这种罪行的司机实施更严厉的处罚。

加州的处罚

加州的司机不能超车显示闪烁红色信号和停车信号臂的校车。他们只能在灯停止闪烁并且停止臂停止操作后才能继续通行。

因超校车而被抓的司机可被处以最高 695 美元的罚款。他们还将在加州的驾驶记录中获得一分。

佛罗里达州的处罚

佛州公路安全和机动车辆部指出,当校车显示停车信号时,从儿童进出一侧驶过校车的最低罚款为 400 美元。此外,五年内两次违规的司机可能会被吊销驾驶执照长达两年。

其他处罚可能包括要求在定罪后完成基本的驾驶员改进课程,以及在违规者的驾驶员记录上加四点。

纽约的处罚

根据纽约州机动车辆管理局 (DMV) 的说法,第一次违规可导致 250 至 400 美元的罚款和长达 30 天的监禁。三年内的第二次定罪可能会导致再次罚款 600 至 750 美元和最高 180 天的监禁。

三年内第三次定罪(或更多)可能导致每次违规罚款 750 至 1,000 美元,并再处 180 天监禁。

此外,每次定罪都会在操作员的驾驶记录中增加 5 点,这可能会对汽车保险费率产生严重影响。

宾夕法尼亚州的处罚

在校车安全方面,宾州的司机需要遵循几项准则。例如,该州的司机必须在以下情况下停车:

● 靠近一辆红灯闪烁并伸出停车臂的校车

● 当校车红灯闪烁并伸出停车臂时,在校车的后面,靠近校车,或靠近校车停靠的十字路口

此时司机必须留在原地,直到红灯停止闪烁并且停止臂收回。违反宾夕法尼亚州校车法的人可能会被处以 250 美元的罚款和 5 点的驾驶记录,还会被吊销驾照 60 天。

德克萨斯州的处罚

在德州,如果司机接近交替闪烁红色信号的校车必须停下来。只有当灯停止闪烁或收到驾驶员可以通过的信号时,才能继续前进。

违反州校车法的司机第一次违规将面临最高 1,250 美元的罚款。屡犯者可被吊销驾照长达六个月。

如果违规行为导致严重的人身伤害,则可能会受到刑事指控,如果驾驶员参加防御性驾驶课程,则不会取消因超校车而收到的罚单。

【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜?使用免费工具分析

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购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等,但最便宜又好的的汽车保险公司,每个人都不一样,而且一分钱一分货自有道理,净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具,直接在手机上就能 Quote。

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汽车相关

我想在美国做隐适美 Invisalign,有哪些可以省钱更便宜的方法?

即使有牙科保险,做隐适美 Invisalign 也需要一笔不小的费用。那么,有哪些方法可以节省做隐适美 Invisalign 的花销呢?以下这些方案你可以参考看看。

1. 灵活开支帐户 FSA

灵活开支帐户 FSA 是一种税收优惠帐户,用于帮助支付你的健康保险未涵盖的医疗费用。你可以使用 FSA 为你自己、你的配偶或你的家属支付隐适美 Invisalign 的费用。

一般来说,FSA 由雇主提供,自雇人士或没有通过工作获得健康保险的人不符合开通资格。

员工会在年初的时候同意工资直接扣减这部分钱,你要确保这笔金额与你预计的年度医疗费用相匹配,因为这笔钱如果最终没有使用的话,是不会退回的。你的雇主也会为你交纳一部分。一般是一季度交一次,每年最高金额为 2,750 美元。

值得注意的是,向 FSA 提交报销申请,你必须首先向你的雇主申请,提供医疗费用证明和你的保险声明。在确认治疗费用不在承保范围内后,你将获得全额报销。

2. 健康储蓄帐户 HSA

健康储蓄帐户是一种免税储蓄帐户,用于帮助支付与健康相关的费用。与 FSA 不同,如果你的雇主不提供 HSA,你可以个人购买和交纳这个费用,但也要符合一定的条件。

一般来说,如果想要获得 HSA,你必须参加高免赔额健康计划 HDHP。HDPD 是一项健康保单计划,个人免赔额至少为 1,​​400 美元,家庭免赔额至少为 2,800 美元。与此同时,你不得加入 Medicare 或由其他健康计划。这里的“其他健康计划”,包括你配偶的健康政策,或 FSA、残疾、牙科和视力保健或长期护理保险等等。

而且你不得被视为受抚养人 dependent。在最近的纳税申报表中申报的受抚养人,是没有资格获得 HSA 的。

如果是由雇主提供的 HSA,你的供款将从你的薪水中扣除、免税,并存入储蓄帐户。任何未使用的资金会自动滚动到下一年,并可能赚取利息。个人年度供款上限为3,550美元,家庭为6,750美元。

如果是个人购买的 HSA,你要在纳税申报表中将供款申请为税收减免,从而可以有效地减少你的应税收入。任何未使用的资金会滚动到下一年,并可能赚取利息。个人年度供款上限为3,550美元,家庭为6,750美元。

3. 无息信用卡

除了 FSA 和 HSA,你还可以选择使用 0% APR 的信用卡来支付隐适美 Invisalign 的费用。很多牙科保险公司会与 Care Credit 等专门为自付医疗费用付款的公司合作。

值得注意的是,信用卡必须在适当的情况下谨慎使用。 Care Credit 提供长达 24 个月的 0% APR 融资,但在这个时间段结束后,公司可能会对余额收取高达30%的利息。所以一定要提前了解清楚。

如果你使用信用卡支付隐适美 Invisalign,请确保在 0% APR 期限结束前按时付款并清偿债务。如果你无法及时付款,信用卡债务会大大损害你的信用评分。

4. 每月付款计划

大多数牙医和矫正医生会为他们的患者提供每月付款计划。预计每月支付99至250美元,具体取决于治疗的总费用和还款期限。

请一定要询问牙科诊所是否提供 0%的利率付款,以及是否需要首付款。

5. 儿童健康保险计划 (CHIP)

儿童健康保险计划为不符合医疗补助资格的低收入家庭的儿童提供健康保险。

CHIP 福利因州而异,但它在全国范围内提供全面保险,其中就包括牙科护理。如果医生认为隐适美 Invisalign 是必要的,那么父母可以通过这个保险计划来给他们的孩子提供治疗。

6. 牙科学校诊所

牙科学校诊所为没有牙科保险、或无法负担 Invisalign 的患者提供负担得起的替代方案。与私人牙科诊所相比,这些诊所的价格要低得多。

牙科学生在教职员工的密切监督下提供牙科护理。你可能担心学生医疗护理的水平,但其实这些机构的护理受到广泛好评。

相较于私人诊所,牙科学校诊所的隐适美 Invisalign 治疗价格更低,而且学生的每一步操作都经过主管教职员工的验证和批准,品质得到保障;但一般来说,牙科学校诊所的治疗需要更长的时间,而且由于诊所时间、学生日程安排和公共假期,安排会诊的时间可能会更麻烦。

7. 不一定非要使用最「厉害」的隐适美医师

根据个人的牙齿状况,所需要的牙齿矫正方案和费用也是不同的,如果不了解个人状况,很可能被宰!比如你的牙齿只需要进行比较简单的矫正,没必要找最顶尖的医师,和使用最贵的项目。这里说的医师是隐适美医师,不是专业的正畸医师 Orthodontist。隐适美毕竟是一个牙套,任何隐适美医师都懂得如何使用隐适美进行治疗,没必要找所谓的「top Invisalign dentist」。当然,如果你的牙齿状况比较复杂,建议找 Orthodontist 看一看。

8. 不要被隐适美折扣所欺骗

想要省钱,一定不能心急!不要看到隐适美折扣,并且看到很短的折扣期限,就火急火燎地进行治疗,比如“$2000 off if you sign up this week”。有时候折扣给到的都是原本最贵的治疗项目,而其实普通的治疗项目可能就足够了。看起来好像省钱了,其实还是被「薅羊毛」了。

不想花天价诊疗费看牙?选择最适合个人的牙医保险

俗话说「牙痛不是病,痛起来却要人命」。在美国看牙科,没有买到适合个人口腔需求的牙医保险,不仅要承受牙痛,还要额外承受这不保那不保、花钱如流水的心痛!为了让想看牙科又想省钱的民众能快速找到适合个人牙齿需求的牙医保险(Dental Insurance),网上都有开发出下方这种因地估价的免费在线查找工具,选择居住州的位置就可以进行推荐!轻松筛选出当地性价比最高、最适合自己的保险,早日和牙痛说拜拜👋


【同场加映】受到民众青睐的美国牙医保险 Top 10 排行榜

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医疗健康
保险相关

房贷付清之后,我还需要保留房屋保险吗?房屋保险会变便宜吗?

房贷付清之后,理论上你的房屋保险就不是强制需要购买的了。但这并不意味着你可以放弃购买房屋保险。

为什么要保留房屋保险?

当你还清抵押贷款之后,你的借款人就不需要你强制购买房屋保险,来保障他的借款利益。如果你的借款人在用于为你支付财产税和房主保险的托管资金中还存有资金,那么你的托管帐户中可能会有多余的资金。如果有任何的多余的资金,借款人应通过邮寄支票的方式退还你。如果你不确定的话,记得询问你的贷方是否会退款。

但是请记住,现在这是你的房子,是你很大的一笔投资,所以你需要保险来帮助保护自己的利益。如果你家房屋发生了破坏性事件,保单通常可以帮助你赔偿一部分金额。

贷款还清后房屋保险价格怎么变化?

一旦你的抵押贷款还清,你的房屋保险就可以有更多可以变化的空间。之前的保单可能更多反映了借款人的要求,现在你可以根据自己的需要来改变保单的承保范围。

如果你的房屋保险是由你的贷款方通过托管支付的,那么一旦你的抵押贷款取消,一定要记得联系房屋保险公司,通知他们你已经还清了抵押贷款,你现在是这栋房子的唯一所有者。记得要把借款人(loss payee)从你的房屋保单中删除,这样对方就不会再收到关于你房屋的任何保险金。

你的房屋保险并不一定会因为贷款还清而变便宜,但由于你会根据自己的需求再次调整保单范围,所以价格可能会因此发生变化。一般来说,你自己可能不需要借款人之前要求的那么高的承保金额,所以保险费用还是会降一些的。

贷款还清后如何降低房屋保险费用?

想要降低房屋保险费用,最简单的方法就是提高自付额(detuctible)。不过需要注意的是,自付额越高,等到申请理赔的时候,需要自掏腰包的费用也就越高。

一般房屋保险的自付额设置为 $1,000 或 $2,000。想要省保费的话,也可以把自付额提高到 $2,500 甚至 $5,000。

除此之外,省钱的方法就是货比三家了 ⬇️

房屋保险如同汽车保险,多问多询价,货比三家不吃亏!

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

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保险相关
美国买房

预防家里上演《小鬼当家》!年末佳节假期提升居家治安防备的7个重要步骤

年末假日来临,大家都开始计划玩耍、出行,小偷们也开始蠢蠢欲动。这个时候一定要更注意家防安全,本篇就给大家一些小 Tips 来更好地保护房屋安全吧!

1. 不要在网上发布你的出游计划

如果你计划在假期期间出行,那么请最好不要在任何社交媒体上发布你的出游计划。一旦小偷通过在线途径得知家里什么时候会没有人,他们就会伺机行动。如果想要 po 照片和好友分享你的开心,建议你旅行回家之后再做哦!

如果家里有贵重物品,建议你在出门之前给他们都拍照,并且记录下它们的序列号等产品消息,万一被盗的话,有这些消息在手追回或者索赔的时候都容易一些。

2. 让你的邻居知道家里没有人

如果你打算在节日期间出门,请务必通知你信赖的邻居,让他帮忙注意一下家门口有没有什么可疑活动。同时,你也希望邻居帮忙把邮件和报纸等每日收一下、把门口的积雪稍微打理一下,营造出一种家里一直有人的样子。同时你也可以在家里安装好智能传感灯,这样即使你不在家,也可以很好地控制家里的灯、电视等等,让家里看起来像是有人的样子。

而且一定要记得把家里各个地方的安全摄像头打开,以防有危险情况出现。

3. 隐藏起圣诞礼物

如果你有包装好的礼物,一定要确保把它们放在比较隐蔽的地方,尽量避开窗口等显眼的地方,小偷很容易在这个时候破门而入。如果有快递送来的礼物包裹,请一定要在家门口安装安全摄像头、或者提前通知快递员,让他们把包裹寄放到安全的地方。如果你还有快递没到,记得在线追踪你所有的订单,确保自己了解到货的时间,尽量选择在自己在家的时候收包裹。

还有要记得,贵重礼品的包装在放入垃圾箱前应应该切碎或者烧掉。有些小偷会翻垃圾桶,看看你家里面有什么贵重物品。

4. 提前检查一下家里电灯的线路安全

圣诞假期来临,大家都想要在家里挂上美美的灯串。不过根据美国消防局的说法,12月是一年中电气火灾发生最多的月份。因此,在将彩灯串在房屋或树上之前,请务必检查电线线路的安全,以确保没有磨损的电线或破裂的灯,这样有助于防止意外火灾。另外,最好还要检查一下灭火器的使用方法,并确保灭火器可使用且未过期。

5. 注意家附近有没有奇怪的人出没

越到假期,我们总是会不由自主地放松警惕。请注意你家附近停车的人或车辆,如果这些人或车辆平时没见过,那就一定要提高警惕,并且记得把家里的安防系统打开,随时注意有没有异常情况。

6. 检查炉子和烟囱

在美国,加热设备(例如炉子和壁炉)每年引发多起火灾,造成人员伤亡。所以,请花时间让专业人员检查你的壁炉等设备,清理风道并扫除烟囱,然后再为你的房屋供暖。做饭的时候也要密切关注烤箱和炉子,不要由于疏忽造成不必要的灾难。

同时,这也是检查烟雾报警器和一氧化碳探测器电池情况的好时机。确保这些机器都可以正常使用,可以大大提高家防安全的指数。

7. 安装家庭安防系统

随着科技的发展,现在的家庭安防系统都非常智能了,使用手机 app,就算出远门都能实时监控到家里的情况,比如远程打开灯,重新锁门等。如果防盗感应器(一般安装在门上和窗户上)被触发,手机也能随时接收到警报。

【更完善的家庭守护者:选择靠谱的居家保全系统】



用上方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人情况(房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备)综合起来,哪一家保全系统最合适也最划算。

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家防安全