在美国买汽车保险一定要买碰撞险 (Collision Insurance) 吗?我该买碰撞险吗?不买会怎样?

4 个月前
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汽车相关, 保险相关
 

在美国,如果不是贷款买车或是 lease 的车,那么是可以不买碰撞险的。但如果是贷款或 lease,那么是一定要买碰撞险。

取消碰撞险或法律不要求的任何其他保险可以帮助驾驶人节省保险费,但问题是,如果发生事故,可能所付出的代价更大,因为没有足够的保险,意味着驾驶人可能会陷入自掏腰包支付巨额维修费的困境。

决定何时取消碰撞险并不是一门学问,但在做该决定之前了解风险很重要。 以下是一些需要考虑的事项,可以帮助驾驶人做出是否要买碰撞险的决定。

碰撞险的承保什么内容?

当驾驶人的车辆遭到另一辆车或物体碰撞而出现损坏时,可以通过碰撞险进行理赔。如果驾驶人没有买碰撞险,那么这部分费用就要自掏腰包,维修费很可能需要上千美元。

碰撞险的保额是如何计算的?

保险公司会根据驾驶人汽车的实际现金价值计算他们的理赔金额,这笔金额的计算方式是:维修费-自付额(deductible)。驾驶人需要首先自费自付额,剩余的费用才由保险公司支付。

在购买保单时,驾驶人需要自行选择汽车保险的自付额。汽车保险的自付额通常从 100 美元到 2,500 美元不等。

在选择自付额时,驾驶人需要提前考虑:如果未来需要提出索赔,请务必选择个人可以负担得起的金额。 如果发生事故,较低的自付额将最大限度地减少自付费用,不过平时的保费自然会更高。 如果选择较高的自付额,通常保费较便宜,但在提出索赔时需要自费的部分也就更多。

💡 同场加映 >>> 《汽车保险自付额 (Deductible) 要选多少?该怎么选?保费会差多少?》

什么情况下买碰撞险最划算?

1. 持有一辆新车

相对较新的汽车,通常车辆价值很可能远高于所支付的保费和自付额。因此,购买碰撞险的好处可能会超过保险成本。当发生事故时,可以节省数千美元。

2. 当发生事故时,无法支付维修费用

虽然驾驶人的汽车可能没那么值钱,但如果发生交通事故时,驾驶人了解自己可能一时无法拿出大笔的维修费,那么还是建议购买碰撞险。不过需要注意的是,如果维修费超过了汽车价值的一定百分比,保险公司将宣布其为全损(total loss)。他们只会理赔车辆的实际现金价值(扣除自付额),这可能导致理赔金额不够修车。

3. 开了辆离不开的老车

驾驶人可能开了一辆老车,但生活中已经不能没有这辆车,那么这种情况建议购买碰撞险。对于那些月光族而言,购买全险(综合险+碰撞险)会是更明智的选择。

什么情况下买碰撞险根本不划算?

1. 持有的车不值钱

如果驾驶人觉得自己的车不值钱,最终会报废,然后会更换新车,那么可能就没必要购买碰撞险。车龄如果已经6年或者里程数超过10万英里,一般可以考虑不买碰撞险。不过值得一提的是,车值不值钱取还是决于市场价值,而不是车龄和行驶里程数,驾驶人可以使用 Kelley Blue Book 来对车辆估价。

2. 当发生事故时,个人担负得起维修费

如果驾驶人知道自己的车辆维修费不高,在自己担负得起的范围内,那么可以考虑不买碰撞险来节省保费。但如果驾驶人开了辆好车,那么碰撞险的理赔额所带来的好处可能会大大超过保费本身。

3. 赌自己是个老司机

数据显示,大约95%的司机三年内都不会发生一次自己付全责的交通事故,所以从这个数据出发的话,确实没必要买碰撞险。但其实,碰撞险并不只是承保交通事故,还承保一些非人为造成的意外事故,比如汽车被掉落的树枝砸坏,以及自然灾害如冰雹带来的损坏。

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