01/ 美国便宜又好的汽车保险公司
每家保险公司基于本身所拥有的数据数据、自家保户的驾驶情况以及运营成本费用等「大数据」，使用不同的组合算法 (Rating Factors) 来评估投保人的风险高低并且决定费率。同位保户的综合情况对 A 公司来说可能是砒霜（高风险保户），但对 B 公司来说也许是蜜糖（低风险保户）；所以同样保险内容条件下，B 公司的保费可能远小于 A 公司。
以下图举例：
用分析工具找到最便宜的汽车保险公司
汽车保险费用 (Premiums) 范围差异极大，费用高低除了取决于 (1) 汽车及驾驶人自身条件、(2) 汽车保险的给付范围之外，(3) 选择不同的「保险公司」也有差别。
- step 1 选择居住州：每一州评价良好的保险公司不同，选择居住州做最适合的推荐。
- step 2 基本问题回答：根据个人背景条件来分析，问题包括现在是否有汽车保险、目前汽车保险是哪家公司、需要保几辆车、年龄、是否有房、信用分数、驾驶纪录以及住址 Zip Code。
- step 3 询价 Quote：阅读每家特色之后可前往公司官网进行询价，在线询价通常会一起给予优惠折扣。
注意：挑便宜的买不见得最划算
当然，一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。即使保额相同的条件下，细节条款 (Policy Definition & Exclusions) 也不尽相同。即使同样都是$500的自付额，较昂贵的A保险公司自有 Claim Office 专门处理理赔案件、给付范围也较广；然较便宜的B保险公司可能给付范围小非常多，也没有专门保险理赔专员，出事之后的事故处理态度也很怠慢消极。
02/ 影响汽车保险保费的因素
每家保险公司都会用不同的变因组合来评估保户的风险高低，每家保险公司看重的因素都不同，加权计算的方法也不同，这也就是为什么每家保险公司 Quote 出来的保费都不同。若不懂投保技巧，保费可能会比别人高出很多，别忘了主动提出有利条件以降低保费。以下为可能影响车险保费的因素：
- 车型、车款、年份
- 汽车停放位置（路边？车库？）
- 车况
- 汽车安全装备
- 汽车安全评价：每辆车都有各自的安全报告数据，如2010年 Toyota 4 Runner 的保费很低，因为该车安全设备相对完善。然 Honda Civic 因其安全系数较低，且是盗车抢手目标，因此保费较高。
- 自付额高低 (Deductible)：较高自付额会降低保费，较低自付额则会提高保费。一般在$250~$1000间。
- 保险理赔上限
- 教育程度：大学学历以上文凭会比高中毕业来得便宜
- 婚姻感情状况：根据统计，已婚与有交往对象的驾驶开车比较小心
- 性别与年龄：30岁以下男性会比同龄女性贵，但之后却相反
- 工作性质：若为理工相关可能会较便宜，比如职业选择「工程师」
- 居住地交通状况：住在市区或交通较差的地方，车险往往较贵
- 违规纪录与保险求偿纪录：用此来判定投保人的风险高低
- 驾驶历史与经验：比如10年驾驶经验远比新手便宜很多
- 驾照或 Permit：用 Permit 买保险绝对比用驾照买保险还贵
03/ 美国怎么买汽车保险最便宜
许多在美国的华人驾驶，投保习惯大多是找保险经纪公司的 Agent 来 Quote，但缺点是没办法让投保人做水平比较。根据统计数据，各州最低与最高费率的差距至少$300，最高可到$3000，这都是有比较才会知道的。
1使用分析工具 Quote
美国金融保险产业发展蓬勃，现在已有分析工具开发出来，只要输入基本条件，就能个人化推荐最划算便宜的 Top 保险公司。如下方这个在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。
2重新 Quote 降低保费的9个时间点
每位保户的个人背景条件，在人生历程当中都会有变动，保费也会随之变动，变动程度则随各家保险公司而异。举例来说，最常遇到的三种状况是 (1) 驾龄 (2) 婚姻状况 (3) 房产状况。所以随着时间变化，条件有改变，就要重新 Quote 一次，持续降低保费。
- 不确定 Agent 推荐的保险是不是最便宜
- 车险快到期准备续约，想看有没有更便宜的 Policy/Plan
- 对美国汽车保险公司不熟悉，需要可靠分析推荐工具
- 不一味追求最便宜，但希望符合自身需求之外，公平比较出价格较低的保险
- 婚姻状况有改变，比如结婚或离婚
- 资产状况有改变，比如买房或搬家
- 保险方案里加入一名（青少年）驾驶
- 刚买一辆新车
- 信用分数有改变
就算大致状态没有改变，也建议驾驶至少每半年重新 Quote 一次（刚好是 Policy Renew 的时候），原理还是一样：每家公司的计算组合不同，也可能定期更新参数或比重，反正 Quote 是免费的，不估白不估。
3用最优条件来 Quote，找到保费关键
通常一般线下 Agent 都会在 (1) 驾龄 (2) 车子状况 (3) 房产状况 (4) 个人背景 这四大方面以最优条件来帮保户 Quote，风险自负；然当自行使用在线工具 Quote 时，也要使用同等条件来 Quote，如此比较才能看出差别。
04/ 在美国不买汽车保险就上路的后果
在美国一定要买好汽车保险后才能开车上路，最重要的就是保障自己与他人的人身与财物安全，确保驾驶人肇事时能够至少负起赔偿对方损失的责任。若没有汽车保险就开上路，轻则开罚单并加上附加罚款 (penalty assessment)，重则被吊销驾照和/或行照。各州车保规定各有所异，具体条款可咨询保险公司代理。
- 初犯：交通罚款$100-$200加上附加罚款$260-$520
- 累犯：交通罚款$200-$500加上附加罚款$520-$1300
- 初犯且肇事：交通罚款$100-$200加上附加罚款$260-$520｜驾照吊销一年｜行照可能吊销
- 累犯且肇事：交通罚款$200-$500加上附加罚款$520-$1300｜驾照吊销至高四年｜行照可能吊销
05/ 汽车保险主要项目(Coverage)
汽车保险项目多元，车主应视各州规定、个人需求、车况去选择车保范围。以下列5种为最常见的车保基本项目：
1责任险 Liability
若交通事故为投保人过失，保险公司将会支付对方(受害者)在保额范围内的赔偿损失，包含汽车和身体等损失。每一州规定车子皆须投保责任险始可上路。
- 身体伤害保险 (Bodily Injury Liability)：法定最低保额为每人$15,000，整宗事故$30,000。
- 财产损害保险 (Property Damage Liability)：法定最低保额$5,000。
2碰撞险 Collision
当投保车辆发生碰撞事故，无论碰撞损毁因素为何，超过自付额的修车费用将可透过碰撞险给付；若车子完全报废，保险也会依该车当时市值作出赔偿，最高理赔金额为保额上限。非强制投保。
3综合意外险 Comprehensive
涵盖由火灾、失窃及配件失窃、爆炸、地震等事件 (incident) 损失，非车祸碰撞事故 (accident) 所引起。有自付额，非强制投保。
4无保险和保险不足驾驶人保险 Uninsured/Under-Insured Motorist
若肇事方无充分保险、没买保险或肇事逃跑 (hit-and-run)，则此项保险可补足投保人自身的医疗、财物损失。在部分州为强制投保，如纽约州、麻州等。
5个人伤害防护Personal Injury Protection (PIP)
亦称医疗费用保险 (Medical Payment Insurance)，用于保护投保人、乘客或行人在事故中受伤的医疗费用。在部分州为强制投保，如纽约州、佛州、麻州等。
06/ 常听到的全险、半险是什么
不少人都听过车保买「全险」或「半险」，事实上，车险中并未明确定义出全险和半险。许多人会将仅投保「责任险」视为「半险」，因为责任险并不会赔偿己方的损失；并将除了责任险以外还多买了自身车辆的保障视为「全险」。
车保内容端视法规、个人需求、车况与预算而定，例如：
- 新车多会保责任险+碰撞险+综合意外险（即大众认知的全险内容）。
- 通常7、8年或高里程旧车，不少车主会只选择购买责任险。
- 若车子市值价还有6、7千元，则可考虑选最低的碰撞险及综合意外险，并选较高自付额。
- 租赁或贷款买车时，也应考虑价值下降产生的汽车差价保险 (Gap Insurance)，即当所保车辆因事故全毁时，保险公司会为投保人支付理赔金和贷款之间的差额。
07/ 美国知名汽车保险公司排名
保险公司的信誉分数与顾客满意度也是评估选择的一大要素，因此除了保费合不合理之外，理赔处理及态度也是考量重点之一。下表为 Insure.com 针对3,700名保户做出的《全美最佳保险公司》调查，评估项目包括价值 (value of price)、客户服务和案件处理品质。
判定保险公司的优劣的4个方法
- 上网查 A.M. Best 或是标普 (Standard & Poor's) 对这些保险公司的评价。
- 可以去 BBB (Better Business Bureau) 查看保险公司的评价。
- 向美国保险监理官协会 (The National Association of Insurance Commissioners, NAIC) 查看关于保险公司的抱怨检举。
- 还有一招，是去保险公司的 fb 或是 Twitter 粉丝专页看顾客的评分，不过通常会上社交媒体抱怨的都比较极端偏颇，可以当作参考用。
▼ 免费汽车保险在线 Quote 工具
08/ 美国常见的汽车保险折扣项目
1针对「驾驶身份」的折扣 (Driver Status)
2针对「车辆」的折扣 (Vehicle)
- 安全带与安全气囊 (Passive Restraint)
- 防煞车锁死系统 (Anti-Lock Braking System, ABS)
- 日间头灯 (Daytime Running Lights)
- 盲点侦测系统、换道警示系统
- 倒车镜头
- 胎压侦测系统
- 紧急反应系统（如安全气囊爆开时，车子会自动熄火和车门解锁）
3针对「保险内容」的折扣 (Policy)
4针对「驾驶安全行为」的折扣 (Driver Safety)
- 以加州为例，Proposition 103 规定持有驾照满3年且过去3年内无被记点及任何肇事纪录即可享有折扣，折扣深度至少8折起。
- 如 State Farm 规定3年，esurance 规定5年且有5年以上驾驶经验，每州折扣细节也不尽相同。
- 该折扣多适用于年长驾驶，岁数门槛不一定，如 Allstate 此项折扣仅限55岁以上、修满6小时以上课程、无违规或肇事纪录驾驶；esurance 在 New York, New Jersey, Georgia, Oklahoma 这四州无年龄要求；Allstate 也有 TeemSMART 折扣，若修完此驾驶教育课程也可打折，不看年龄。
- 若想拿此折扣，可能要加入保险公司推出的驾驶监测系统，如 Progressive 的 Snapshot 与 Allstate 的 Drivewise。
5其他保险折扣
常见问题
拿到罚单除了被罚款，也会被罚点。根据违规事项大小，法院会让 DMV 在你的驾驶纪录上记点。而罚点直接会影响到的就是保费上涨，若罚点过多，便会被吊销驾照，甚至恐影响签证/移民申请等。
普遍来说，美国车险是跟车走，但详细条款仍须视各家车保具体条款规定。若将车子借给他人开而发生事故，则车主要有承担责任的心理准备，若友人出车祸后一走了之返国去，则相关理赔责任将会落在车主身上，涨保费、法律责任等是逃不掉的。
不少人在美国旅游都会租车，租车公司通常会提供额外的车保给租车人加购，建议租车者可先了解本身车保条款是否涵盖租车及其涵盖范围。若使用信用卡租车，也别忘了先确认信用卡所提供的相关租车保险条款(有些信用卡公司可能会限制租的车型、价值、保额等)。此外，租车公司提供的租车险可能会有一定额度的自付额，加保时别忘询问清楚。
- 大多数并不涵盖豪华车、Van 等车款。
- 大多数为 secondary，即保险费先由保险公司付，若保险公司无法 cover 了，则信用卡公司才付。
- 有些信用卡公司会要求在事故48小时内 file，否则将拒绝理赔。
- 信用卡通常不接受超过30天的租车。
很好的文章
很實用
很棒的总结
謝謝
想要口罩
谢谢分享！非常有用！
太实用了！
谢谢楼主！
超齊全資料👍🏻👍🏻
以前上学的时候住在不好的区，保费贵到吓人。后来搬家了，保费竟然便宜了很多。agency和我说住宅地是评定保费的一个很重要的因素，有些保险公司会把这个比重设得很高