不同人生阶段人寿保险指南：年轻人、新手爸妈、中年人如何作选择？

对于很多初为人父母的人来说，买人寿保险是个必经之路。保护刚成立的小家庭，以防万一自己不幸离世，是许多妈妈和爸爸，特别是单亲家庭和家中唯一经济支柱的人，最关心的事情。

但买人寿保险并不只是新手父母的事。很多人都需要人寿保险，在生活的很多阶段，它都是财务计划的一部分。

根据你的年龄、生活状况和财务目标，以下是一些值得考虑的最佳人寿保险。

年轻人最佳选择：定期人寿保险 （Term life insurance）

如果你是20多岁的年轻、单身成年人，没有孩子，你可能会想你真的需要人寿保险吗？答案是：可能！问问自己：

有人帮你还债吗？如果你不幸去世，定期人寿保险可以帮你还清债务。

你希望在自己去世后帮助照顾父母吗？定期人寿保险可以提供给你的父母或其他亲人现金，即使他们不是你的孩子或其他家庭成员。

你有没有想过如果自己去世了，想照顾自己最喜欢的侄子、侄女或朋友？定期人寿保险可以帮助照顾你生命中的其他人，即使他们不是你的孩子，甚至不是亲戚。

你将来想要配偶或孩子吗？即使你现在还没有结婚或生孩子，年轻时就买定期人寿保险可以帮你锁定一个实惠的保费。

为什么定期人寿保险是最佳选择：它通常是你能买到的最便宜的人寿保险，提供最大的保额（死亡赔偿）以最低的每月保费。如果你身体健康，作为20多岁的年轻人，你可以在定期人寿保险上获得便宜的费率。例如，如果你25岁，不吸烟，你可以从最佳的人寿保险公司那里以每月不到20美元的价格获得50万美元的定期人寿保险覆盖，这取决于保险期限的长度。

新手父母最佳选择：定期人寿保险（Term life insurance）

你是否正在迎接新生儿进入你的生活？恭喜！但也请为你的银行帐户哀悼一下。孩子们非常值得付出，但他们也很贵；从出生到17岁，养一个孩子平均需要30万美元。

购买人寿保险可以成为保护你所爱的人的好方法，以防你不幸去世。无论你是单亲、家中唯一经济支柱还是全职在家照顾孩子，你都需要人寿保险来照顾那些依赖你的人，并替换他们在你离世时会失去的资源。

为什么定期人寿保险是最佳选择：

对预算有限的年轻父母来说，它是负担得起的，你可以选择一个适合孩子童年长度的期限。例如，你可以买一个20年的

定期人寿保险，以覆盖你的孩子直到高中毕业，或者如果你有年龄差距较大的多个孩子，可以选择30年的期限。

另外，问问你的公司是否可以加入团体人寿保险计划。一些雇主提供免费或低成本的团体人寿保险作为财务福利套餐的一部分。它可能无法为你提供足够的保障——有些公司的免费团体人寿保险可能只有2.5万到5万美元的保额。考虑在工作中获得的任何免费保险外，另外购买自己的定期人寿保险。

中年忙碌职业人士最佳选择：终身人寿保险 （Universal life insurance）

假设你现在四十多岁。你有家庭、房子和成功的职业生涯。你赚的钱不错，也有退休储蓄。现在是个重新评估你人寿保险的好时机。问问自己：

- 15年前，你第一个孩子出生时购买的定期人寿保险还适合你吗？

- 你的人寿保险是否足以替代你（更高的）收入？

- 自从你第一次买人寿保险以来，你家的抵押贷款是否增加了？

- 你是否为孩子的大学基金存钱？如果你去世了，他们的529帐户会怎样？

出于所有这些原因，你在中年可能比20多岁时需要更多的人寿保险。你家庭的开支可能增加了，你的收入希望也增加了，你需要人寿保险来支付更大的账单并替代更强的现金流。

为什么终身人寿保险是最佳选择：

你也可以买更多的定期人寿保险！但如果你经济状况还不错，想在为所爱的人提供保障的同时为未来投资，终身人寿保险可能值得更高的保费。终身人寿保险可以为你提供比简单的定期人寿保险更多的灵活性和财务上升空间。终身人寿保险的成本比定期高，但它允许你在人寿保险政策中创建现金价值，或投资证券。它也很灵活，让你改变保费金额，改变死亡赔偿金，或暂时停止支付保费。终身人寿保险并不适合每个人，但它提供了一些有用的功能，可能适合你的个人财务。

总之，定期人寿保险大多数情况下是个好选择。但如果你负担得起更高的保费，并希望你的人寿保险具有增值、灵活性，并为你提供投资选择以增长你的储蓄，那么终身人寿保险可能会提供更高的投资回报。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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