生活小贴士
申请重贷案件暴量导致房贷利率逆向上涨，还适合去 Refinance 吗？
新冠病毒的爆发给公共卫生机构和经济都造成了很大的破坏，抵押贷款市场上，在3月的第一周，30年期贷款的平均利率降至3.29％的低点，但是随后就迎来了一波逆向上涨。在这样的情况下，还适合去做 Refinance 吗？
现在是 Refinance 的合适时机吗？
房贷利率的突然的飙升主要归因于两个因素：一个是更多的需求，另一个就是新冠病毒带来的不确定性。
“美联储在三月份两次降息。但是，联邦基金利率和30年期固定抵押贷款利率之间的利差已经扩大，这主要是因为贷方接收到了更多的需求，供求关系发生变化，导致房贷利率逆向上涨。
另一个最重要的因素是，新冠病毒的大流行几乎完全扰乱了全球所有市场。面对如此极端的动荡，建议尚未锁定利率的房主最好耐心一点，至少要耐心一点。目前整体房贷利率已经大幅下跌，值得再观望一下。
美联储一直在倾注资源以确保市场的流动性，也就是说，确保波动不会人为地扭曲供需平衡。
如果市场恢复正常，利率应该会恢复到之前正常的水平。现在的利率仍远低于15个月前的水平（当时我们为5％），预计在接下来的三到六个月内，这将是 Refinance 的好时机。
办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利
今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
房贷迟交怎么办？有没有办法撤销迟交记录？
有的时候我们总会因为这样那样的时候忙过头，忘记按时交房贷，这可能会影响到我们的信用评分。如果你仅仅是迟交了几天，那么你只需要缴纳延迟费用；但是如果迟交超过30天，那么这可能就会影响到你的信用评分。
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那么这种情况下有没有可能可以撤销迟交记录呢？有一些步骤你可以参考操作一下
1. 获取一份信用报告的副本（共3份）
2. 与银行、贷方或贷款服务商取得联系，报告延迟情况
3. 如果过错方是他们、并且他们承认了，那么请他们写一封书面信，并要求他们解决
4. 如果你是过错方，那么你依然可以尝试提出异议并建议将其删除
首先你要先从你的信用报告上确定你拖欠的抵押贷款帐户是哪个，然后你就可以致电、发送电子邮件或写信给贷方说明情况，与他们的代表讨论滞纳金。
如果银行或贷方承认是他们的错误，那么他们可能同意出示一封信，说明延迟抵押的原因。他们还应将其错误告知征信机构，一旦最终迟交记录被消除，你的信用评分将会提高。
该如何讨价还价，和卖家协商 Counter Offer?
如果你是首次在美买房，那么学习如何和卖家讨价还价则是一门学问。如果运用得当，能帮你省下不少钱。
所谓 Counter Offer，指的就是对对方提供的初始提议的拒绝。现在对方要面临三个选择，是接受你的提议，提出新的建议，或者拒绝。值得注意的是，在这个过程中，除非有一方同意了另一方的要求，要不然双方直接无法创建有约束力的合同。
有一些 Counter Offer 的策略可以了解一下：
1. 了解交易中对方的需求。无论他们想要的重点是什么，只要你抓住了这个，协商起来都能事半功倍。
2. 在谈判过程中不要太情绪化。如果你是买家的话，如果你对看中的房子表现出太多的情感，你可能会在金额上有所吃亏。
3. 如果您是买家，请附上升级条款 (escalation clause)，以确保您在多次报价中获得优势。这种条款一般是指，你要支付的价格要比最高报价高出一定数量，这个金额通常有个上限。
4. 在提交书面文档协商之前，请先通过电话或电子邮件进行讨论。这可以帮助双方达成友好的结论。
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只看利率低就要办 Refinance 也省不到钱！3个屋主容易办错重贷的陷阱
很多房主看到利率低的时候就会有点心痒痒，想说这个时候办 Refinance 是不是很好？其实并不一定！以下三点是房主在办 Refinance 时可能会忽略的，快过来看一眼学会避开哦！
1. 如果你想要 Refinance 的话，你最好确定你会在现在的房子里待比较久的时间。天下没有免费的午餐，Refinance 也是有成本的的，你要么需要支付 closing costs (可能是贷款成本的几个百分点)，要么需要支付高一点的利率。一般情况下，Refinance 需要好几年之后才能真正省到钱。
2. 请勿延长抵押期限 (Mortgage Term)。如果你当前的抵押贷款期限为30年，而你的还清还款期限还有13年。那我不建议你新加一个30年期抵押贷款，因为这意味着你偿还利息的时长和金额都会拉长。
这种时候，你可以仔细研究一下抵押贷款，使得新的抵押贷款与之前的加起来接近30年抵押贷款总金额。在这种情况下，你可以选择一个新的30年期，告诉对方你期望还清的时间，再让贷方给你发来一份时间表，说明你每月需要额外支付的本金。比如说，如果你已经进行了13年的还款，你可以要求摊销时间表的时间设置在17年内。
3. 你可以考虑一下15年的抵押贷款期限。一般来说，30年固定利率为3.9％，而15年期贷款的只有3.19％，非常值得考虑一下。你可以选择15年期的固定贷款，然后再进行 Refinance，这样算下来是更为节省利息支出的。
另一种选择是采用30年的抵押贷款期限，但是要求提供一份分期偿还时间表，以显示你需要在15年内还清抵押的金额。
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美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司
这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>
2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>
3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>
4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>
5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>
*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。
做房贷 Refinance 怎样拿到低利率又能让贷款公司来帮你付掉 Closing Cost？
房屋贷款的 Closing Cost 主要由三部分组成：贷款人费用 (lender fees)，第三方收取的产权保险，托管服务和评估费用 (third-party charges for title insurance, escrow services and appraisals)，以及预付款项目 (pre-paid items)，如财产税等等。有的时候，借款方会付其中的部分费用。
但其实这笔费用，你是可以让贷款公司来帮你付掉的哦！
做房贷 Refinance 的经纪人一般收取收益率差价（yield spread premium，简称 YSP）作为贷自己的提成。YSP 是抵押贷款经纪人的利润。了解到这一点，你可以要求经纪人使用 YSP 来帮你付掉 Closing Cost！
比如说，从贷方处获得 1％ 提成的YSP的经纪人不需要向借款人收取这些费用。在这种情况下，YSP 可以以自付费用节省您贷款金额的百分之一。获得 2％ 提成的 YSP的经纪人则可以承担更多的结算成本。
您的各种费率和费用选项可能如下所示：
经纪人收取 0.750％的利率：借款人支付贷款人费用、第三方费用和预付费用
经纪人收取 0.875％的利率：借款人不支付贷款人费用、但支付第三方费用和预付费用
经纪人收取 0.250％的利率：借款人不支付贷款人或第三方费用，只支付预付费用
经纪人收取 0.500％的利率：借款人不用支付任何 Closing Cost
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人寿保险会理赔新冠肺炎疫情等大规模流行病疫情之死亡吗？
日前新冠病毒的大规模流行让每个人都更加关注身体健康。你可能就此开始考虑购买人寿保险的必要性，已经购买寿险的朋友会想了解这类的大规模流行病疫情对自己的保单会有什么样的影响。
像新冠病毒这样大规模爆发的疫情会使得购买人寿保险的过程变得更为复杂。不过如果你已经购买了人寿保险，如果不幸出了意外，你的家人将获得死亡抚恤金。
什么是大流行病 (pandemic)？
根据世界卫生组织 WHO 的说法，Pandemic 是一种新引入疾病的全球传播，而流行病 Epidemic 指的是只在某些特定区域传播的疾病。
过去的大流行，例如1918年的西班牙流感，以致命著称。但是，由于有了现代医学手段和适当的干预措施，现在针对这类的 Pandemic，我们有了更多的追踪和预防工具。但是无论如何，大流行往往会带来一些不确定性，因此考虑设置人寿保险等财务计划很重要。
人寿保险公司如何对待这样的大流行？
你的健康状况和过往病史是决定你人寿保险支付保费额度的决定性因素。因此可以合理地假设，如果你目前正准备申请人寿保险，那么新冠病毒等全球性健康危机将对你的保单产生一定的影响。
再加上人寿保险公司的规避风险性质，只要潜在的个人死亡风险增加，保险公司就可能会推迟为你提供保险，或者需要你为保单支付更高额的保费。
但是，如果你已经购入了人寿保险，那么大流行带来的疾病就可以承保。在极少数情况下，你可能死于大流行性疾病，受益人仍将获得该保单的身故赔偿。
【如何购买人寿保险】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
因新冠肺炎疫情蔓延而想要买份人寿保险，首次购买经常忽略的5件事
在购买人寿保险的时候，我们有很多选择：从选择合适的承保范围，到选择一家合适的保险公司，再到最终购买保单……整个过程需要耗费很多的精力。
在第一次购买保单之前，有一些小 Tips 是我们需要悉心留意的，这可以帮助你确认和购买最适合自己的保单。
1. 合理利用 “Free Look” 的时间段
在你的人寿保单确认之后，你通常会拥有一段所谓的“Free Look”时期。在这段时间内，你可以更改甚至完全拒绝这份保单的条款。所以请一定要询问保险公司你的 Free Look 的期限是多长，以及保单正式生效的具体时间。如果处于某些原因你觉得这份保单不适合你，那么这段时间内你还可以改变主意，而且不用承担任何的财务责任。
2. 一定要比较各项保险政策
当获得某份人寿保险的报价时，你可以去和其他类似的产品进行比较。是买 term life 还是 permanent life policy？哪种更适合你？不要只在意每个月要付的费用，还要确认这份保单是不是合适自己的。
3. 了解人寿保险的主要目的是保护财产安全
人寿保险的主要目的是在保单持有人离世后保障受益人的财务安全。尽管 permanent life policy 的保单随着时间的增长可能会有现金收益，但是不建议将人寿保险当作投资工具。
4. 了解自定义人寿保险的方式
当你在选择保单的时候，你可以向保险公司询问具体的条款自定义的方式，这些可以在满足你预算的情况下帮助你制定出一份个人化的、更适合你的保单。
5. 从信誉良好的人寿保险公司购买
你的人寿保险单旨在在经济上保护你所爱的人。选择一家可靠的保险公司才能为这一目的保驾护航。建议你在购买保险的时候一定要货比三家，找一家可靠的保险公司投保。
【如何购买人寿保险】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
十年期定期寿险适合哪种人群买？
每个人的财务状况大不相同，适合每个人的人寿保险自然也很不一样。
每个人的财务状况决定了你适合购买多少年的人寿保险，还有你孩子的年龄、剩余抵押贷款的还款时间、退休年限等等都会影响这个结果。
那么，什么人群比较适合购买十年期定期寿险呢？主要有以下这几类：
1. 你家里的孩子正处在上初中的年纪： 许多父母希望支持孩子读书的费用。如果现在孩子的年龄在10-15岁之间，他大概还需要10年左右的时间大学毕业。在这种情况下，10年的保单可能会比较适合你。
2. 目前家里的抵押贷款期限还剩不到10年： 如果你现在的抵押贷款年限不超过10年，那么你可以选择十年期定期寿险，这样如果不幸发生意外情况，这部分就不用担心了。
3. 如果你会在5到10年之内退休，那10年保险就很合适： 一旦你不再用收入来还清生活中的各项债务，人寿保险政策就变得不那么重要了。如果你的孩子经济已经独立，你的伴侣也有其他的社会保障，那你寿险保单的期限可能不必超过10年。
4. 如果你在未来十年内自己可以缴纳保险费用： 财务自由是一件很美好的事情，如果你一直遵循积极的储蓄和投资计划，预计未来10年内可以为自己存下生活的各项费用，那么十年期的保单就足够了。
5. 如果你计划选择更加健康的生活方式： 如果你平时有吸烟、超重或高血压、胆固醇这类的问题，那么你人寿保险的价格会高得多。但是如果你当下有家庭债务需要保护，那么等到你身体完全健康再申请保险并不明智。
这个时候你可以一边健身变得更加健康，同时选择10年的保单减轻自己的预算负担。
【如何购买人寿保险】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价，每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
定期寿险会不会因为通膨调涨？会不会逐年增加？
定期寿险 (Term life Insurance) 是很多人相较而言负担得起的选择。你每个月都需要支付保费，保险期限为10年，15年，20年或30年。
至于保费会不会逐年变化、或者因为通胀涨价，这取决于你购买的定期寿险的类型。如果你选择的是固定的定期人寿保险单 (Guaranteed Level Premiums)，那么无论你的保单时间为多久，你每个月支付的费用都是完全一样的。
【如何购买人寿保险】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价，每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
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定期寿险跟终身寿险该怎么选？哪一种方案适合我？
很多初次购买人寿保险的朋友们认为保单都是相同的，但其实保险政策的类型还是有一些差异的，主要有 whole 和 term 两种，其他还有一些不太常见的类型，这些是你最先需要考虑的因素。
Whole 指的是 Whole life insurance (终身寿险)，也就是保单一直承保到你过世的时候。当你过世的时候，你的受益人将获得身故赔偿。它的好处在于保险是终身的，而且在这个过程中，你付的部分保费会变成现金流，一旦这笔钱数量达到一定程度，它就可以通过贷款的方式取出。而且根据保险公司的运营状况，他们还有可能付给你股息 (dividends)。但是一开始需要交纳的金额比较高。
而 Term 指的是 term life insurance (定期寿险)，意味着它属于定期保险，在保险过期后就会失效。它的好处是一开始要交纳的金额比较低，而且你可以根据自己的状况灵活调整寿险。不过 Term 的缺点就在于它只是暂时的保险。
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