1. 无线家防安全系统 Wireless security systems

首先，无线家防系统（包括带有视频门铃的系统）可以帮助降低房屋保险的价格。简而言之，这些安全系统可以远程锁定和解锁房屋、发送即时安全警报，以及持续监视所有房屋活动的功能，可以保护你的房屋免受小偷入侵的威胁。

2. 温控器 Thermostats

温控器能够降低你的房屋保费？这听起来似乎很奇怪。但其实这与消防安全有关。如果你家里出现温度过高的情况，温控器就可以发出警报，或者自动关闭加热系统的风扇，以阻止温度进一步升高，防止造成消防隐患。

另外，智能恒温器可以帮助你节省能源成本，你将能够远程打开和关闭供暖或空调系统。

3. 智能烟雾探测器 Smart smoke detectors

智能烟雾探测器旨在降低火灾风险。尽管每个烟雾探测器都不同，但是大多数智能型号都会向你发送自动警报，并在出现问题的时候及时通知你当地的消防公司。

4. 水和煤气控制传感器 Water and gas shutoff sensors

水和煤气控制传感器降低了泄漏和浸水的风险。如果不小心你家出现了泄露的问题，传感器则会自动关闭你的水和煤气系统，及时提醒你。

与此类似的是，如果你安装的合适的一氧化碳探测器，也有可能可以帮你减免一部分房屋保险。

选择靠谱的居家保全系统：一步到位

用下方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人情况（房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备）综合起来，哪一家保全系统最合适也最划算。

安装这些设备可以节省多少房屋保险费用？

大多数保险公司可以提供5%-20%的折扣，具体取决于智能设备本身及其降低你提出索赔的可能性大小。一些保险公司可能会提供不止一项智能家居折扣，你可以将节省的费用叠加在一起。

不仅如此，许多较大的保险公司还提供这些设备的安装和激活服务，比如 Liberty Mutual 就和 Vivint 合作，提供免费的激活和安装费，购买智能家居还有额外折扣。

以下为几家美国常见保险公司给家庭安防设备开出的折扣 ⬇️

- Allstate：5%

- Farmers：5% - 20%

- Nationwide：在一些州直接免费提供基础的家庭安防设备

- State Farm：大多数州的房主可以申请3年免费的 Ting 家庭安防服务。部分地区与 ADT 合作提供一些免费和折扣服务。

智能家居带来的房屋保单折扣有何利弊？

这些设备带来的优点

1. 增加安全性：智能家居设备可以阻止犯罪分子闯入你的家，并在发生这种情况时自动提醒你、也能迅速报警，提高家庭安全系数

2. 便利性：通过手机，你就可以轻松控制家里的安防系统，房主还可以随时控制家里的温度、电灯开关、收到潜在危险警报等等

3. 节能：智能家居系统允许你远程修改家里的照明、用水等情况，可以更好地节省能源使用

这些设备带来的缺点

1. 成本提高：虽然一些保险公司为设备提供保险折扣，但房主通常必须自己支付监控和智能家居系统的大部分费用。房屋内部还必须拥有强大的 WiFi 网络，这样大多数系统才能正常工作

2. 网络安全：整个智能家居系统需要连接到互联网，这也使得网络犯罪成为可能。黑客可能能够黑进你家的网络，访问你的智能家居设备，导致你私人消息的泄露

3. 学习智能设备的使用需要一段时间：虽然一些智能家居系统易于安装和学习，但也有些相对来说比较复杂、挑战性，对于不精通技术的人来说可能较难掌握

4. 电源或网络中断会导致问题：如果互联网或电源中断，一些智能系统有备用电池，而另一些则没有，这可能会导致部分功能暂时失效。如果你住在风暴较强地区，停电更是一个很棘手的问题。

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

如果你选择的是固定的定期人寿保险单 (Guaranteed Level Premiums)，那么无论你的保单时间为多久，你每个月支付的费用都是完全一样的。

但如果你选择的是年度更新的定期人寿保险单 (Yearly renewable term )，那么每年的费用会逐渐变高。与固定保费的定期人寿保险相比，最初的支付金额可能会稍低，但在整个保险期内，通常会支付更多。

其它定期寿险的特点包括：

- 有限的保护期限，通常为10年、15年、20年或30年。

- 如果您在保险期内去世，将向您的受益人（通常是您的家人）支付死亡保险金。

- 保险金以一次性付款形式支付，并且通常是免税的（除非使用的是税前资金）。

- 当保险期到期时，您的人身保险保障也到期。您要么没有保险，要么购买另一份保单。

- 与永久人寿保险不同，所有的定期保险政策都是纯粹的人寿保险产品：保单中没有现金价值组成部分。它的设计目的是为您的家人提供负担得起的死亡保险金。不过需要注意的是，只是在有限的年限内。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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不是每个人都有资格购买房屋，你必须符合某些信用和收入标准，让抵押贷款公司相信你可以偿还贷款。

低信用评分表明贷款给你风险较大，这也意味着你的贷款利率会更高。你的信用评分越高、还款月准时，你与潜在贷款公司谈判时候就越有底气。

要提高你的信用评分，请首先确保你的信用报告准确无误。你可以从三大信用方获取新信用报告：Equifax，Experian 和 TransUnion。

2. 了解贷款情况 

了解主要贷款公司有哪些以及分哪些类型，可以让你在选择的时候做到心中有数。比较常见的几种贷款公司为 Credit unions，Mortgage bankers，Correspondent lenders，Savings and loans 以及 Mutual savings banks。

- Credit unions：这些会员持有的金融机构通常向股东提供优惠利率。许多 Union 已经放宽了会员入会的资格限制，你可以试着找到一个加入。

- Mortgage bankers：他们为特定的金融机构工作，为保险公司考虑打包各种利率的组合。

- Correspondent lenders：这通常是本地抵押贷款公司，有资源提供贷款，但同时也从他处贷款，比如 Chase。

- Savings and loans：这种金融机构规模较小，往往以社区为导向，不是很容易找到。

- Mutual savings banks：是一种储蓄机构，共同储蓄银行是以当地业务为重点，往往具有竞争力。

除了了解不同贷款机构外，也要结合个人打算办的贷款类型进行选择：

- VA贷款：可以帮助现役和退伍军人，而USDA贷款适用于农村购房者。两者均不需要首付款。

- FHA贷款：信用评分要求比其他抵押贷款低，首付款仅需3.5%。

- 常规贷款 Conventional loans ：通常针对信用良好的借款人，有些只需要3%的首付款。

- 超额贷款 Jumbo loans ：用于资助大多数常规贷款无法覆盖的昂贵房产。

房屋贷款还会根据贷款期限不同而有所变化，比如15年或30年。或因利率运作方式而不同：固定利率抵押贷款的利率在整个贷款期限内保持不变；而浮动利率抵押贷款在初始固定利率期过后，利率会周期性地上涨或下降。

一些贷款机构提供各种类型的抵押贷款，而其他一些则专注于特定类型的贷款。

3. 获得预先批准 

在你开始查看房屋之前，如果可以获得抵押贷款预先批准信 (mortgage preapproval letter)，这会给你的贷款带来竞争优势。这封信显示卖方你是一个认真的卖家，而且贷款人已经评估了你的财务状况，并找出了你能负担多少钱，以及你能承受什么价位的房子。

【要获得预先批准信，你必须向贷方提供你的财务消息。这是贷方通常要求的清单】

1. SSN 号码

2. 银行，储蓄，支票，投资帐户消息

3. 未偿债务，包括信用卡，汽车贷款，学生贷款和其他余额

4. 两年的纳税申报表，W-2和1099

5. 薪资和雇主消息

6. 你首付可支配金额以及资金源自哪里

4. 比较几家抵押贷款机构的利率 

你可以一开始先在线上搜索一圈最佳抵押贷款利率。请注意，你在线上查看的报价是估算值。贷款人或经纪人必须提取你的信用消息之后才能提供准确的利率。

一旦了解了多个报价，你就可以研究一下哪个对于你来说是最划算的。

5. 提出正确的问题并阅读细则 

记得向身边的亲戚朋友打听一下他们有没有推荐的贷款公司，这样可以排除很多的雷区。一旦确定了一些想要去了解的公司，你就可以列出你想要问的问题，比如我在 closing 的时候需要付多少的手续费等等，具体去了解每一家不同的情况，最终选出最合适自己的那一家。

Refinance 房贷利率免费计算器

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 Refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

1. 确保自己不要做超出能力范围的事

一般来说，把住房成本控制在实际工资30%或更少是很重要的，这样可以确保你能还得起房贷以及其他的账单，而不会遇到任何问题。假设你买现在的房子时，到手的薪水有$4,000，每个月在房子上花个$1,000左右，这个25%的比例是很合理的。

如果你最近涨工资了，到手的薪水有$6,000，那么你每个月能负担得起的住房支出就有$1,800了。如果是这样的话，那换一套更大的房子不一定是个坏主意，但前提是你的新房子真的能把预算控制在$1,800以内。

要记住，现在的房贷利率已经很高了。一旦你签了新的房贷，最终支付的利率很可能比之前的要高。根据Freddie Mac的数据，截至上周，30年期平均利率为6.39%。不过也别这么悲观，没准你现在住的房子已经攒了一些净值，能用它去付首付。总而言之，你可能不需要贷那么多钱，即使你签了个更高的利率。

2. 把所有的住房费用都考虑进去

上面说的30%的比例，并不光意味着月供，它应该包含了所有可预测的与房屋有关的费用，包括财产税和房屋保险，都需要保持在30%的水平或以下。此外，如果你买了大房子，其他的成本可能也会增加。比如，你的居住面积从1,800平方英尺增加到2900平方英尺，接下来在日常维护和水电费上就会花更多的钱。

在决定要不要买大房子前，一定要确保花的钱是值得的。因为这些钱本来可以拿去做其他事情的，比如个人爱好和美美的度个假。

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Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

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修老车是有一定收益的，但也有个度，否则就可能花大钱维修车，却开不了多久。

往年份很老的车上砸钱

给老车换机油大概要花50刀，或者小修小补也就100到200刀。但你要是从存款里掏出4000刀修车，万一修好了车开不了多久就坏了，那不是白花钱吗？所以在修老车之前，最好做好计算，看看是否划算。

根据Edmunds数据，现在每月的车贷平均733美元。但假设你愿意买个便宜点的车，每月贷款只要500块。你要花4000块去修老车，那你就得问问自己，这次修能让你的车再撑上至少8个月吗？

因为4000块的修车费相当于每月500块车贷的八个月的总和。所以，如果你修好了车，开上9个月或更久，那你其实是赚了，尽管出了那些费用。但如果你不太相信你的老车能开那么久，或者你不想冒险，那可能就不值得花钱修了。

有时候，继续修老车是划算的，尤其是小问题。但你也可能到了该换车的时候，却还在继续修，那可就是往钱坑里砸。

当然要做出正确的决定有时候挺难。但如果你的车的年龄真的很大了，再加上一张价值几千块的修车票，也许换辆新车比再修更合理。

除了要还车贷，换新车可能还得多花汽车保险费，因为新车的价值可能更高。不过，如果你能负担得起，或许碰上了特别贵的修理，换车也是值得的。

【同场加映】美国怎么买汽车保险最便宜？使用免费工具分析

购买汽车保险大家最常问「汽车保险公司推荐」、「美国哪间汽车保险公司比较好」等，但最便宜又好的的汽车保险公司，每个人都不一样，而且一分钱一分货自有道理，净挑便宜的保险买不见得最划算。使用在线免费 Quote 报价工具，直接在手机上就能 Quote。

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● 请专业人士检查房屋制暖系统以及火炉

● 替换室内的灭火器

● 检测并替换烟雾报警器的电池；根据设备商的维护建议，检查并维护类似的设备

● 检查所有电器的电线是否有破损

● 绝缘穿过未加热空间的水管

● 检查并修复门窗周围的缝隙

● 清洁排水沟中的树叶和碎屑

● 排出庭院工具中的汽油和石油；务必将燃气罐安全地存放在远离火源和火花源以及儿童接触不到的地方

❄️冬天❄️

● 检查屋顶是否有冰坝；在漫长的结冰-解冻的周期中，冰会在屋顶瓦片下形成，之后融化的冰雪将以水的形式渗透至阁楼，甚至家里

● 如果可能，请清除屋顶上的积雪；整个冬天，保持排水沟和落水管没有积雪和冰柱

● 评估阁楼的绝缘和通风情况；咨询信誉良好的屋顶和/或绝缘承包商进行相对应的维护

● 维护火炉

● 检查烘干机通风管中是否有棉绒堆积

● 清洁厨房排气罩中的空气过滤器

🍃春天🍃

● 修复松动或损坏的壁板；刮掉并重新油漆剥落的外部装饰

● 让专业人员检查中央空调系统或蒸发冷却器

● 检查设备软管是否有裂缝和凸起，根据需要更换

● 安装电涌保护设备（Surge protection device）以保护家用电子产品和电器

● 在雷暴之前拔掉不必要的电器

🔥夏天🔥

● 检查游泳池和户外游乐设备（包括露台、花园、草坪等等）是否有适当的维护和安全设施

● 清除存储区域的杂物

● 检查屋顶潜在的泄漏；让专业的屋顶工进行屋顶维护

● 检查热水器是否正确通风和漏水

● 清理和维修门窗（夏天气候比较好，冬天再修就来不及啦）

房屋检修维护必备：房屋保险

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

1. 晚上到家的时候

晚上到家之后开门，盗贼就会意识到家里有人，不太敢行动。而且门廊灯也可以帮助你看清门外有没有鬼鬼祟祟的人靠近你的房子。

2. 当你把孩子留在家里的时候

如果你晚上出门、把孩子留在家里，建议你打开门廊灯，营造出一种家里有很多人的感觉，这样小孩在家更加安全。

3. 当你有包裹等待送达的时候

如果你有包裹正准备送到，你开着灯会方便送货员更容易找到你的住所，这样包裹丢失的概率也会变低。

什么时候要关闭前门门廊的灯？

1. 当你去度假的时候

如果你不在市内，那么白天最好关闭门廊灯，因为持续的照明也会让小偷意识到家里可能是没人、忘记关灯了。所以建议你调好门廊灯的定时，晚上再让它打开。

2. 当你上床睡觉的时候

定时熄灭家里所有的灯才能表明这个房子一直有人住，这样小偷就不会敢于光顾。所以每天睡觉的时候，可以把家里的灯全部熄灭。

3. 当你对独自在家感到焦虑的时候

如果你害怕一个人在家，那么你可以打开门廊灯，这样既可以营造出一种陪伴感，也会提高家防的安全系数。

不过值得一提的是，很多小偷会观察屋主的生活习惯，所以建议晚间你可以将自己家的门廊灯设置成定时不规则的开关模式，营造出一种时不时有人从你家门口走过的感觉，这样小偷会不敢轻举妄动。不然如果你只在一个人在家的时候开灯，反而变成一种「信号」！

【更完善的家庭守护者：选择靠谱的居家保全系统】

针对室内的灯来说，如果你使用智能家居的话，建议你也可以远程控制，让晚间家里的灯光定时不规则地亮起和熄灭，这样营造出家里有人的感觉。而且要记得一定要把窗帘拉好，不要让别人从外面就看到你空荡荡的家。

除此之外，你还可以充分利用你的家防警报系统和门口的运动传感器。一旦有任何可疑人员靠近你家，传感器就会探测到，你也可以通过家防安全系统第一时间知道。而且你还可以安装运动摄像头，一旦发现有可疑人物在你家附近出现晃荡，你就可以顺手打开家里的照明灯，告诉小偷家里有人。

只依靠门廊灯，防盗的效果并不是特别好。我们可以依托于门廊灯，辅助运动传感器、摄像头等家防安全设备，这样能够给房屋提供更大程度的保护。

用上方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人情况（房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备）综合起来，哪一家保全系统最合适也最划算。

办理房屋贷款有很多指标需要达标，比如信用分数、债务收入比等等，如果双人共同买房的话，这部分指标也就更容易达标。越快买房，也意味着能更快为自己积累净值。

另外，共同买房也就意味着大家分担相关开销，比如水电费等等。贷款支付的利息平摊之后还可以用于抵税，所以性价比还是很高的。

💡 同场加映 >>> 《美国房贷 Refinance 流程和步骤具体是什么？》

双人共同贷款买房的缺点

共同贷款买房最怕的就是其中一方「放鸽子」，就是半路退出贷款协议，这后续就涉及请律师以及出庭都一系列令人头疼的纠纷问题。共同贷款买房是很难做到全身而退的，只要有一方付不起贷款，双方都要面临严重后果，比如信用分数下降以及房子面临拍卖。

而在刚开始签署协议贷款买房时，房贷利率会由双方中较低的信用分数来决定，所以如果一方信用分数比较不好，贷款利率也会比较高。

房屋产权如何分配

共同贷款买房相当于共同持有房屋产权。当一方意外死亡时（这种情况应该是很低的😂），另一方是可以拿下对方产权的，但问题是，如果死亡的一方选择将产权转交给其他人（这是合法的），那么仍然健在的「合伙人」就可能要面临和一个素不相识的人共同拥有一套房子。如果出现这种情况，需要向房地产律师咨询法律建议。

常见的两种产权分配方式是 ⬇️

● 共有产权（Tenancy in common）：这种产权分配的方式不是平均分配，而是看谁投资的多，拿到的产权比重也就比较大，但涉及卖房的决定，还是要所有产权持有者共同决定，只是最终分钱的时候，是看各自的份额来分。另外比较特殊的一点是，选择共有产权分配方式的人，可以指定自己去世后继承自己产权的人（beneficiary）。

● 联合产权（Joint tenancy）：这种产权分配的方式为平均分配，不管产权持有者投资的份额如何不同，分到的房屋产权都是一样多的。联合产权和共有产权最关键的区别就是，联合产权的持有者不能指定自己去世后的产权继承人。如果真的其中一人去世，剩下的几位产权持有者则平分掉其份额，所以这种联合产权的分配法更适合家人之间。

共同贷款买房的案例

贷款公司对共同买房的成员身份没有任何要求，以下就是一些共同买房的案例。

- 成年孩子和其父母

- 情侣或未婚夫妻

- 两个朋友共同担负一套投资房

- 已婚夫妻共同买一套出租屋

- 两个家庭一起买一套大房子一起住

共同贷款买房的要求

共同贷款买房的要求与常规个人贷款买房的要求都是一样的，比如信用分数、收入情况、两年工作历史、负债收入比等等。

共同贷款买房的所有权分配

厘清双方所有权的分配才能确保贷款如期还上并且避免入喉纠纷。通常共同买房的双方会请律师撰写所有权分配，包括每人担负的贷款比例，或者是未婚夫妻若遇到分手情况，该如何处理这笔贷款等等。

支持共同买房的贷款项目

在利率低的时候，大家一般会倾向于选择较长期限的贷款，当然也有的人考虑到不会在新买的房子里住太久，就选择5、7、10年的可调整利率贷款。

VA 贷款项目是不支持共同买房的，FHA 贷款项目一般适用于夫妻。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

共同贷款买房的常见问题回答（FAQ）

Q1 我可以和我的父母共同买房吗？

可以。这是最常见的共同买房的情况，但也要注意，即使是父母，也要沟通好债务责任。

Q2 怎么两个人一起买房？

两个人共同买房的第一步就是满足「joint home loan」贷款条件，和个人贷款买房的条件基本相同。不同的是，两人共同买房的话，对于收入和资产的要求会进行合并考虑，这其实是一项福利了，更容易通过收入要求。不过，如果其中一方的信贷记录很差的话，那会有负面影响。

Q3 可以两家人一起买一套房子吗？

可以。要求如 Q2。两家人的话，最好提前在律师的协助下协商好之后房产的用途、开销、产权等问题。

升息影响房贷，重贷 Refinance 调整还款期精算利率，减轻还款压力

举例来说，如果您每月的抵押贷款支付额，包括税金和保险，为每月 1,260 美元，而您税前的月收入为 4,500 美元，则您的债务收入比率为 28%。（1260 / 4500 = 0.28）

您也可以反过来计算，通过将您的收入乘以 0.28，找出您的住房预算应该是多少。在上述例子中，这将允许一个每月抵押贷款支付额为 1,260 美元以达到 28% 的债务收入比率。（4500 X 0.28 = 1,260）

⚠️ 上面这个例子只算了房产税和保险，这还不包括您可能持有的汽车贷款或学生贷款等等，建议大家在计算自己的买房预算的时候，要把方方面面的支出都考虑到，这样算出来的比例才是最贴合实际的。

Refinance 房贷利率免费计算器

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 Refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

● 股息或现金收入：股息或现金收入是当年收到的款项，通常在收到款项的纳税年度缴纳税款。

在许多情况下，投资人是有办法合法避税/省税的，以保留更多的利润。研究省税方法以提高利润绝对是值得的，以下就是几种有效的省税投资方法 ⬇️

1. 学会长线投资（buy-and-hold investing）

IRS 投资税法的一个重点就是：仅对已兑现的资本收益征税，即出售投资以换取现金时。 所以只要不出售资本，就可以一直不交税。长线投资的好处除了避税之外，研究一致表明，在较长时期内，被动投资往往优于主动投资，即长线投资可以赚更多钱。

2. 开设 IRA 帐户

IRA 是员工将收入用于退休投资并获得一些税收优惠的好方法。传统的 IRA 可以让员工在税前存入资金，从而减少今年的税收，并且能够推迟对利润的征税，无论是资本收益还是股息。 当员工在 59 ½ 岁之后需要从帐户中提取分配时，帐户中提取的任何款项才需要纳税。 因此，投资人可以合法地将 IRA 中的税款推迟数十年。

但是，如果员工不想在提款时再交税，可以选择 Roth IRA。 Roth IRA 允许员工存入税后资金，这意味着今年不会获得税收减免，但是可以让自己存入帐户的配额是免税的，然后在 59 ½ 岁之后开始领取分配时免税提取。Roth IRA 被专家广泛认为是最佳的退休帐户。

员工根据个人需求来决定该选择传统的 IRA 或 Roth IRA。 但无论选择哪种方式，严格遵守规则都很重要，否则可能面临罚款税。不要因为逃避税收反而落入另一个税收陷阱。

另类求稳投资方式：黄金 IRA 帐户｜美国知名贵金属投资公司一览 ⬇️

这年头，赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了！手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产，在充满不确定性的今天，可以说是「抗通胀神器」，黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保，所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考 ⬇️

按此了解 Rosland 黄金IRA帐户

如果想找当地的黄金 IRA 管理公司以便于沟通各项投资事宜，可以使用下方地图查找喔～

3. 401(k) 计划

雇主担保的 401(k) 计划提供许多与 IRA 相同的税收优惠，以及更多优惠。传统的 401(k) 计划允许员工在税前的基础上存入部分薪水，从而减少当年的税收，直到 59 ½ 岁之后提款时再交税。

Roth 401(k) 的存款则是在税后的基础上进行的，即员工存入帐户的薪水为税后，在提款时则可以免税，之后也可以选择转入 Roth IRA。

员工同样根据个人的需求看是选择传统的 401(k) 计划还是 Roth 401(k)，但切记一定要遵守规则。

4. 巧妙利用投资亏损来节税（tax-loss harvesting）

使用投资亏损来节税（tax-loss harvesting，简称 TLH）可能是明智之举。通过 TLH，IRS 允许投资人将已兑现的投资损失与到手的收益相抵销，因此只需给净资本收益纳税。例如，如果投资人在一项投资中实际到手 10,000 美元的收益，但在另一项投资中实际损失了 8,000 美元，那么该投资人最终仅需要为 2,000 美元的收益交税。

需要注意的是，每个纳税年度可报的净亏损为 3,000 美元，如果亏损大于该数字，则可以将剩余的部分转至未来几年使用。例如，如果投资人在一项投资中实现了 10,000 美元的收益，而在另一项中出现了 15,000 美元的亏损，那么将净亏损 5,000 美元。但是在今年的纳税申报表中投资人最多只能申报 3,000 美元的损失，而剩余的 2,000 美元可以在未来的纳税年度申报。

5. 考虑资产配置

股息和其他现金收益通常在当年就需要纳税，因此如果投资人有一个税收优惠帐户，比如 IRA，则可以延期交税。

6. 使用 1031 exchange

房地产投资者如果要出售房产（不是主要住所）并希望再投资于另一处房产，那么值得考虑使用 1031 exchange。1031 exchange 允许房地产投资者出售一个投资房产并推迟资本收益税款至数十年，不过前提是投资人能相对较快地将这笔收益投资于另一个房产中。

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7. 巧妙利用长线投资较低的资本利得税

投资收入与工资收入的征税方式不同，IRS 对长期资本收益（至少持有一年以上的投资）征收 15%、20% 和 0% 的税（是的！可以 0%，但务必要遵守规则）。短期资本收益则按普通收入的税率来征税，所以通常税率较高。

假如你是个人申报人，并且在今年的普通应税收入低于 40,400 美元（或已婚收入低于 80,800 美元），那么在达到一定门槛的前提下，你可以避免对一些资本收益和合格股息交税。但是，如果你意识到个人普通收入过高，则可能无法获得 0% 的税率，甚至将以更高的税率缴纳投资税。

例如，如果你已婚且没有普通的应税收入，你可以对长期资本收益和高达 80,800 美元的合格股息申请 0% 的税率。任何高于该水平的增量投资收入将按较高的 15% 的税率征税，最高可达 501,600 美元。高于该水平的增量收入将按 20% 的税率征税。

相比之下，如果你的普通应税收入为 20,000 美元，那么你接下来的 60,800 美元长期投资收入（按照最高 80,800 美元的门槛j）将支付 0%。超过的部分，你将按 15% 的水平支付，直到你的总收入超过 501,600 美元，依此类推。

因此，如果你有几年的收入低于正常水平，则可以实现 0% 的投资税率。