如果我的人寿保险合约上的唯一受益人比我更早离世，该怎么处理？

人寿保单是很多家庭的必备。但如果不幸的情况发生，我们购买的保单上的唯一受益人比我更早离世，这个时候我们该怎么办呢？

如果你在唯一受益人之外有新增任何的其他受益人 contingent beneficiaries，那么这笔赔偿金就会给到他。

如果没有的话，那么这笔赔偿金则会投入到你的资产当中。如果发生这种情况，则该保单的全部身故赔偿金将通过遗嘱认证法院 probate court 处理，你的遗产和赔偿金则将要接受公开审查。如果你有欠款记录的话，你的债权人则可以从这笔钱当中拿到属于他的赔偿金。剩下的部分则会给到你本人。

在某些极端情况下，你的朋友和/或亲戚可能会尝试从你的人寿保单中获利，甚至可能卷入对你财产的法庭诉讼中。在这种情况下，你的钱可能会落到他人手中，而这些人是你根本不想把赔偿金给到的那些人。

所以，非常推荐大家在购买人寿保单的时候，你可以新增至少一位其他受益人，特殊情况下甚至可以再多新增一位受益人。这样可以防止不必要的诉讼、法律纠纷，或者是亲友之间的纠缠。

在这种情况下，如果你本人有未偿的债务，比如抵押或学生贷款，则国税局或其他借贷机构可能会尝试通过对你的财产提出索赔来收回其款项。

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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