加州近些年野火肆虐，导致加州现在每年的房屋保险越来越贵。大多数房屋保险是承保野火造成的损坏的，那么具体是走哪些条款才能获得理赔呢？
1. 房屋主体结构保险 Dwelling coverage
Dwelling coverage 承保房屋结构上或结构周围（如车库）因野火造成的损坏。由于被野火破坏后的维修费是非常贵的，因此在购买房屋保险的时候要确保 Dwelling coverage 的保额充足。在加州 Fresno，重建房屋的费用大概是 $290,000。
2. 非房屋主体结构保险 Other structures coverage
Other structures coverage 承保了 Dwelling coverage 不能承保的部分，也就是一些非房屋主体结构的损坏，如泳池、围栏、房屋外的车库等。如果你家有很多房屋主体结构之外单独的其它结构，那么建议购买充足的 Other structures coverage。
3. 个人财产保险 Personal property coverage
Personal property coverage 承保了因野火或浓烟造成的个人财产的损坏，比如个人的电子设备、衣服、家具等。
4. 使用损失保险 Loss-of-use coverage
Loss-of-use coverage 承保了因野火造成无法继续居住在家里而产生的额外费用，比如酒店住宿费、伙食费等开销。在加州，Loss-of-use coverage 是非常关键的，因为在房屋重建期间，你需要住在其它地方，这笔住宿费可能是非常昂贵的。
💡 如果你是居住在 condo 的话，你的房屋保险一般只承保由野火造成的室内墙的的损坏，即走 Interior walls coverage 来理赔，而房屋外部的损坏则是由物业的 master policy 来承保。个人财产的损坏则同样是由 Personal property coverage 来理赔，因野火不能继续居住在房子的衍生费用则通过 Additional living expenses coverage 来理赔。
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
那么我们怎么样才能买到便宜的保险呢？让我们以 Mercury Insurance 来看，到底有什么样的措施可以帮助我们获得更便宜的火险。
一、加固房屋结构1. 安装A级的防火屋顶，比如混凝土、粘土砖、合成木瓦或金属等等
2. 使用不燃或耐火的壁板，例如灰泥，金属，纤维水泥或砖；
3. 确保所有窗口都是多窗格的；
4. 用1/8英寸或1/16英寸不可燃的耐腐蚀金属网，去筛覆盖外部通风口；
5. 用不燃的耐腐蚀金属网筛，去覆盖金属天沟或除去所有天沟；
6. 用不燃或抗燃材料建造或更换露台、门廊、围墙、附属建筑和阳台等等。
二、在你家附近0-5英尺的区域内按照以下的方式整理空间1. 安装诸如摊铺机或碎石之类的硬性装饰物；
2. 定期维护草坪或低矮围篱，使它们保持清洁和翠绿；
3. 修剪树枝，使它们的长度超出屋顶；
4. 清理屋顶、排水沟、门廊和地面的树木碎片；
5. 保持植物的高度不超过18英寸
三、在房屋5到30英尺范围内按照以下方式整理草木1. 园林绿化应为低生长、开放结构，少高树脂、高水分的植物；
2. 维护树木和较高处的植被，使其处于健康和良好的状态；
3. 修剪草坪和原生草，使其高度不超过4英寸；
4. 将树木修剪到离地面6至10英尺的高度；
5. 将树木之间的树冠间隔控制在至少18英尺。
四、在房屋30到100英尺范围内按照以下方式整理自家庭院1. 定期清理地面垃圾以及杂物的大量堆积；
2. 清除所有枯死的植物；
3. 去除成熟树木之间生长的小针叶树；
4. 清理存储棚或其他附属建筑物附近的所有植被。
在野火高发地区，怎么才能买到房屋保险？
FAIR 州计划
Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) 计划是由加州政府专门为居住在野火频发地区屋主制定的房屋保险。能申请到 FAIR 保险的屋主通常是那些被市场主流房屋保险全部拒绝承保的屋主，也因此不到万不得已，还是不要去申请 FAIR。FAIR 保费很贵，保额其实很不足，比如房屋主体结构的损坏以及个人财产就不在承保范围内。
