野火肆虐,加州每年房屋险越来越贵!怎么样保到便宜的火险?

3 个月前
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加州近些年野火肆虐,导致加州现在每年的房屋保险越来越贵。大多数房屋保险是承保野火造成的损坏的,那么具体是走哪些条款才能获得理赔呢?

1. 房屋主体结构保险 Dwelling coverage

Dwelling coverage 承保房屋结构上或结构周围(如车库)因野火造成的损坏。由于被野火破坏后的维修费是非常贵的,因此在购买房屋保险的时候要确保 Dwelling coverage 的保额充足。在加州 Fresno,重建房屋的费用大概是 $290,000。

2. 非房屋主体结构保险 Other structures coverage

Other structures coverage 承保了 Dwelling coverage 不能承保的部分,也就是一些非房屋主体结构的损坏,如泳池、围栏、房屋外的车库等。如果你家有很多房屋主体结构之外单独的其它结构,那么建议购买充足的 Other structures coverage。

3. 个人财产保险 Personal property coverage

Personal property coverage 承保了因野火或浓烟造成的个人财产的损坏,比如个人的电子设备、衣服、家具等。

4. 使用损失保险 Loss-of-use coverage

Loss-of-use coverage 承保了因野火造成无法继续居住在家里而产生的额外费用,比如酒店住宿费、伙食费等开销。在加州,Loss-of-use coverage 是非常关键的,因为在房屋重建期间,你需要住在其它地方,这笔住宿费可能是非常昂贵的。

💡 如果你是居住在 condo 的话,你的房屋保险一般只承保由野火造成的室内墙的的损坏,即走 Interior walls coverage 来理赔,而房屋外部的损坏则是由物业的 master policy 来承保。个人财产的损坏则同样是由 Personal property coverage 来理赔,因野火不能继续居住在房子的衍生费用则通过 Additional living expenses coverage 来理赔。

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

那么我们怎么样才能买到便宜的保险呢?让我们以 Mercury Insurance 来看,到底有什么样的措施可以帮助我们获得更便宜的火险。

一、加固房屋结构

1. 安装A级的防火屋顶,比如混凝土、粘土砖、合成木瓦或金属等等

2. 使用不燃或耐火的壁板,例如灰泥,金属,纤维水泥或砖;

3. 确保所有窗口都是多窗格的;

4. 用1/8英寸或1/16英寸不可燃的耐腐蚀金属网,去筛覆盖外部通风口;

5. 用不燃的耐腐蚀金属网筛,去覆盖金属天沟或除去所有天沟;

6. 用不燃或抗燃材料建造或更换露台、门廊、围墙、附属建筑和阳台等等。

二、在你家附近0-5英尺的区域内按照以下的方式整理空间

1. 安装诸如摊铺机或碎石之类的硬性装饰物;

2. 定期维护草坪或低矮围篱,使它们保持清洁和翠绿;

3. 修剪树枝,使它们的长度超出屋顶;

4. 清理屋顶、排水沟、门廊和地面的树木碎片;

5. 保持植物的高度不超过18英寸

三、在房屋5到30英尺范围内按照以下方式整理草木

1. 园林绿化应为低生长、开放结构,少高树脂、高水分的植物;

2. 维护树木和较高处的植被,使其处于健康和良好的状态;

3. 修剪草坪和原生草,使其高度不超过4英寸;

4. 将树木修剪到离地面6至10英尺的高度;

5. 将树木之间的树冠间隔控制在至少18英尺。

四、在房屋30到100英尺范围内按照以下方式整理自家庭院

1. 定期清理地面垃圾以及杂物的大量堆积;

2. 清除所有枯死的植物;

3. 去除成熟树木之间生长的小针叶树;

4. 清理存储棚或其他附属建筑物附近的所有植被。

在野火高发地区,怎么才能买到房屋保险?

FAIR 州计划

Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) 计划是由加州政府专门为居住在野火频发地区屋主制定的房屋保险。能申请到 FAIR 保险的屋主通常是那些被市场主流房屋保险全部拒绝承保的屋主,也因此不到万不得已,还是不要去申请 FAIR。FAIR 保费很贵,保额其实很不足,比如房屋主体结构的损坏以及个人财产就不在承保范围内。

房屋保险如同汽车保险,多问多询价,货比三家不吃亏!

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