在美国办房屋净值贷款 (Home Equity Loan) 该选择固定利率还是浮动利率？各有什么优缺点？

房屋净值贷款是拿原本房子作抵押，贷款额度取决于房屋净值，是一种二次抵押贷款，对原本的抵押贷款不会造成任何影响。在房屋净值贷款中，最值得注意的是选择固定利率（fixed-rate HELOC）还是浮动利率贷款（variable-rate HELOC），接下来就来分析各有什么优缺点。

固定利率房屋净值贷款的优缺点

与浮动利率贷款相比，固定利率房屋净值贷款有一个主要优势：利率是一成不变的，即在整个还款期间不会改变。 这意味着，在屋主决定借款之前，将确切知道未来在偿还债务期间每月的付款将是多少，即在一开始就能清楚知道整个借贷成本，而不会在未来因利率变化而受到「惊吓」。

但是，固定利率房屋净值贷款的利率一般比浮动利率要高，并且比较不好申请。如果未来利率不上升的话，随着时间的推移，整个借贷成本会比浮动利率更贵。当然，未来屋主也可以选择办理 refinance 来降低利率，但可能需要支付一笔额外的 refinance 费用。

浮动利率房屋净值贷款的优缺点

其实浮动利率的优缺点就是反向的固定利率优缺点。浮动利率最大的好处是起始利率较低。 与固定利率贷款相比，可以在初始付款中节省资金。 而且由于付款较低，可能更容易获得批准。

不利的一面是，未来利率可能会上涨，最终可能会支付比固定利率更多的利息费。贷款人选择浮动利率一定要看清贷款条款，以免未来利率上涨过高，超过了个人经济所能承担的范围。

哪种利率方案更适合你？

如果短期内想节省利率，那么浮动利率更适合你。如果你希望每个月的月供更为固定，具有确定性，那么固定利率会更适合你。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。