洛杉矶的野火让无数家庭失去了家园，面对这样突如其来的灾害，房屋被毁后，房贷依然需要继续偿还，即使房屋已无法居住甚至完全被摧毁。在确保家人安全后，及时采取以下措施，减轻财务负担。 1. 灾后房贷纾困：先联系贷款服务商 无论你的房屋是完全损毁还是部分受损，第一步是联系你的贷款服务商（你按月支付房贷的公司）。贷款服务商可能与你申请贷款的银行或机构并非同一家。 为什么要联系服务商？ 服务商可以提供延期还款（Forbearance）的选项，这是一种临时暂停还款的政策，通常最长可达12个月。 在延期期间，你无需支付滞纳金，也不会因逾期而面临法拍风险。 重要提示： 如果你的房屋位于受灾区域，服务商可能会主动为你开启为期3个月的延期还款，但你仍需确认细节。 切勿在未联系贷款服务商的情况下自行停止还款，否则可能会导致信用受损、滞纳金增加，甚至被迫丧失房屋所有权。 2. 如果正在买房或卖房怎么办？ 自然灾害可能会打乱房屋买卖的计划，以下是关键应对方法： 买房： 检查购房合同中是否有“不可抗力”（Act of God）条款。这可能允许你因自然灾害取消交易并退回定金。 与房产经纪人、贷款专

买房是人生大事，但花费也常让人头疼。不过，聪明的买家总能找到方法省下一笔钱！ 以下五个策略，能帮你降低买房成本，不管是首付款还是日常开支都更轻松。 1. 谈判过户费用 大多数买家只盯着房价谈价钱，但别忘了过户费用（Closing Costs）也很重要。这笔费用包含十多个项目，比如政府收取的登记费、产权保险费、验房费等。虽然有些费用没法谈（比如政府费用），但其他部分，比如产权保险和验房费，是可以货比三家、争取优惠的。 更棒的是，你还可以和卖家谈判，让他们帮你承担部分过户费用。在卖方市场可能很难，但在买方市场里，一些急于卖房的卖家甚至愿意承担全部过户费用，相当于房价的5%-6%！记得咨询你的房地产经纪人，他们会根据市场情况给你建议。 2. 货比三家，比较贷款利率 如今贷款利率升高让买房成本增加，但不同银行的利率差别可能很大。联邦储备银行的政策会影响整体利率趋势，但并不是所有银行的利率都一样。 所以，一定要多做功课，多比较几家贷款机构的利率。选对贷款，不仅能让月供压力小，还能在贷款期内省下不少利息。 3. 考虑买“需要装修”的房子 如果你对房子的要求不是“拎包入住”，可以考虑

还清房贷是一件值得庆祝的大事！这意味着你的房子完全属于你了，再也不用担心每月的还贷压力。不过，这个时候也有一些重要的事情需要处理，比如确保房产的所有权文档、调整保险和税务等。以下是还清房贷后的实用攻略，一步步帮你搞定。 1. 收集关键文档 当你还清房贷后，贷款机构通常会寄给你以下文档： 贷款结清证明：确认你已付清贷款的最后一笔款项。 取消的借据：你在贷款时签的还款承诺书，如今这份文档被取消，证明你已履行还款义务。 产权文档：显示你是房产的唯一合法拥有者。 剩余托管帐户退款：如果贷款机构帐户里还有未用完的钱，他们会退还给你。 💡 建议：这些文档非常重要，务必妥善保存，可以放进保险箱或数字备份。 2. 更新房屋保险 现在，你的房屋保险里可能还列着贷款机构的信息。记得联系保险公司，移除贷款机构的名字，同时确认保险内容是否满足你的需求。虽然还清房贷后你可以选择不买保险，但为了保障自己的财产，建议继续保留。 3. 自行支付房产税 之前可能是贷款机构帮你代缴房产税，现在你需要自己跟进了。 确认税务账单来源：根据你所在地区，你可能会收到来自不同部门的税单，比如教育局、消防部门等。 按

当家里有人去世时，亲属往往会继承房产以及附带的房贷。这种情况可能会让人感到困惑甚至压力重重，会冒出许多问题：房贷还需要继续还吗？如果房子“负资产”（贷款金额超过房屋价值）怎么办？如果没有遗嘱又该如何处理？ 我们来聊聊继承一套带有房贷的房子会面临什么情况，你有哪些选择（比如买下、出售或出租），以及像反向房贷（reverse mortgage）这种特殊情况会如何影响你的决定。 继承带房贷的房子应该怎么做？ 当你继承了一套带房贷的房子时，你可以选择卖掉房子、自己承担贷款，或者租出去。这些选择都有不同的经济考量。 在做决定之前，先认真查看房贷合同的细节。了解房贷的剩余额度、每月还款金额、利率类型（固定还是浮动）等信息，有助于你权衡和决定。 第一步：寻求律师帮助 第一步就是找一位擅长老人法或遗产规划的律师特别重要，尤其是当涉及多个继承人、跨地区房产或较大金额遗产时。律师能帮你理清下一步的流程，包括继承带房贷的房产需要遵守的法律进程和文档提交要求。 第二步：继续还房贷 虽然借款人已经去世，但房贷仍需要按时偿还。在遗产分配过程中，如果房贷拖欠，你可能面临罚款，甚至因拖延过久而被银行收回房产。 因

房贷利率每天都会变化，有时甚至一天变动多次，这主要受到经济状况、通货膨胀等因素的影响。如果你计划近期申请房贷预批准，可以多关注利率变化，并留意历史趋势，这样可以帮助你选择一个合适的时间点锁定利率。 房贷利率多久会变动？ 房贷利率一直在波动，可能每天变化，有时一天内变化多次。这些变化可能是微小的，也可能因为经济形势而剧烈波动。比如，20世纪80年代，房贷利率高达十几个百分点，而在2020年和2021年，利率则创下历史新低。 哪些因素会影响房贷利率？ 影响房贷利率的因素包括： - 经济状况 - 通货膨胀 - 美国国债收益率，尤其是10年期国债 -美联储政策 - 全球事件（如自然灾害或战争） 此外，你的个人房贷利率还会受到以下因素的影响： - 贷款机构 - 信用评分 - 债务收入比（DTI） - 贷款金额 - 房产类型 一般来说，30年固定房贷利率与10年期国债收益率最为相关。当经济不确定性增加时，投资者倾向于购买风险较低的国债，国债需求增加，价格上涨，收益率下降，房贷利率也随之下降。 比较房贷利率时该问的问题 以下是一些重要问题，可以帮助你在比较房贷利率时做出

2024年，美联储两次下调联邦基金利率，这并不让人太惊讶。毕竟，通胀降温后，大家都猜到美联储会稍微降点利率。 不过，降息可能还没完，预计2025年还会继续降。所以，明年可能是个办理房贷refinance的好机会。 Refinance可能大热 回想一下2020年和2021年，房贷利率跌到历史最低点的时候，贷款公司忙得不可开交，申请refinance的人排着长队。虽然2025年的利率估计不会低到当年的水平，但还是有希望进一步下降。 现在30年期房贷的平均利率大概是6.78%。如果明年降到6%以下，不少人可能会考虑refinance。 需要说明的是，美联储并不直接决定房贷利率，但它调低基准利率后，其他贷款利率通常也会跟着下滑。这意味着不仅房贷，像车贷、个人贷款等各种贷款都有可能变得更便宜。 一般来说，如果房贷利率能比现在低1%或者更多，那refinance就很划算。比如说，你之前锁定了7.25%的利率，明年降到5.9%，这个差距已经够大，值得重新贷款。很多人可能都会遇到这种情况，所以明年的refinance需求估计会火起来。 想Refinance？现在就可以准备起来了 refinance能让你

在最近的两次美联储会议上，该机构将联邦基金利率下调了0.75%。你或许会认为，所有利率都会自动下调相同的幅度，但事实并非如此。联邦基金利率只是银行在短期内互相借贷的利率，它可以指示未来房贷利率和其他商业利率的走势。 而这会影响到房价和房地产市场的活跃度。那降息对当前房价意味着什么呢？一起来分析下👇 短期预测：几乎没有变化，或者情况更糟 目前30年期房贷利率为6.78%，比2024年9月的低点上涨了0.70%。截至2024年第三季度末，房屋的中位售价为$420,400美元，低于2022年第四季度的$442,600美元高点。虽然这听起来变化很大，但实际上只下降了近5%，所以房价在一段时间内或多或少是稳定的。 即使联邦基金利率下调，房贷利率也会上涨，这对房价和购房者来说都是坏消息。根据Freddie Mac的研究，超过60%的房贷利率都在4%或以下。这意味着很多房主并不会很快卖掉他们的房子，因为这并不会带来净收益。 即使这些房主时刻关注着房贷利率，他们能找到的最佳利率也会明显高于当前的利率。所以从理财角度来看，出售房产对他们没有意义。目前仍然面临着库存紧张的问题，这种情况看起来短期内是不

拥有一套属于自己的房子真的不便宜，除了偿还房贷之外，还需要支付房产税、保险以及各种维护费。而且鉴于过去几年房价的上涨，大多数美国家庭的收入是不足以负担一处住所的。 根据牛津经济研究院的一份新报告，现在需要年收入$107,700 美元才能负担得起一套新建独栋住宅及其房产税和保险。但令人震惊的是，不久前的2019年，购买一套新房仅需$56,800美元的年收入。这意味着，买房所需的收入在五年内几乎翻了倍，这也解释了为什么如此多的人难以成为房主。事实上，如今仅有36%的家庭收入可以买得起一套房子。 多个因素叠加在一起，导致如今购房成本比几年前高得多。首先是房价上涨，根据NAR的数据，今年9月的现房中位价格为$404,500美元。其次，是房贷利率在近几年飙升。虽然在疫情期间曾跌至历史低点，但目前30年期贷款利率已经来到了6.78%。 此外，近年来潜在购房者还面临通货膨胀的问题。由于生活成本居高不下，存下首付款变得更加困难。这让许多买家不得不借更多的钱来融资买房，而这些贷款的利率也并不划算。 如果你打算买房，最重要的是根据你的收入和花销了解自己的可负担范围。一般来说，住房支出应控制在税后收入的30%

Gen X（60年代末至80年代初出生的一代）见证了社会的巨大变化。从退休保障的角度看，这是第一代需要完全靠自己规划退休生活的一代。养老金逐渐被401(k)取代，没有多少人手把手教人如何优雅地步入老年，这一切都需要自己摸索。 这似乎也符合Gen X的特点。这一代人小时候的教育和父母的养育方式更为自由，可以说是“放养”长大的。虽然这种“随遇而安”的心态在年轻时挺好，但面对房贷和退休生活时却显得没那么轻松。 1. 提前还款，减轻房贷压力 如果你现在45岁，手上还有30万美元的房贷，可以考虑通过提前还款来缩短贷款期限，从而为退休腾出更多资金。 - 每年多还一次月供：假如你的房贷利率为4%，贷款30年，月供约为1670美元。从第10年开始，每年多还一次1670美元，你可以将贷款期限从360个月缩短至331个月，减少2.4年。 - 每月多还300美元：如果第10年开始每月多还300美元，可以将贷款期限缩短至306个月，节省4.5年。这些时间和利息的节省，最终可以投入到退休储蓄中。 当然，如果你的房贷利率较高，建议先考虑重新贷款（Refinance），寻找更低的利率再进行提前还款，以最大化省钱效果。

近年来，由于多种因素影响，购房成本大幅上涨，对购房者造成了巨大压力。据Zillow数据显示，目前的抵押贷款利率维持在6.91%的高位，而全国房价中位数则达到了创纪录的$358,967。这一组合对购房者来说是双重打击。 当然，各州房地产市场差异很大。例如，密西西比州和内布拉斯加州的平均房价分别为$236,667和$268,333。但在华盛顿、加利福尼亚、纽约、新泽西和马萨诸塞等高房价州，房价通常超过$500,000。在这些市场中，每月$3,000的按揭支付非常常见。 每月$3,000按揭需要的收入 要负担每月$3,000的按揭支付，年收入需至少达到$128,568。这一计算基于“28/36规则”，即住房成本不应超过税前收入的28%，而包括按揭、信用卡、学生贷款和汽车贷款等在内的债务总额不应超过税前收入的36%。 例如，如果年收入为$100,000，住房成本不应超过$28,000。 在华盛顿州，平均房价为$583,308。以30年固定利率6.91%计算，如果支付20%的首付（避免私人按揭保险PMI），每月本金和利息为$3,076。再加上$369的财产税（0.76%税率）和$172的房主保险

当美联储在9月的会议中决定下调联邦基金利率时，它就预示着全面降息的时代随时会到来。虽然联邦基金利率不会直接影响房贷利率，但会对它产生间接作用。今年结束前，美联储还会再举办一次会议，2025年房贷利率大幅下降的可能性已经接近了100%。 现在就是做计划的最佳时机：一旦利率下降了，你会怎么做？通过合理利用降息，你可以省下不少钱甚至是赚到钱。 以下是2025年利用低利率的三种最佳方法，希望能帮到你👇 1. 再融资 先从最直接的方式开始：如果联邦基金利率在2024年下调1个百分点，那你可能会通过再融资获得巨大的收益。2023年10月，30年固定贷款利率达到了7.79%的峰值，即使在2022年秋季也多次触及7%。如果你是在这段时间内买的房子，那么当利率降到6%甚至更低时，就能通过再融资大幅节省开支。 拿一笔$350,000的贷款为例，从7%降到6%的利率，月供的本金和利息可以减少$230，每年节省$2,760。现在就可以联系你信任的再融资贷款机构，他们会根据你的情况提供合理的再融资方案。 2. 考虑申请第二笔房贷 如果你也是历史低利率的持有者，那么当需要进行重大升级时，你可能会对

就在不久前，买家还能享受到历史上最佳的房贷利率之一，因为疫情期间利率降到了3%甚至更低。可难过的是，自那以后利率开始飙升，目前30年期贷款利率约为6.50%。这也让很多潜在的买家后悔当初未能抓住低利率的机会，同时期待这么低的利率还能再回归。 那3%的利率回归的可能性有多大呢？答案或许会令人失望，来看看原因及未来一年利率的预期走势。 1. 为什么3%的利率短期内不会回归 由于一系列经济因素，房贷利率在2020年和2021年期间降至3%，甚至更低。受疫情影响，很多人失业、企业倒闭、大家选择把资金转移到更安全的投资中，比如债券。种种因素，加上美联储的大幅降息，便促成了房贷利率的下降。 从那之后，经济一直在增长，美联储也提高了利率。目前失业率较低约为4.3%，而美国今年第二季度GDP稳步增长了3%。如果经济表现不佳，房贷利率可能会下降，但由于整体经济基本稳定且在增长，3%的利率短期内是不会出现的。 2. 预计房贷利率将在明年下降 虽然3%不可能了，但好消息是大多数经济学家预计利率将在明年下降。虽然预期都不太一样，但以下是2025年低利率的一些估计⬇️ - 2025年初：Mort

自2023年底利率高峰以来，房贷利率已大幅下降，预计未来将继续下行。 然而，影响房贷利率的并不仅仅是当前的利率环境，你的信用评分可能比你想像的更容易影响房贷利率！ 信用评分对应的房贷利率 根据 myFICO.com 最近的数据，FICO信用评分与房贷利率的对应关系如下： 760–850分：6.883% 700–759分：7.171% 680–699分：7.311% 660–679分：7.359% 640–659分：7.476% 620–639分：7.604% 为什么信用评分比利率环境更为重要？ 房贷利率每日波动，因此具体数值可能有所不同，但信用评分较高和较低的利率可以差距超过0.7%。 举例来说，假设你需要贷款40万美元购房，贷款期限为30年固定利率。如果你的FICO评分为775，月供为$2,630。但如果评分为670（被视为“良好”信用），月供则为$2,758。 这意味着： - 每月多付$128 - 每年多付$1,536 - 30年贷款总计多付$46,080 换句话说，良好信用评分和优秀信用评分之间的差距比你预想的还要大。 利率预期下

不久前的COVID-19疫情期间，利率曾降至3%甚至更低。可惜的是，现在30年期抵押贷款利率已攀升至约6%+，许多潜在购房者后悔未及时抓住低利率的机会，期盼低利率能再次出现。 但遗憾的是，3%的利率短期内可能不会再出现… 以下是原因及未来一年的利率预测 ⬇️ 3%利率短期内不可能回归的原因 2020年和2021年，经济因疫情受到冲击，失业增加，企业倒闭，人们转向更安全的投资如债券，加上美联储降息，推动了抵押贷款利率的下降。 如今，经济在复苏，美联储提高利率，失业率相对较低（4.3%），第二季度美国GDP增长3%。如果经济表现不佳，抵押贷款利率可能下降，但目前经济稳定增长，3%的利率并不在短期预测中。 未来一年抵押贷款利率可能下降 尽管3%的利率只是个梦想，但大多数经济学家预计未来一年利率将有所下降。 以下是2025年末各大机构的一些预测⬇️ 2025年初：抵押贷款银行协会 6.40% ｜房利美 6.00% | 富国银行 5.95% 2025年末 抵押贷款银行协会 5.90% | 房利美 5.70% | 富国银行5.55% 利率下降对月供的影响

随着利率下降，很多人都会好奇，这会对自己的财务状况带来什么影响。举个例子，如果你在疫情期间买车时碰到了高价，还签了一个高利率的贷款，可能现在正在想办法改善这个局面。 也许最近汽车保险费涨了、维修费用也不低，车子养起来越来越贵，你也在考虑换个更便宜的汽车保险。不管你现在的情况如何，关于车贷refinance的这些事，你一定要知道。了解得越多，做决定的时候就会更从容、更有底气。 车贷能不能refinance？ 答案是：可以！就像其他消费贷款一样，车贷也能refinance。对于贷款机构来说，风险不大，因为你的车就是贷款的抵押品。如果你没法按时还款，他们可以把车收回，然后卖掉，弥补损失。 不过，如果你车的市值低于你还欠的车贷，找贷款机构愿意为你再融资可能就会有点难了。比如，如果你车的蓝皮书估价是3万美元，但你还欠3.5万，贷款机构可能会担心，如果你还不了款，他们收回车后卖的钱够不够还清贷款。 解决这个问题的一个办法是，你可以先支付车款和车贷之间的差额。也就是说，在这个例子里，你需要先拿出5000美元来填补这个差额。 所以，车贷refinance是可以的，关键是看这样做对你的经济状况是否真的有帮助，能不

当通货膨胀在2021年开始飙升时，美联储不得不在次年通过加息应对。随着近期通胀降温，联储不再需要维持高利率。因此，央行在2024年9月18日首次降息，将基准利率下调了0.5个百分点。这意味着信用卡和汽车贷款等产品的利率将下降，但储蓄帐户的APY也可能减少。 降息也可能对房地产市场产生多方面的影响，以下是未来几个月可能发生的主要变化： 1. 房贷利率降低 随着美联储降息，借贷利率普遍下降，房贷利率也会随之降低。降息后第二天，30年期房贷的平均利率降至6.09%，预计未来将继续缓慢下降，给2025年的购房者带来更多缓解。 2. 房源增加 2024年房源短缺让购房变得困难。随着房贷利率的下降，更多房主可能愿意挂牌出售房屋，因为他们无需再担心放弃低利率贷款而换成高利率。 3. 竞价大战回归 2021年房市竞价大战频繁，因为购房者试图抓住低房贷利率的机会。虽然目前利率远不及当年的3%以下，但如果利率继续下降，可能会有更多人购房，导致竞争加剧，竞价大战重现。 准备迎接重大变化 未来几个月房地产市场可能会发生显著变化。如果你在观望，现在是准备行动的好时机。可以考虑储备更多现金作为

众所周知，美联储开始下调联邦基金利率，也就是银行之间相互贷款的利率。虽然它并不直接决定消费者的利率，但它作为基准利率，其变动会影响信用卡、个人贷款和房屋贷款的利率。 在新冠疫情期间，按揭利率跌至历史低点，而如今我们看到利率飙升，影响了已经成功购房的人（因为他们不得不支付更多的贷款利息）以及那些潜在购房者（由于高利率，他们中的许多人暂时选择观望）。 以下是较低利率如何影响你当前或未来的按揭贷款⬇️ 如果你已经有按揭贷款：利率下调将是重新贷款的机会 你是在过去两年内买的房子吗？如果是这样，你很可能获得的按揭利率超过了6%。如果你认识一些在过去几年里以3%左右的利率购房或再融资的人，那这种差距可能让你感到失望。 虽然我们可能还需要一段时间才能看到像3%那样低的利率，但根据按揭专家的预测，未来一年左右，利率可能会降到6%以下。根据你最初购买时的财务状况和信用情况，这可能意味着你通过重新贷款可以获得1个百分点或更多的利率下降。 你可能不认为1个百分点的下降会对每月还款额产生多大影响，但实际上它的影响不小。 假设你的按揭金额为30万美元的贷款，在7%和6%的利率下，你每月的本金和利

如果你在2023年或今年年初签订了房贷合同，你很可能对锁定的利率感到不太满意。 在过去几年里，由于美联储一系列加息以抑制通货膨胀，房贷利率一直处于高位。 好消息是，房贷利率最近出现了大幅下降。但这并不意味着你应该急于立即进行再融资。 为什么先不要急着再融资更明智 截至9月12日的一周，30年期房贷的平均利率为6.2%。乍一看，这可能不是一个值得庆祝的利率，但这是自2023年2月以来的最低平均30年期房贷利率。 作为参考，约一年前，30年期房贷的平均利率为7.12%。因此，如果你当时锁定了这个利率，6.2%并不是一个很差的再融资利率。 一般的再融资建议是，当你能将房贷利率降低至少1个百分点（1%）时，再融资才划算。如果你签订的房贷利率略高于7%，那么目前你差不多已经达到了这个条件。但即便如此，等待再融资可能是更明智的选择。 美联储预计将会推出一系列降息措施，主要是为了逆转它在2022年和2023年实施的部分联邦基金利率的上调。很有可能我们将在2024年看到不止一次的降息，2025年还会有进一步的降息。 如果你现在锁定新的房贷，或许可以降低贷款利率。但如果你等到202

如果你在2020年或2021年签订了抵押贷款，那么你可能锁定了一个非常不错的利率。但如果你是在2022年底或2023年签订的抵押贷款，那情况可能就完全不同了。 如果你正难以跟上抵押贷款的还款，不用担心，可能很快就会看到缓解！预计抵押贷款利率将很快下降。一旦这种情况发生，你可能有机会重新融资，并在此过程中获得更低的利率。这可以降低你的月供，帮助你更好地管理房屋所有权的成本。 不过，尽管抵押贷款利率可能会在2024年底前下降，但等到2025年再进行重新融资可能是个更好的选择。原因如下⬇️ 等待可能让你支付更少 美联储在2022年和2023年加息是为了应对猖獗的通货膨胀。随着通胀的放缓，美联储已表示计划下调利率，以与当前的经济状况保持一致。 一旦美联储开始降息，消费者的借贷成本整体上应该会降低。而对于抵押贷款持有者来说，这些降息应该会带来更好的重新融资机会。 然而，你可能不想在9月底或2024年的任何时间点进行重新融资。原因在于：就像美联储在2022年和2023年逐步加息一样，它也预计会逐步降息。但如果你等到2025年再进行重新融资，你可能会得到一个更好的利率。 现在你可能会

房贷利率近期大幅下降，目前远低于2023年的峰值，对于很多在过去几年买房的人来说，现在确实是考虑再融资的好时机。但在你填写申请之前，有几件事需要注意。 以下是两种常见的错误，以及为什么你一定要“避雷”👇 1. 不要接受别人给你的第一笔贷款 无论是买房还是再融资，最常见的错误之一，就是只向一家贷款机构申请，然后接受他们提供的任何利率和条款。在任何情况下你都不应该这样做。要明白的是，不同的贷款机构有不同的贷款审批和承保方法。所以货比三家，向三到四个机构申请贷款并获得不同的利率是很常见的。 假如你有$40万的贷款正在考虑再融资，一家贷款机构提供的利率是6.375%，而另一家提供的利率是6.25%。两家的贷款发放费Loan Origination Fee是差不多的。虽然这两个利率听起来非常接近，但较低的利率在30年贷款期限内将为你节省$11,520美元的利息。 向几家不同的贷款机构申请可能需要花上几个小时，但却能拿到不错的回报，而且也不会对你的信用评分产生不利影响。FICO评分公式中有一条特殊规则，是用来鼓励大家比较利率的。 只要你所有的贷款申请都在一个正常的购物期内发生（FICO公

如果你最近几年没事总刷房屋上市信息，或许已经注意到，房价和贷款如今都变得十分昂贵。 根据Zillow的定义，“起步房”指的是某个房地产市场上销售的所有房屋中，价格最低的三分之一的房产。但在过去五年中，这类房子的价值飙升了54%。再加上当前的贷款利率，对于许多美国人来说，住房负担能力比几十年来任何时候都要低。 与此同时，美国有一个地方买起步房的情况要比其他任何地方还糟糕，温馨提示：它在西海岸！ 加州的住房负担能力堪称美国最差的地区之一，最新研究也揭示出了这一问题的严重程度。在加州，有117个城市的起步房价格在$100万美元或以上。第二贵的纽约州，也只有31个城市的起步房价格在这个范围。这些价格都要远高于不到$20万的全美平均房价。 以下是2024年购买起步房最贵的10个州⬇️ *括号内数字为该州起步价房上百万的城市数量 1 California(117) 2 New York (31) 3 New Jersey(21) 4 Florida(11) 5 Massachusetts(11) 6 Washington(8) 7 Texas(7) 8 Hawaii(5)

根据MBA的最新数据，房贷再融资活动最近跃升至两年来的最高水平。尽管再融资的需求还是要低于2020年和2021年，但已经比去年高出了37%，这也表明很多人都认为现在为房屋贷款进行再融资是很值得的。 考虑到这一点，下面有一个快速指南，能帮助你确定再融资是否是一个明确的选择。在正式开始之前，先要说一下目前有两种类型的房贷再融资：Rate-and-Term Refinancing vs. Cash-Out Refinancing。 1. Rate-and-Term 计算相对简单一些，只需要将再融资的成本除以每月节省的钱，就可以计算出盈亏平衡点。比如，再融资的初始和结算费用为$5,000，而你每个月能节省$200，这表明你会在25个月内实现收支平衡。如果你打算在这所房子里待的时间比这长得多，那么再融资是值得的。 根据最新数据，30年期的贷款利率平均为6.87%，之前很多买家的房贷利率在7%～8%之间。所以对于过去几年买了房的人来说，再融资是很有意义的。 2. Cash-Out 这种再融资意味着你要从房子里提取一些净值，来获得余额较大的贷款。一般的法则是，再融资利率至少需要比你目前的利

如果你拥有自己的房子，那你或许听过“多付房贷”可以更快还清贷款的说法。但如果你每月没有额外的几千美元来支付房贷，又有什么快速还款的方法呢？ 其实也是有的，那就是每两周支付一次房贷。别担心，你的成本不会翻倍，只是每次支付一半的房贷金额。对于那些每两周发一次工资的人来说，这是一种很好地坚持预算的策略。而且由于一年有52周，实际上你只需要支付26次半价款。也就是说，全年的全额付款是13次，而不是通常的12次。 那多支付一点点到底值不值得呢？答案是肯定的。 即使每个月只多付一点房贷，也可以缩短贷款期限并为你省下不少钱。假设你在2020年买了一套$40万的房子，当时的利率大约为4%。再假设你存了20%的首付款，也就是$8万美元，总贷款金额就是$32万。 如果你按正常的付款方式支付，也就是每月1次，一年12次，你将在30年内还清贷款，并总共支付$229,982美元的利息。如果你每年多支付一次房贷，即每年支付13次，你将在25年零11个月内还清贷款，并总共支付$193,382美元的利息，整个贷款期间可以节省$36,600美元的利息。 如果你最近以更高的利率买了一套房子，那还可以节省更多。用相同的

如果你一直在关注房贷利率，希望看到它下跌，那么这里有个还不错的消息：30年期房贷的平均利率最近从6.73%降至了6.47%，这也是自2023年5月以来的最低利率。 但是，这样的降幅是否意味着你应该赶在夏季结束前赶快买房呢？答案未必如此。虽然当前的房贷利率比一周前要低得多，但平均6.47%的利率仍然相当高。大约两年前的今天，30年期房贷的平均利率只有4.99%，五年前的今天是3.60%。 当然，与2022年夏季和2019年相比，我们现在处于完全不同的利率环境下。但关键是，利率仍然有进一步下降的空间。预计美联储将在今年年底前开始下调其基准利率，降息大概会持续到2025年，这可能会促使贷款利率进一步下跌。 虽然可能看不到3%或4%那么低的水平，但明年的买家能拿到5%的利率似乎也在情理之中。如果你目前的住房情况比较稳定，还是耐心等待会更有利一些。 另一个需要考虑的因素是，目前美国的房价也在上涨。据Zillow报告称，目前美国的平均房价为$363,438美元，比一年前上涨了3.8%。房价上涨与较高的利率相结合后，可能会使买房变得更加困难。 一旦利率进一步下降，更多不愿放弃低利率的房主可能就会