2026年购房“隐藏费用”大公开：保险、税费、维修费…看完感觉钱包都要被掏空

对于买房的人来说，月供常常是最关键的数字，它决定了你是否能拿到那把新家的钥匙。但快进到买房一年甚至十年后，很多屋主才发现噩梦才刚开始，漏水的屋顶、飙升的保险费、转手时突如其来的房产税…真正的持有成本远不止房贷这么简单，而这些支出，很多人在考虑预算时压根没算进去。

据房贷公司Best Interest Financial的CEO表示，“我见过太多买家只盯着月供，结果被后续支出打了个措手不及”。换句话说，你的可负担范围不该只考虑房贷，而是一层层叠加的费用。

2025年，很多房主刚开始感受到保险费用的不稳定，而到了今年保险费用已经成了房产预算里的定时炸弹。就算是稳定的市场，保险也可能在今年继续上涨8%～10%。根据数据平台Cotality的预测，自2021年以来，保险费率已飙升近70%，预计到2027年还将再涨16%。造成涨价的原因包括建筑材料价格上涨、自然灾害风险增加，以及保险公司审核更严格。

在一些风险更高的区域，这种涨幅会更夸张。“我见过不少客户，尽管过去一年从未理赔，但续费时竟然还是上涨了18%”。虽然房主可以通过提高自付额、货比三家来控制保费，但通常意味着保障范围缩水。更明智的做法是，从一开始就把保险作为一项常规且重要的开支纳入预算。

房产税依旧是很多房主的预算痛点，虽然蒙大拿州、德州等地通过了某些减税政策，联邦政府也调高了SALT的抵扣上限，但对大部分人来说，房产税带来的压力依然是只增不减。

其中一个重要原因，是房屋估值不太可能随着房价下跌而同步下降。此外，不少地方政府还在提高征税比率来缓解通胀、工资上涨和财政缺口。所以别再只参考原房主的税单来做预算，要学会自己算，将成交价的50%作为评估价，再乘以当地的征税率才是你真实的年度税额。

相比保险和税收，维修费才是很多人根本没放进预算表的那一栏。虽然有些人知道要预留一点钱，但多数还在用过时的“1%法则”（即每年预留1%房价来维修）。但现在的人工费、材料费都在涨，而且老房子也越来越多，1%早就不够用了，2%才是入门级预算。而在寒冷地区或房龄比较老的房子，建议把预留维修费用定在4%。

与此同时，维修成本没有固定的走势图，可能几年没啥大事，一出事就是几万美元级别的。如果你打算未来几年卖房、出租或再融资，这些大额支出会直接影响你的资产收益。而跳过房屋验收只为省点小钱，可能会让你后悔不已。

“我有个客户为了省验房费，结果收房当天发现空调系统坏了，换新花了$1.2万美元，而且系统已经用了12年”。

买房时一定要看清总持有成本，包括HOA或公寓维护费用。在纽约这类城市，公寓、合作公寓的结构更复杂，共管公寓Condo需要缴纳月度维护费和独立的房产税，而合作公寓Co-op的月费中有一部分可抵税。

此外还有一种叫特别评估费的突然袭击，大楼维修、翻新、改造工程可能突然向房主一次性收费几千甚至几万美元。

那么问题来了，每月到底要预留多少钱？根据房产经纪人的经验，每月房屋持有成本应多预留$1,400~$3,750不等，具体根据房价浮动。以一套$30万的房子为例，房产税约为$425/月、保险$142/月、维修预留$500/月、水电燃气垃圾等$350/月，总计$1,417/月，还不包括房贷哦！

你知道吗？如果你有房产，趁着房价高可以贷款出来用，办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。