IRA 和 401(k) 之所以广受欢迎，是有原因的。这类帐户在帮助个人积累退休储蓄的同时，还能提供税收优惠。考虑到退休后需要用储蓄来补充社会保障金，以更有税务优势的方式进行储蓄显然更为明智。
简单回顾一下：传统 IRA 和 401(k) 允许使用税前收入缴款，投资收益可延税；而 Roth IRA 和 Roth 401(k) 则使用税后收入缴款，但帐户内的增长和取款通常免税。
不过，是否知道有一种帐户结合了传统帐户和 Roth 帐户的双重优势？它就是健康储蓄帐户（Health Savings Account，简称 HSA）。虽然 HSA 并非专门的退休帐户，但完全可以被用作退休储蓄工具。
HSA 是如何运作的
HSA 是一种可用于支付医疗费用的专用帐户，其独特之处在于兼具多重税收优惠和高度灵活性：
• 缴款使用税前收入
• 投资收益免税
• 用于合格医疗支出的取款免税
• 帐户资金永不过期
其中，“资金永不过期”尤为关键，这使 HSA 实际上具备了退休帐户的功能。与灵活支出帐户（FSA）不同，HSA 不存在“当年不用就作废”的问题。
如果你能够用工资支付日常医疗费用，而让 HSA 中的资金持续投资，这笔钱有可能在退休时累积成一笔可观的资产，成为额外的免税收入来源。
有人或许会担心，退休后 HSA 里的钱多于医疗支出怎么办？事实上，这并不是问题。65 岁之前，将 HSA 资金用于非医疗用途会被征收 20% 的罚金；但一旦年满 65 岁，就可以自由使用这笔钱，不再有罚金，仅需像传统 IRA 或 401(k) 一样缴税。此外，HSA 也不存在强制最低提款额（RMD），资金完全由帐户持有人自行支配。
你在 2026 年是否符合 HSA 资格？
HSA 的限制在于，并非所有人都符合资格。是否具备资格取决于所购买的健康保险计划，而相关标准每年可能调整。
2026 年符合 HSA 资格的基本条件包括：
• 自付额最低为：个人 $1,700，家庭 $3,400
• 年度自付上限不超过：个人 $8,500，家庭 $17,000
如果你计划在 2026 年更换或购买新的医疗保险，务必确认该计划是否符合 HSA 资格。
总体而言，HSA 在退休规划中并不像 IRA 或 401(k) 那样广为人知，但它却是一种极具价值的工具。如果你在 2026 年符合条件，这无疑是一个不容错过的储蓄机会。
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来源: The Motley Fool
