遗嘱能取代人寿保险受益人吗？遗嘱 vs 人寿保险运作方式分析

人寿保险如何运作？

人寿保险在投保人去世后向指定受益人支付一笔约定金额的赔偿金，当然这前提是保险合同仍然有效，且保费已按时缴纳。这笔钱可用于弥补收入损失、偿还债务或未来储蓄。

受益人可以是个人、慈善机构或信托，并可指定主受益人和备选受益人（如果主受益人先于投保人去世，则由备选受益人领取赔偿）。建议告知受益人他们的受益资格，并提供保险单号等关键信息。

所有类型的人寿保险（定期寿险、终身寿险、万能寿险）都允许指定受益人。终身寿险和万能寿险不仅提供终身保障，还可累积现金价值，而定期寿险仅提供固定期限的死亡赔偿金。

遗嘱如何运作？

遗嘱（will）是法律文档，规定遗产在个人去世后如何分配。可由律师起草，也可使用DIY工具。遗嘱中涉及的财产可分为有形财产（可触摸）和无形财产（不可触摸但有价值）。

有形财产包括：

- 房产

- 车辆、船只、摩托车等

- 收藏品（如艺术品）

- 珠宝和家族传承物品

无形财产包括：

- 银行帐户和退休金帐户

- 股票、债券等证券

- 其他无形但有价值的资产

建议选择值得信赖的执行人来管理遗产分配，可为律师、会计师、朋友、家人或机构（如银行、信托公司）。

什么是遗嘱认证（Probate）？

遗嘱认证是法律进程，用于决定去世者的财产分配方式。如果有遗嘱，则按遗嘱执行；若无遗嘱，则由法官裁定财产归属。一般来说，人寿保险赔偿金不经过遗嘱认证进程，受益人可直接领取。

遗嘱是否能取代人寿保险受益人？

不能。保险合同上列明的受益人优先于遗嘱，即使遗嘱中有不同的安排，保险赔偿金仍按保险单上的受益人分配。因此，建议在保险单上指定备选受益人，以防主受益人无法领取赔偿。

遗嘱可以更改人寿保险受益人吗？

一般来说，遗嘱无法更改保险受益人。保险赔偿通常在死亡确认后迅速支付，而遗嘱需经过较长的遗嘱认证进程。但如果保险单上的所有受益人（包括备选受益人）都已去世，赔偿金将归入遗产，并按遗嘱分配。因此，建议咨询财务或遗产规划顾问，确保保险和遗嘱规划相匹配。

综合来看，人寿保险和遗嘱各有作用：保险保障受益人的财务安全，而遗嘱确保遗产合理分配。两者结合，可完善财务与遗产规划。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

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Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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