购买人寿保险是一个重要的决策。你需要考虑当前的人寿保险成本是否适合你的财务未来。
人寿保险是一种风险管理工具，可以提供财务保障，减轻家人或受益人承担的负担，例如葬礼费用、债务、教育和医疗费用。你还可以利用人寿保险作为财富积累的工具。
但有关人寿保险的误解可能会让人们望而却步，错过它的宝贵功能。
以下是常见的误区，帮助你判断自己是否适合购买人寿保险⬇️
误区1：人寿保险很贵
许多人认为人寿保险超出预算。虽然永久性保险确实昂贵，但定期人寿保险更实惠。例如，30岁的女性投保100万美元的20年期保险，月费约为$50，而男性则为$60。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
误区2：人寿保险只用于葬礼和安葬费用
人寿保险不仅用于葬礼费用。若你不幸去世，保单可作为财务安全网，尤其是有需要赡养的家属时。你的受益人可以用保险金支付剩余的房贷或孩子的大学学费。
误区3：必须接受体检
部分保险可以不体检，但通常需要填写健康问卷。选择不体检的保单通常保障金额较低，且多为定期保险。
误区4：人寿保险只适合有家属的人
即便是单身无子女的人，也能从人寿保险中受益。例如，有未偿债务或需要财务支持的商业伙伴时，保险可以提供帮助。
误区5：公司的团体保险足够
公司提供的团体保险覆盖有限，离职后也可能失效，因此建议额外购买个人保险。
误区6：全职家长不需要人寿保险
全职家长的工作减轻了家庭在托育上的负担。若全职家长去世，保险可以覆盖托育或家务等开支。
误区7：我太年轻，不需要人寿保险
20多岁或30岁时，尽管没有家属，但此时投保成本较低，且若有联署贷款，保险可避免父母承担债务。
误区8：我年纪太大，买不了保险
60岁以上虽然保险费用更高，但比较多个报价后，仍有可能找到合适的保障。
误区9：我有既往病史，无法投保
多数保险公司并不会因为既往病史拒保，但保费可能会上涨。某些保险公司对特定病史有更宽松的承保标准。
误区10：其他投资工具回报更高
虽然其他投资工具回报更高，但永久性保险的整体功能也不可忽视。全寿险有稳定的回报，且可能支付分红。累计的现金价值还可以用来支付保费或提取。
误区11：永久性人寿保险只适合富人
虽然定期保险适合大多数人，但若你预算允许，永久性人寿保险可能适合你的财务计划。比如，你若有需要长期照顾的家属，可以设立信托。
误区12：我的人寿保险金额只需两倍年薪
除了医疗和丧葬费用，家属还可能需要保险金支付房贷或教育费用。专家建议保险金额为年薪的6到10倍，以确保家属的财务需求。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: thezebra.com
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