每个人都需要为退休储蓄，而利用退休帐户是一种高效的方法。尽管退休帐户是为了储蓄而设计的，但只有大约51%的美国人使用了它们。这些帐户不仅可以投资，还提供税收优惠，与普通券商帐户相比，能让你在税务上节省一笔。需要注意的是，退休帐户通常规定，直到59岁半或更晚才能无罚金提款。如果你还没有开始使用退休帐户，现在是个考虑开始的好时机。
退休帐户有好几种，常见的有：
- 个人退休帐户（IRA）
- Roth IRAs
- 401(k)
- Roth 401(k)
IRA和Roth IRA都是可以自己开的，只需找个股票经纪人就行。401(k)则需靠雇主提供，所以你只能通过雇主来开401(k)或Roth 401(k)。如果你是自雇，还可以为自己开个人401(k)。
这些退休帐户怎么帮你省税呢？
传统的IRA和401(k)让你的投资可以延税。你往IRA或401(k)里投的钱可以在税前扣除，取出来时按普通收入交税。
IRA和401(k)每年有投资上限。2024年的上限是这样的：
- IRA：7000美元（50岁以上的可以8000美元）
- 401(k)：23000美元（50岁以上的30500美元）
如果你未满50岁，今年你可以向IRA和401(k)投入高达30000美元。然后你可以从你的应税收入中扣除这30000美元。如果这部分收入原本会以24%的税率征税，你通过这种方式可以节省7200美元。
Roth IRAs和401(k)则提供免税增长和提款。你投进去的钱虽然不能税前扣除，但取出来时不用交税。
虽然这样现在不能立刻省税，但等你退休开始取钱时，这会是个巨大的好处。如果你最后在Roth帐户里有500000美元，那就是你可以完全免税用的500000美元。
Roth帐户也有投资上限，这是合并限额。比方说，如果你开了传统IRA和Roth IRA，2024年你总共能投7000美元。你可以平分这个金额，往每个帐户里各投3500美元，或者任何分配方式，总之加起来不可以超过7000美元。
除此之外，Roth IRA有收入上限，所以高收入者可能用不了。2024年，如果你单独报税，调整后总收入（MAGI）超过146000美元，你的投资上限就会降低。MAGI超过161000美元，你就完全不能往Roth IRA里投钱了。
怎么开退休帐户呢？
首先看看你有哪些选项。如果你是为雇主工作，看看你的公司提不提供401(k)计划。如果提供，则可以找人事部聊聊怎么开帐户，怎么从你工资里直接扣。
几乎每个人都能开IRA，只要你有收入就行。如果你收入不超过限制，Roth IRA也是个选项。自雇的话，你可能还能开SEP IRA或个人401(k)。
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来源: The Motley Fool
