房主们正坐拥创纪录的资产净值，如何能在房屋贷款利率上涨时套现呢？

过去一年半的住房需求飙升，很大程度上是疫情造成的，这也导致房价飙升，根本没有足够的供应来满足需求。现在的房价比一年前上涨了近 20%。

结果，房主们获得了大量的可动用资产，借款人通常可以从他们的房屋中取出这笔款项，同时仍然至少留出 20% 作为缓冲。根据房屋贷款数据和分析公司 Black Knight 的数据，截至第三季度末，借款人的可动用房屋净资产总额达到创纪录的 9.4 兆美元，平均每位借款人 178,000 美元。同比增长 32%。

随着可用现金的增加，借款者第三季度从房屋中提取权益的比率达到了 14 年来的最高水平。据 Mortgage News Daily 报导，这对他们来说是相对便宜的，因为当时房屋贷款利率很低，30 年期的平均利率固定在 3% 以下。

现在房屋贷款利率已经超过 3%，随着美联储放缓购买房屋贷款支持债券，预计利率还会进一步上升。随着利率上升，套现再融资（cash-out refinance）变得不那么有吸引力，因为许多借款人将不得不以比目前更高的利率进行再融资。

据 Black Knight 称，截至目前，24% 的第一留置权房屋贷款的利率低于 3%。

借款人可以使用房屋净值信用额度（HELOC），这是第二留置权，但这些额度通常具有可变利率，这意味着它们可以走高或走低。一些贷方会提供较短的固定期限，但所有房屋净值信用额度都有提取期和还款期。

因此，借款人可以使用该信用额度。例如 10 年，但在那段时间之后，就必须开始还款。且必须为他们在提取期间取出的钱支付利息。

从提款期进入还款期也可能对借款人的钱包造成打击，因为必须同时支付利息和本金。

“你必须考虑整个情况，这包括当前的债务金额和相关利率、你希望借多少钱、可用的 HELOC 与兑现利率产品、偿还额外债务的时间表，等等， ” Black Knight 市场研究副总裁 Andy Walden 说。

CrossCountry Mortgage 副总裁 Matthew Weaver 说，如果房主正在寻找一种明确的结构来偿还他们的债务，例如信用卡，那么借款人对主要房屋贷款进行套现再融资是有意义的，即使他们获得的利率高于他们目前的利率，因为这可以巩固并立即消除通常为四倍的利息。

将现金从家里拿出来投资其他回报更高的东西也可能会让人们更有理由接受略高的利率。借款人应该考虑该投资的潜在风险和回报，无论是股票、加密货币，还是投资房，并权衡债务的额外成本。

“当财务需求是短期的并且有明确的计划可以在未来 24 到 36 个月内还清时，我会推荐房屋净值信用额度，” Weaver 补充道， “信用额度的优点是它灵活，前期成本低，但缺点是大多数利率都是可变的，利率会随着时间的推移而变化并可能增加。”

自 2007-2008 年金融危机以来，借款人对从家中取出现金一直非常谨慎。房价大幅下跌，大量借款人的房屋贷款陷入困境，欠的钱超过了房产的价值。

这在今天不太可能发生，因为房屋贷款承销要严格得多，而且借款人拥有大量房屋净值。

预计明年房价也会上涨，但随着更多房屋上市和利率上升，涨幅应该会小于今年。借款人现在应该能够安全地从家中取出现金，但他们留在家中的资产缓冲越大，他们承担的风险就越小。

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