生活小贴士
这年头个人数据安全太重要！真的需要额外花钱买“身份盗窃保险”吗？免费的项目有吗？
在现今的数字时代，即使具备完善的密码管理和双重认证，身份盗窃风险依然存在。即使日常使用信用监控和财务管理手段，身份盗窃仍可能发生在任何人身上。经过一些调查，以下是几项可行的措施，有助于降低身份盗窃的风险和减轻其可能带来的影响。
1. 身份盗窃保护的作用
身份盗窃保护并无法完全防止身份被盗，作用类似于AAA救援服务——事后提供协助，无法预防事件本身。LifeLock等服务会监控信用和个人信息的使用情况，并在信用报告出现异常时发出提醒。免费服务如Credit Karma和Credit Sesame则追踪三大信用机构（Equifax、Experian和TransUnion），当有新的信用查找时提醒用户。
例如，小偷试图开设多张信用卡时，身份盗窃保护会立即发出通知。这类服务可监控支票帐户、公用事业帐户和贷款等多种金融活动，并在个人信息被使用时即时警报。
LifeLock是此类服务中的佼佼者，与银行和政府机构合作，提供更全面的监控。当小偷试图使用个人信息在银行开设帐户时，系统会立即发出警告。此外，身份盗窃保护还可协助处理身份被盗后的电话、电子邮件和报告工作，并提供相应的法律协助。某些服务还提供「暗网监控」，当个人数据出现在暗网上时即时提醒，以便迅速采取措施。
2. 身份盗窃保护的费用
身份盗窃保护的费用视计划而定，每月约$10到$40美元不等。然而，某些人可能已通过雇主、信用卡、银行、房主或租房保险，甚至AAA、Costco或AARP等组织免费或折扣价获得此项服务。
3. 已成为身份盗窃受害者后的保护效力
大多数身份盗窃保护计划不涵盖投保前的事件，但可协助防范未来风险。若有人试图用盗用的身份开设新帐户，会立即收到通知，便于及时采取行动。
4. 是否每个人都需要身份盗窃保护
并非所有人都需要身份盗窃保护，对一些人而言，有效的免费方法也能提供充分保护。若愿意密切监控信用，并亲自处理身份盗窃的可能问题，则不必购买额外保护。身份盗窃高风险人群，如曾经的受害者、老年人或数据一旦泄露风险较高者，则建议考虑身份盗窃保护。
5. 选择合适的身份盗窃保险
首先，检查是否已通过工作、保险、金融机构或信用卡免费或折扣价获得了身份盗窃保护。确认所选服务是否包含监控、主动警报或数据恢复，并根据需求选择基础或高端保护方案。
赚钱不易！美国 TOP 身份防盗系统为您守护「财富密码」
身份盗窃手法和目标每个地区可能都有所不同，下方地图工具就为大家按地区筛选出了各地最热门的身分防盗系统 ⬇️
6. 如何有效防止身份被盗？
1）信用冻结：冻结你在三大征信机构的信用，一般只需15分钟就能搞定。
2）每个平台尽量密码设的不一样并开启双重认证：虽然当你登录银行帐户时，等待10秒钟的短信是很烦人，但它也能加一层屏障。在我的案例中，虽然小偷尝试了很多次，但还是无法进入我的银行和邮箱帐户。
3）开启银行提醒：这样每当有人想对你的帐户进行操作，比如改密码或者新增新帐户，你就会收到短信或电子邮件的提醒。
4）检查银行对账单：定期查看银行和信用卡交易记录，如果发现任何异常就打电话。
5）检查信用报告：每年一次，从三大征信机构获取免费的信用报告。
6）不要把SSN放在钱包里：小偷虽然有可能从网上找到你的SSN，但还是别轻易让他们得逞。
7）永远不要泄露银行密码或验证码：如果有人给你打电话，说需要你提供密码验证身份，或是验证码验证身份，挂电话！
8）如果你在旅行，先别发邮件：减少小偷能从你帐户里窃取个人消息的机会。
年底假日季搬家怎么避免糟糕的交通和天价费用？这几个疯狂的日子需要避开！
假日季期间搬家不仅要应付繁忙的交通，还可能要面临高昂的搬家费。如果你要在圣诞节之前搬家，可以采取一些措施来减轻搬家的压力和费用，第一步是要弄清楚在假期混乱中最糟糕的搬家时间，并制定相应的计划，那么哪些日子是需要避免的呢？
如果在这个假日季要租卡车搬家，最糟糕的时间是什么时候？
据彭博社报导，本季最繁忙的实体零售购物日是“Super Saturday”，也就是圣诞节前的星期六。这意味着假期期间最糟糕的搬家时间很可能是圣诞节前的周末。如果你计划自己动手搬家，则尤其如此。此外，由于需求旺盛、交通繁忙以及工人不在假期工作等因素，此时的搬家费用一般也会比平时高。
美国交通部表示，感恩节、圣诞节和新年期间是一年中最繁忙的旅行时间。当然，你还需要考虑圣诞节在一周中的具体日子。例如，美国交通部指出，2001 年的圣诞节是在周二，而之前的周六和周日是 17 天假期中最繁忙的旅行日。2022 年的圣诞节在周一，这意味着在 12 月 22 日至 24 日的前一个周末，道路和高速公路将爆满。
如果要乘飞机搬家，最糟糕时间是什么时候？
如果要在假日季乘飞机搬家，还应注意避开在圣诞节/新年前后的 17 天假期期间的周末。 Smarter Travel 指出，最糟糕的飞行日子“取决于周末相对于假期的时间，因为很多人希望在方便的长周末旅行。”专家建议不要在假期周末飞行，而是在周二或周三飞行。这些日子往往不那么繁忙，而且机票便宜，即使在假期期间也是如此。
无论是开卡车出租还是乘飞机去新家，都建议在工作日的上午搬家，而非周末。这样就可以避免假日购物者和旅客的涌入，以及高峰时段的通勤。如果你可以在 12 月初搬家或推迟到新年假期之后，也是不错的选择。
更多假期搬家小贴士
● 制定预算：假期搬家会很贵。因此，在开始搬家过程之前，强烈建议确定好预算。这将减少在年终财务方面的任何额外压力。要降低搬家成本，请考虑使用卡车租赁或便携式搬家集装箱进行 DIY 搬家。
● 将节日礼物和装饰品独立包装：开始打包过程时，请务必将这些节日小摆设单独包装在标有清晰标签的盒子中。这样，一搬进新家就可以轻松找到需要用的物品。
● 雇用一家可靠的搬家公司：最不想在假期发生的事情就是物品被损坏或丢失。因此强烈建议聘请信誉良好且可靠的搬家公司。当心危险信号和诈骗公司，在雇用任何搬家公司之前一定要仔细检查有关公司的客户评论。
💡 同场加映 >>> 还应该注意哪些遇到骗子的危险信号？
给出过低的估价只是遇到骗子搬家公司的其中一个危险信号，查看咕噜的这篇攻略：如果你在和搬家公司交涉时遇到这几个迹象，那么可能是遇到骗子了！
● 为坏天气做好准备：除非你住在阳光明媚的佛罗里达州，否则在假期搬家时很可能会遇到寒冷的天气。建议为可能出现的结冰道路、大雪和严寒天气做好准备，穿上适当的衣服并随身携带充足的冬季天气用品。你可以准备好靴子、帽子、手套、铲子和盐，并把它们装在旅行袋中。此外，请务必将你的物品装在防水箱和容器中，而不是纸板箱中。如果必须使用纸板箱，建议将贵重物品和电子产品放入塑料袋里。当你装卸物品时，请注意湿滑的人行道和楼梯。
想到搬家就头大？找到靠谱的搬家公司就不慌！
人在江湖闯，哪能不搬家。不管是当地搬家还是跨州搬家，只要是搬家，就绝对没有「轻松」二字！搬家这种人间疾苦体验一两次就够了，如果经济允许，还是找一家靠谱的搬家公司最省心！下方为美国几家好评度较高的搬家公司，前往官网填入搬家基本数据即可拿到报价，之后货比三家，就可以舒舒服服的开启新生活啦～
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假日季圣诞树挂上槲寄生、家里摆上水仙花，殊不知对宠物来说非常危险！盘点不小心误食或可致命的节日植物和食物 ⚠️
假日季当全家人欢度节日时，一些节日用品可能会对宠物来说十分危险，一不小心就可能导致它们生病住院，在此期间，主人一定要小心，可以提前做一些准备避免让小动物们陷入险境 。
食品安全
节日季因食物中毒而就医的宠物病例通常都会激增，当然这不意味全家在享用节日火鸡大餐时要忽略掉宠物的那一份，只不过你需要注意给你宠物的火鸡上不要放调味品以及黄油，你可以少放一些盐，然后去掉脂肪以及骨头。
除此之外以下食物是宠物可以吃的：
● 土豆：煮的、烤的都可以。 注意不要加盐、胡椒、细香葱和酸奶油。
● 蔬菜：煮熟或蒸过的豌豆、胡萝卜、青豆、玉米和芹菜都可以食用，对宠物的消化也有好处。 别放盐。
● 南瓜： 对它们胃有好处，但要注意罐装的南瓜，以及各种香料。
● 水果：自己准备的生的或熟的蔓越莓都可以，但要避免罐头水果，因为它们富含糖分和其他对宠物有害的成分。 苹果也不错，但要小心去核和籽。
● 酸奶：原味脱脂酸奶对宠物是安全的。
⚠️注意：检查食物的标签，木糖醇这种甜味剂对狗特别危险，会导致肝脏问题和低血糖。
注意酒精
在节日里喝点酒并没有错，但人们往往会放下酒杯然后去做其他事后就忘记它们了。 酒精对宠物可能有毒，即使是看似无害的量。 所以千万不要给你的狗尝到酒精。
请注意，许多烘焙食品中都含有酒精，例如水果蛋糕，因此请将它们放在宠物够不到的地方。
植物也许对宠物有毒
节日植物是装点家里的气氛组！同时也可能带来危险，因为许多植物对宠物有毒。 如果大量摄入，即使是无毒植物也会引起胃部不适。
以下列出了一些宠物应该远离的常见植物：
● 朱顶红（Amaryllis）
● 芦荟（Aloe Vera）
● 杜鹃花（Azaleas）
● 菊花（Chrysanthemums）
● 水仙花（Daffodils）
● 象耳（Elephant Ear）
● 桉树（Eucalyptus）
● 常青树（Evergreens）
● 冬青（Holly）
● 常春藤（Ivy）
● 景天树（Jade）
● 杜松（Juniper）
● 百合（Lily）
● 槲寄生（Mistletoe）
装饰品
节日装饰品例如金属丝、丝带等都可能会被好奇宠物的宠物抓来玩，稍不注意就会有窒息危险。
圣诞树装饰品对小动物来说闪亮诱人。 尽量把它们摆放在高处，远离宠物。 一些玻璃制品如果不小心被打破了，请尽快清理干净以防划伤宠物的爪垫或者被误食。
电线
许多装饰品都需要电源，要小心那些电线。如果被狗或猫咀嚼，可能会导致触电。应该保持电线整齐有序，并用保护器包裹它们以防止被宠物咬。尽可能将它们放在家具下面。
电池
许多科技礼品都需要电池，无论是标准 AA 电池还是小型圆盘形电池。
对含有腐蚀性材料和危险化学品的电池要格外警惕。如果你的狗或猫吞下了电池，请立即联系兽医或动物医院。
钱包和包
过节家里会来许多客人，他们可能会放下手里的包，但是他们拉上拉链了吗？宠物可能会在敞开的包里找到危险物品，例如药物、糖果、口香糖和任何含有木糖醇的物品。
你应该将钱包和包放在宠物够不着的地方，或者安排一个房间放置它们并把房门关上。对于夹克也是如此，人们的口袋里装着很多东西，或许就藏着对宠物有危险的物品。
守护爱宠的健康，美国评价最高的宠物保险公司
“小祖宗”生起病来也是花钱如流水，光是门诊费就几百美元没了，后续治疗费用更是不便宜！为了让主人们能更好地照顾好爱宠，承保宠物看病费用的宠物保险方案因应而生。以下几家宠物保险公司算是美国知名且评价高的保险公司，官方网站上就有很多不同的健康计划供选择，主人可以针对你家爱宠的状况 Q&A 之后给出报价，建议搜集多家报价进行比较后再决定购买。
因为不是每家宠物保险公司都有在全美50州服务提供保险，每个州都有不同的公司以及方案，主人们可以按照地图查找最适合自家宠物健康状况的宠物保险公司。
美国最受欢迎的宠物保险
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5. Figo：最贴心宠物保险计划，多种附加保单可选择，比如针灸和脊椎治疗，满足主人和宠物的特殊需求。 按此前往官网询价 >>
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美国抢房，如何在多买家争夺中脱颖而出？解读竞价战的关键策略
在当前房地产市场中，许多卖房者会收到多个买家的报价，这对于买房者而言是个挑战。房源短缺让找房变得不易，即使找到心仪的房子，还可能面临激烈的竞价。那么，在多重出价竞争中会发生什么？简单来说，卖家拥有绝对的优势，但买家仍有一些方法可以增加成功机会。以下是应对多重出价的几个关键点。
「最高和最好的报价」截止时间
目前，许多房地产经纪会设置一个多个出价的截止时间，要求所有感兴趣的买家在指定时间内提交“最高和最好的”报价。截止时间过后，经纪会将所有报价呈交给卖家，由卖家选择一个。
尽管大部分情况下卖家会选择最高的报价，但也有例外。以下是几种可能影响卖家决策的情况：
• 放弃房屋检查条件：有些买家会放弃房屋检查，这对卖家来说减少了风险，因为他们不必担心被要求修理或支付修理费。
• 现金报价：现金买家不需要通过贷款批准，因此可以快速完成交易，且出现意外的可能性较小。相比之下，贷款买家可能因银行审批延迟或贷款不通过而中断交易。
• 灵活的交房日期：如果卖家急于搬出或需要时间安置新居，能够配合卖家时间的报价即使价格较低，也可能被接受。
最终，卖家可以基于任何他们认为合适的理由来选择接受或拒绝报价。
升级条款
在竞价激烈的情况下，买家可以使用“升级条款”来增加竞争力。这是一种合同策略，买家可以提出一个基础出价，并表明若有其他更高报价，则愿意自动提高出价至一定上限。
例如，如果报价为20万美元，但买家愿意最高出价至21.5万美元，可以设置一个自动增额的升级条款。如果最高出价为20.1万美元，买家的报价将自动增加到20.2万美元；如果最高出价为21.4万美元，则买家出价将自动提高至21.5万美元的上限。这样，买家可以确保自己不会因为几千美元的差距而错失房子，而卖家也需要提供更高报价的证明来启动升级条款。
还价与竞价战
并非所有竞价情况都像「最高和最好的报价」那样单纯，卖家可能会对某些报价进行还价，期望得到更高价或更有利条件。最激烈的情况就是“竞价战”——经纪人可能会通知买家有更高报价，并询问是否愿意提高出价。这样的竞价回合可能持续下去，直到只剩下一个报价。
坚守预算上限
在多重报价的压力下，买家很容易因几千美元而放弃自己的预算限制。然而，在购房之前清楚自己的财务能力至关重要。了解你的理想预算和最高预算，并坚守这些数字，能帮助你避免过度支出。无论房子多吸引人，超出预算的购房最终可能成为沉重的负担。
办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方
Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
办房贷需要做的这些事项都完成了吗？办房贷前需准备的保险及信用检查
当你办理房屋贷款时，得搞定几件事，让贷方信心满满地借钱给你。首先，交首付款的时候，大多数贷款机构都得先查查你的信用记录，还有你的收入和债务情况。还有一件事要搞定，那就是买房屋保险。
通常，在办理贷款结案前，房主得搞定最低保险要求。下面一起来了解下这保险的重要内容。
房屋贷款机构要求你提供房屋保险证明才会借钱
房屋贷款机构想确保有东西可以当抵押，所以他们常要对房子估值。他们也不会借超过房子价值一定百分比的钱。目的就是保证，如果房主不还贷款了，他们可以拿房子抵债。就算房主不还不了钱，他们能卖掉房子把自己的钱捞回来。
由于房子是抵押品，贷款机构要求房主买足够的保险覆盖房屋价值，他们才肯放贷。大多数贷款在房屋交易关闭时要求提供房屋保险证明，这样房屋就有了保护。
设想一下，如果贷款机构不要求房屋保险，一旦发生火灾等灾难，大多数人没那么容易就有钱重建房子。房主可能不得不遗弃烧毁的房子，这样贷款机构没法卖房子变现，就成了赔钱的一方，或者得打官司追回钱。
为了避免这种情况，贷款机构通常要求你购买能覆盖房子全额重建价值的保险。这样，如果发生火灾或其他灾害，就有钱可以重建房子。
房屋贷款期间都得保持房屋保险全部覆盖
贷款机构不仅要求你在购房交易关闭前购买房屋保险，还得确保整个贷款余额期间房子都有保险。
如果房屋保险一旦失效，房屋贷款机构可以采取“强制保险”的措施。简单说，房屋贷款机构就会强制给房子保险，而且通常是超级贵的那种。这份保险能保护抵押品，但得房主买单。而且，通常不包括房主可能需要的其他附加保险，比如房屋内的个人物品保险。
为了避免可能因为房屋保险覆盖不足而得掏更多冤枉钱，房主应保持所需的房屋保险有效。就算房屋贷款还清了，继续保持这种保险也是不错的，毕竟房子是有价值的资产，要是出了问题，想要重建光靠积蓄可能是不够的。
房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
有需要坚持支付20%首付款买房吗？后续养房费用会更省吗？
购买房产时，许多人会面临首付款比例的选择。过去几年，随着搬迁和生活变化，有些人已经置换了几处房产，甚至购置了度假屋。而在新的购房计划中，首付款的支付比例成为了一项重要决定因素。
通常情况下，支付20%的首付款是一种稳健的选择。根据美国房地产经纪人协会的数据，普通再次购房者的首付款比例平均为17%，而首次购房者则多为6%至7%。虽然贷款机构通常只要求10%甚至3%的首付款，但20%的首付款能带来不少优势。
为什么选择20%首付款？
首付款比例达到20%的主要原因是避免支付私人房贷保险（PMI）。当首付款不足20%时，贷款机构通常会收取PMI，该费用可能达到贷款金额的2%，并非用于购房者的利益，而是用来保护贷款机构。付20%首付款能省去这笔保险费，将这笔钱用于其他更具价值的用途。
此外，较低的首付款还会导致较高的贷款利率，这会增加房贷的总支出。相比之下，20%的首付款不仅能降低月供，还能避免高利率带来的额外负担，减少未来卖房时因高贷款成本而损失的利润。
在房价和利率都还在高点的情况下，选择20%首付款有助于控制房贷支出，是一种有效降低债务负担的策略。对于有能力支付这笔首付款的购房者而言，这是确保财务健康的重要一环。
办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方
Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
严寒天气下，小心狗狗的皮肤和爪子被冻伤，或误食路面防冻/融冰剂！冬天遛狗请务必注意这几点 ⚠️
天气越来越冷，对宠物来说，暴露在干燥、寒冷的空气和雨雪中会导致爪子干裂和皮肤发痒、脱皮。除了冷空气之外，冬季地上撒放的融冰剂中如果被宠物舔掉，也可能会非常危险。
为帮助防止寒冷天气影响宠物的健康，请注意从以下几点保护好它们：
● 宠物从严寒的室外反复进出干热的家中会导致皮肤发痒、脱皮。 主人应该保持家中湿润，让宠物一进屋就用毛巾擦干爪子，要特别注意脚趾间的清理。
●冬天切勿将狗狗的毛剃光，因为较长的毛发会提供保暖作用。 如果你的狗是长毛品种，只需简单修剪，尽量减少粘附的冰球、盐晶体和除冰化学品，这些物质会使动物的皮肤干燥。 如果你的狗是短毛狗，可以考虑买一件高领毛衣，为狗狗的尾巴根部到腹部提供保护。
●和狗狗一起长途散步时记得带上毛巾，用来清洁宠物刺痛、发炎的爪子。 每次散步后，记得清洗并擦干宠物的脚和肚子，去除冰、盐和化学物质，并检查爪垫是否有裂缝或脚趾间是否发红。
●在寒冷的天气里尽可能少给宠物洗澡。 太频繁地清洗会去除保护皮肤的油脂，增加皮肤干燥、脱皮的可能。 如果你的狗必须洗澡，请让兽医推荐保湿沐浴露。
●出门前可以将凡士林或保护剂按摩到狗狗的爪垫中，这样有助于防止盐分和化学制剂进入爪子的皮肤里，还可以防止沙子和盐粒残留在裸露的脚趾之间并引起刺激。
●与冷却剂一样，防冻剂对狗和猫来说是一种致命的毒药。 一定要彻底清理车辆上的任何溢出物，并考虑使用含有丙二醇而不是乙二醇的产品。
●在最寒冷的几个月里可以给宠物多喂点食物，这样可以提供急需的热量，确保动物有足够的水喝将有助于保持水分充足并减少皮肤干燥。
●确保宠物有一个温暖的地方睡觉，尽量不要直接接触地板，并且要避开冷气流。舒适的狗床或猫床配上温暖的毯子或枕头是最完美的选择。
总的来说，对你来说太冷的温度，对宠物来说也是如此，因此请尽量将你的动物留在室内。 如果宠物长期留在户外，可能会冻僵、迷路、被偷走、受伤或死亡。 此外，天冷时不要将宠物单独留在车内，因为汽车可以像冰箱一样锁住寒冷，导致困在其中的动物被冻死。
守护爱宠的健康，美国评价最高的宠物保险公司
“小祖宗”生起病来也是花钱如流水，光是门诊费就几百美元没了，后续治疗费用更是不便宜！为了让主人们能更好地照顾好爱宠，承保宠物看病费用的宠物保险方案因应而生。以下几家宠物保险公司算是美国知名且评价高的保险公司，官方网站上就有很多不同的健康计划供选择，主人可以针对你家爱宠的状况 Q&A 之后给出报价，建议搜集多家报价进行比较后再决定购买。
因为不是每家宠物保险公司都有在全美50州服务提供保险，每个州都有不同的公司以及方案，主人们可以按照地图查找最适合自家宠物健康状况的宠物保险公司。
美国最受欢迎的宠物保险
1.Healthy Paws：最高人气且拥有最多好评的宠物保险公司，全美承保宠物超过50万只，仅提供意外+疾病宠物健康全险，一步到位。 按此前往官网询价 >>
2. Embrace：最佳宠物意外急救治疗承保，可单独购买意外险，提供免费宠物体检，投保两天后保单即可生效。 按此前往官网询价 >>
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4. PetFirst：提供最全面的宠物保险计划，覆盖全美50个州，对狗狗猫猫的年龄没有上限限制，也不会限制品种，可加购体检、疫苗等预防性治疗计划。 按此前往官网询价 >>
定期寿险（Term Life）vs 终身寿险（Whole Life）：哪种保险更适合你？一文看懂关键差异！
定期寿险（Term Life）和终身寿险（Whole Life）的区别在于，定期寿险价格便宜，只在一定期限内提供保障，而终身寿险则贵得多，但能保障你一生。终身寿险还可以累积现金价值，之后你可以借用这些资金，因此它比定期寿险更复杂，也更贵。
不管你选哪种保险，受益人都可以自由使用赔付金，比如支付葬礼费用、还房贷或者孩子的学费等。不过，根据你的具体需求，某种寿险可能更适合你。
定期寿险和终身寿险的区别
要了解定期寿险和终身寿险的差别，先来看看它们是怎么运作的。
定期寿险
定期寿险的操作非常简单：它在一个固定的时间段内，比如10年、20年或30年内提供保障。如果你在这个期间去世，人寿保险公司会支付赔款。如果你在期限结束时还活着，那么保险就结束了，受益人不会得到任何赔付。大多数定期寿险的死亡赔偿金和保费在整个期限内是固定的。不过，也有一种递减型定期寿险，它的死亡赔偿金会随着时间减少，但保费不变，这种类型相对少见。
理想情况下，你的定期寿险期限应该与你要覆盖的财务责任相匹配。比如，如果你是新手父母，可以选择一份20年的保单，保障期间覆盖孩子的成长时间。定期寿险通常比较容易找到，大多数人寿保险公司都有提供，你也可以方便地在网上比较价格。
终身寿险
终身寿险是最常见的永久寿险类型，通常比定期寿险贵得多。这是因为它的保障可以持续到你年纪很大时，比如90岁、100岁甚至120岁。终身寿险还有一个现金价值部分，你的保费一部分会被用于积累这部分现金。随着时间的推移，这部分现金会增长。你可以在积累足够的现金后，选择借用或取出这部分资金。
虽然终身寿险比定期寿险更复杂，但它的运作方式比其他类型的永久寿险要简单。保费保持不变，现金价值以固定利率增长，死亡赔偿金也是保证的。但要注意，如果你从现金价值中借款或提取资金而不归还，保险公司会在最终赔付给受益人的金额中扣除这部分未还款。
很多终身寿险是“分红型”保单，也就是说，如果保险公司经营得好，你可能会得到红利。这些红利可以用来增加保单的现金价值。
定期寿险和终身寿险的主要区别
保单期限
定期寿险： 你可以选择1年、5年、10年、15年、20年、25年或30年的保障期限。
终身寿险：保障可以持续终生，通常在特定年龄（如95岁或100岁）时到期。
现金价值
定期寿险：没有现金价值。
终身寿险：现金价值会以保险公司设置的固定利率增长。
保费
定期寿险：保费通常在整个期限内保持不变。
终身寿险：保费也是固定的。
红利
定期寿险：没有红利。
终身寿险：如果是分红型保单，可能会有红利。
死亡赔偿金
定期寿险：死亡赔偿金通常是固定的，但也有递减型的选择。
终身寿险：死亡赔偿金通常也是固定的，不过也有一些分级赔偿金的保单可供选择。
费用对比
费用是定期寿险和终身寿险最大的区别之一。定期寿险通常是最便宜的选择，因为它是临时性的，没有现金价值。终身寿险的保费要高得多，因为它通常为终生提供保障，并且有现金价值累积。
以下是一些年龄段、不同性别定期寿险和终身寿险的年保费对比：
数据来源：Covr Financial Technologies
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
定期寿险、终身寿险分别适合什么人和情况？
大多数家庭选择定期寿险就足够了，但在某些情况下，终身寿险和其他永久性保险可能更合适。
选择定期寿险如果...
- 你只需要在特定时期内获得保障，比如抚养孩子或者还房贷时。
- 你想要最便宜的保障。特别是如果你年轻健康，定期寿险会是最经济的选择。
- 你未来可能想要永久性寿险，但目前负担不起。你可以选择先买定期寿险，之后再转换为永久性寿险（前提是保单允许转换）。
- 你不想通过寿险积累现金价值。选择定期寿险可以让你把原本支付给终身寿险的费用省下来，去做其他投资。
选择终身寿险如果...
- 你能负担更高的保费。终身寿险是一项长期承诺，你需要确保自己有能力持续支付保费。
- 你希望获得终生保障。不论你何时去世，终身寿险的死亡赔偿金都会支付给你的受益人。
- 你有一个需要终生照顾的家属，比如有特殊需求的孩子。寿险可以为信托基金提供资金，在你去世后继续照顾你的家人。建议先咨询律师和财务顾问。
- 你希望通过寿险积累现金价值。终身寿险的现金价值以固定利率增长，比较稳妥。
定期寿险与终身寿险的替代方案
如果你需要终生保障但希望比终身寿险提供更多灵活性，可以考虑其他类型的永久性寿险，如：
- 万能寿险
- 变额寿险或变额万能寿险
- 指数万能寿险
这些类型的保险根据你选择的保障类型和现金价值的表现，可能会带来不同的费用和特点，有时能节省费用，有时也可能带来意外支出。
总之，和独立的寿险顾问讨论你的具体需求，是一个明智的选择。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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紧急备用金要存多少合适？都建议预存六个月的开销，那这个数字具体是$XXXXX?
生活中难免遇到「意外」：例如突如其来的失业、孩子的骨折意外、车辆无预警故障等（当然，这只是个假设，没有人诅咒你！）。但面对这些情况时，你是否准备好应对所需的金额？专家建议，至少应该准备1万美元作为紧急备用金。若有这笔钱，可以减少突发支出的压力；若没有，可能就要面临借贷的困境。
一般建议紧急备用金的理想额度是「三到六个月的生活开支」。美国劳工统计局（BLS）近年做过一份调查显示，美国家庭每月平均花费约6,081美元。若要存够六个月的生活费用，需储蓄36,486美元；但若仅存基本必需品，约需22,974美元。当然，如果你的花费低于平均水平，或是单身，所需的紧急备用金可相应减少。
若你不清楚年支出多少，另一种方法是用收入来计算。美国典型家庭年收入约为61,937美元，因此存六个月收入相当于30,968美元，也是一个舒适的安全边际。当然，若一时无法达到这个数字，至少存三个月开销或收入的金额，约11,487美元，也是一个适合开始的最低限额。
将这笔钱存入「高收益储蓄帐户」是个不错的选择，不仅可随时取用，且比普通帐户利率高。若利率达到5%，你的1万美元每年可增值500美元的利息，远超一般储蓄回报。创建紧急备用金是一个持续积累的过程，尽早开始储蓄，以备不时之需。
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花钱容易，攒钱难！你是否曾一度想通过投资赚回报，结果承受不了起起落落的市场风险？那么不妨试试超低风险的高收益储蓄帐户！只要把钱省下来存进银行，躺着净赚4%+利息回报，根本不用担心血本无归的情况！
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有$5,000闲钱还如何投资？五种投资策略分享：适用于不同风险承受能力的人
如果你有5,000美元可以投资，恭喜你！攒钱并不容易。有很多方法可以投资这笔钱，适合你的投资方式取决于你的财务状况，还有风险承受能力。
本文介绍了五种可能的投资途径，并说明了在什么情况下它们最有意义。请记住，这些不是非此即彼的选择，你可以根据需要进行混合搭配。
1. 交易所交易基金（ETFs）：适合相对低风险下获得不错的回报
交易所交易基金（ETFs）像包含一组证券的馅饼。即使买一小片馅饼，也会让你尝到里面所有证券的味道。跟踪标普500指数的ETF因其让投资者接触到美国最大的500家公司而备受欢迎。跨不同行业的多样化降低了投资风险。
许多顶级经纪公司在你买卖ETF时不收取佣金，它们的费用率也低于其他类型的基金。不考虑通货膨胀，标普500指数在过去30年中每年的平均回报率超过10%。当然，市场表现不佳的年份依然存在，但平均而言，好年景远远超过坏年景。
如果你今天投资5,000美元并获得年回报率8%，20年后你可能会有大约23,000美元。即使是几个百分点的差异也会产生影响。年回报率为5%的5,000美元投资在20年后仅值约13,000美元。
2. 401(k)或IRA：最适合你的退休金
享受税收优惠的帐户可以大大增加你的退休储蓄。了解你的公司是否有401(k)计划并匹配你投入的钱。如果有，而你还没有达到最大供款限额，可以和人力资源部门讨论，看看如何将这5,000美元的一部分投入你的工作退休帐户。
如果401(k)不是一个选项，个人退休帐户（IRA）等税收优惠帐户可能会有所帮助。传统IRA可以减少你现在的应税收入，而Roth IRA则允许你用税后美元投入并在退休时免税提款。每年你能供款的金额有限制。2024年，这个限额为7,000美元，50岁以上的人为8,000美元。
确保你了解不同类型的IRA及其对你税单的影响。你可以将本文列出的几种资产，包括ETF，放入许多IRA和401(k)中。
3. 存款证或储蓄帐户：最适合你近期可能需要的钱
储蓄和投资有不同的用途。像存款证（CDs）和高收益储蓄帐户这样的储蓄工具通常风险较低，适合你在近期到中期可能需要的钱。这可能包括你的应急基金或你为购房首付储蓄的现金。
投资比储蓄风险更高，但它可能会产生更高的回报，特别是如果你让回报在十年或二十年内复利增长。这使你更容易等待市场的波动，减少被迫以亏损出售的风险。
考虑你是否会在未来五年内需要这5,000美元。如果会，目前一些储蓄工具4%或5%的年收益率可能会很有意义。
4. 债券：适合你希望降低风险的情况
债券就像你以固定利率借给政府或公司的贷款。它们通常比股票波动性小，但回报率通常也较低。债券和股票通常朝相反方向波动，因此它们可以互相平衡。随着你接近退休，增加持有债券的比例是一种常见的降低风险的方法。
债券受到了近期高通胀和后疫情经济中其他不寻常因素的影响。然而，它们可以成为固定被动收入的良好来源。此外，你不会欠联邦税（在某些情况下甚至是州税）对市政债券的收入。
你可以通过经纪公司或直接从政府购买债券。如果你购买债券ETF，你可以投资较小的金额并获得多种债券的曝光。
5. 偿还债务：适合你有高利息债务的情况
严格来说，偿还债务不是一种投资。然而，如果你信用卡上有余额，利率可能高达20%以上。这远高于股票市场的潜在收益或储蓄帐户的利息。简单来说，几乎没有合法投资能保证年回报率达到20%或更高。
优先偿还信用卡债务通常是明智的。你可能有0%初始年利率的信用卡，或者可以将债务合并到贷款中。但如果你为债务支付的利息超过了你的储蓄和投资可能产生的收益，利用任何意外之财来偿还债务是明智的。
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