提到人寿保险，许多留学生或者年轻朋友可能觉得离我们太过遥远，都是从父母或长辈那里听说购买寿险。当然你一定也听说过最有口碑的就是美国的人寿保险。至于为什么，问就是不知道。
其实这是对于人寿保险一个很大的误区哦！
20-30岁之间是购买人寿保险的最佳年龄，而提到人寿保险，美国的寿险是世界领先的。今天小象就来给大家说说美国人寿保险好在哪，以及为什么说要尽早购买人寿保险才划算。
首先，我们来看一看人寿保险的种类：
- Term：定期寿险
- Whole Life：储蓄分红型保险
- Universal Life：万能险
- GUL: Guaranteed Universal Life：保障型万能人寿险
- VUL: Variable Universal Life：投资型万能人寿险
- IUL: Indexed Universal Life：指数型万能人寿险
各种保险的区别，可以见下图
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Term 是历史最悠久的美国寿险，是指在一定期限内（最高20年）对人身意外死亡的赔偿。是最便宜的身故赔偿方式
Whole life 是我们常说的储蓄型，分红型保险。是最早提出“cash value”概念的险种。就是你支付的保费，在满足成本的基础上，剩余部分会有红利收入，这一部分是稳定且有保障的。但是缺点就是保费相对于其他险种都较高。
Universal Life是美国特有的一个人寿险的种类，满足了消费者对于资金灵活性的迫切需求。客户存入的现金，超出保险成本的部分由保险公司运作剩余的资金，投保人可能得到高额的分成回报。当然，回报的多少是与金融市场挂钩的。所谓的灵活性在于，如果某一期投保人无法支付足额的保费，那么可以从之前支付费用中的现金价值中扣除。
而GUL, VUL, IUL 则是从universal life中细分出的具有不同特点的万能险险种，有的是注重死亡保障金，有的注重生前福利。我们在之后的文章中会详细介绍。
接下来，我们来说一说美国的人寿保险到底好在哪里:
总的来说，有一下几点好处：
1. 保费低廉，性价比高
2. 历史悠久，优胜劣汰
3. 监管严格，安全可靠
4. 税法明确，筹划清晰
5. 资产保全，风险隔离
6. 灵活体现，多重选择
7. 理赔便捷，诚信高效
只要关注过海内外理财的朋友，一定会知道，美国的寿险是全世界最便宜的。在同等保额的情况下，美国保险的保费大概是香港、台湾或者其他国家的二分之一到三分之一，是中国大陆、日本这类地区的五分之一到六分之一。
举一个美国保险的案例：40岁女性、体检达标。买500万元美元的保额，按10年付保费。那么，如果该客户每年付的保费在4万美元，10年合计支付约40万美元。如果从65岁开始每年支取12万美元养老金到90岁，总共25年能支取312万美元，如果客户90岁去世，他的身故赔付还能拿到202万美元。当然，这只是一个概念性的保守数据。具体的保额和方案还是需要根据自身的情况咨询保险经纪，制定最合理的计划哦！
主要原因是美国保险的年化回报率大概在7%-9%之间，这是过去25年的历史数据，因为保险是长期投资，所以复利优势再加上税务优势，所以它整个的收益率翻起来就非常可观。
美国保险至今已经有270余年的历史了，中国人前些年热衷的香港保险是1900年开始的，而中国的股份制保险公司是从1988年开始的。美国是公认的全球第一大寿险市场，总保费收入占全球的33%，且市场机制良好，产品种类繁多。
并且美国保险公司的监管苛刻程度远远高于银行。
第一，美国保险受到联邦和州的双重监管；
第二，美国的保险公司在每一州运营的时候都会强制加入一个州范围的保障协会，万一哪家保险公司破产，然后由州政府和保障协会先行赔付，再让更大的保险公司收购其公司业务，这是美保一个特别重要的特点。
截止目前，没有一家评级为A的公司破产或者被收购。
另外，在美国购买人寿保险的好处在于，美国人寿的保费是“完税收入”，也就是说，由保单产生的收益是不需要纳税的。关于这项条款，外国人也可以享受。
美国保险设计非常灵活，其实很多所谓的资产管理描述的“教育储备金”、“养老金”、“大笔贷款金”等等，本质上就是不同设计方式的人寿保险。
虽然灵活，但也相对应的产品的功能复杂，规则繁琐。想了解清楚产品，并设计出符合自己特点的产品，有一定的知识门槛。在这方面，欢迎来咨询我们万象出品。我们有专业执照agent为您答疑解惑。
最后一个问题，为什么说人寿保险越早买越好：
1. 在美国保险圈里有这样一句话 “You will never be healthier than today”。人寿保险的保费价格很大程度上取决于人的健康程度，所以，越早买，身体就越健康，身体越健康，保费就越低啦
2. 越早购买，红利期就越长。除了term之外，其他的保险都是终身制的，因此当然越早投保，就能够越早享受分红收益的累积
3. 随着社会经济的发展，也在不断通货膨胀，而保险公司也不可能原地踏步，一定会推出更高收益的产品，相对来说价格也会更贵，对于投保人的收益点很难保障
4. 保险归根结底，还是风险把控的作用。因此，相对于价格优势，更重要的是，早买可以更早地防御风险，没人知道明天和意外哪个先来。及时做好周全的保障，换一份生活的安心。
最后，有任何关于人寿、理财方面的问题，欢迎联系万象出品。专业agent 24/7为你答疑解惑。
