年底购物季，想必大家最好的朋友就是信用卡了。拿出信用卡刷刷刷，手手剁剁剁，等要还卡债时⋯⋯
纳闷「今年黑五真的有花那么多钱吗」时，机警点的同学们会去对帐单，不机警的就一股脑地缴清 —— 同时也送了盗刷的坏人一份礼物 ^___^
在美国，盗卡盗刷的案例层出不穷，偷包偷卡可以说是偷盗界的底层了……现在「高端局」玩家都是直接黑客入侵网站窃取数据，即使没发生在自己身上，应该也时有所闻。有调查报告就指出，约四成美国持卡人过去五年内曾经历过信用卡被盗，整体盗刷金额更高达几十亿美金，且逐年上涨。面对猖獗的盗刷，持卡人如何防范？若真的不幸被盗刷，持卡人又该怎么应对处理？
想知道信用卡犯罪的「产业链」具体为何，可以阅读：
『五折 Uber 叫车』，你以为是『省钱』，但大多是『销赃』
想知道身份被盗窃会发生什么严重的事情，可以阅读：
不要以为 Equifax 被黑和你无关，我来讲个朋友被坏人转走46万美金的故事
面对猖獗的盗刷，持卡人如何防范？若不幸被盗刷，持卡人该怎么应对处理？小鲁妹整理出这篇攻略指南，呼吁大家戒慎恐惧，但也别太心慌。
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如何预防信用卡被盗刷/帐号被盗
个人习惯方面
- ⚠️⚠️⚠️重要重要重要！养成定期看信用卡帐单的习惯，最好是每周1-2次。且最好每消费完一笔金额，就登录帐户核实消费纪录；若有发现异样马上通报银行。
- 警觉钓鱼诈骗 (Phishing)。透过 Email、电话、短信或平信之类的，试图要你透露个人消息或是信用卡帐号。有些诈骗集团还会以假乱真，假装自己是一些正经机构来骗你的个人消息。如果不能判断真实性，建议一概拒绝透露，之后再自行致电询问该机构客服，总之不要轻易给出帐号等私密数据。至于那种说恭喜你中奖了、但在拿奖前要先收集个人消息的，就更不用理会了，天下没有白吃的午餐！
- 防范信用卡侧录 (Skimming)。这种手法是用侧录器 (skimmer) 侧录卡号和信用卡内码，或是在刷卡机上植入芯片，芯片会自动记录信用卡的数据，再用来制做假卡；还有另一种最阳春的手法，就是用眼睛和脑子把卡号、背面安全码、有效期限记起来，然后在不需刷实体卡的地方消费（比如网购或电话下单）！在餐厅和加油站等员工流动性高的地方刷卡其实最容易发生这种事（不过这感觉有点防不胜防，毕竟很少人会死盯着服务员刷卡吧）
- 自动还款（auto pay）和日常消费用两张卡。既然 skimming 防不胜防，不如就将麻烦事降到最低，一些每月要固定缴费的项目（比如电话费、房租、水电费等）就统统使用一张不在外使用的卡，外出消费或日常消费则用另一张。这样的好处就是，当日常消费的卡被盗刷，不会因为暂时停卡，而导致一些账单忘记按时付款。
- 不要在公共场合如图书馆、机场，以及使用公共 wifi 的时候进行在线刷卡交易。
- 银行帐单、信用卡帐单、信用卡消费收据要碎光/撕掉，或是直接 "Go Paperless" 不再寄发纸本帐单，一切电子化。
- 不要的信用卡也要剪成小碎片并分开丢掉。
- 如果要出国或到外州，可先电话通知信用卡客服，有些直接上网操作就可以。通常可以设置一段旅行时间。如此一来，当有一笔境外/外州消费在你设置的日期以外发生时，银行就有可能会先视为盗刷并将其阻挡。
- 帐单不要随意签名或留空。不少人签餐厅帐单时，会把 Tips 留空，只填最后总金额。在这里建议，即使懒得单独计算小费也不要留空，可以整行画线避免被人乱填金额。（不过即使被填上也可以向银行 Dispute，只是多一件事总是麻烦。）
- 一些网站还建议可以改成多用智能手机（电子钱包）付款，比如 Apple Pay 或 Android Pay。
银行/信用卡方面
- 设置警告提醒 (Alert)：针对信用卡的交易设置相关提醒通知，形式可为寄送 email 或手机短信。包括：
(1) 消费通知（不限金额，任何消费都要通知）
(2) 超过特定金额的消费要寄送通知（可自订金额）
(3) 美国境外消费要寄送通知
(4) 「非实体」的刷卡消费需要通知，比如网络购物、电话、信件
- 银行会帮你先做把关：银行会有一些预先的准则依归来判断该笔消费是否为持卡人本人操作。有时候如果消费型态与行为（比如消费种类、消费地区、消费金额）不符合平时规律，或是行为诡异（在同个商家、同一时间内消费多笔小金额），即使的确是持卡人本人所为，为了安全起见，银行会电话联系先进行核实；若未能即时获得持卡人的授权，安全起见会直接 Block 该笔消费并锁卡。
交托给第三方身份防盗管理系统
现在大家生活节奏那么快，压力也很大，有时真的是无心操心这些琐事，这时候不妨可以花点小钱来省心！可以考虑使用第三方身份管理防盗系统，最基础的管理方案一般每个月$10不到，提供个人身份消息的全方位监控防盗（如信用卡、SSN，甚至是 WIFI），有些方案还会提供上百万美元的保险理赔额。就像买汽车需要保险，在这个数字化时代，为个人数据安全购买一份保险也是合情合理。
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美国信用卡被盗刷的处理流程步骤
美国是高度依赖信用卡与借记卡的国度，盗刷情形屡见不鲜，多数银行已经发展出了一套标准化流程来处理盗刷案件。虽然联邦法律规定的 Liability 有弹性空间，现在大多数银行 / 四大发卡单位（Visa, MasterCard, Discover, AmEx），包括主流商家的 Store Credit Card，都给出 $0 Liability Gaurantee（零风险承担），只要通报银行并经银行核实，被盗刷的金额不需要自行承担，还会协助处理后续事宜（比如换帐号、免费寄发新卡等）。所以基本上被盗刷不用太紧张，美国在这点还是很保护消费者，只不过得先熬过内心的焦虑。
联邦法律保障的 Liability 自负额
越快向银行通报被盗刷的情形，则需要承担的 Liability 越小。联邦政府也有制定相关法律 The Fair Credit Billing Act (FCBA) 和 Electronic Fund Transfer Act (EFTA) 来保障消费者（数据源：FTC）：
如果是信用卡被盗刷：受害者最多仅需承担 $50；而如果在被盗刷之前就已经先行通报挂失，持卡人不须承担任何责任。如果是卡号被盗，但是实体卡还在，那任何非你授权的交易都与你无关。
如果是提款卡或借记卡被盗刷：如果在被盗刷之前就先行通报挂失，持卡人不须承担任何责任。如果被盗刷之后才通报挂失， Liability 则如下：
- 发现遗失或被盗后，2个工作日内通报：自行承担最高$50
- 发现遗失或被盗后，2个工作日以上、60个日历天以内才通报：自行承担最高$500
- 银行帐单寄出后超过60个日历天才通报：自行负担全部（但如果卡还在、仅卡号被盗，则无须负责）
⚠️综合以上，结论⋯⋯信用卡好像比较有保障？！因为信用卡是银行先替消费者向商家付款，若被盗刷，消费者可以拒绝还钱，这并非银行乐见的。若是提款卡/借记卡被盗，由于刷出去的是消费者自己的钱，要再把钱要回来就难了。但不管什么卡，一个原则走天下：一发现被盗刷、被偷，马上通报银行就对了。
情况一、特定信用卡被盗刷 / 发现可疑消费纪录
Step 1. 电话通知 or 网上提交表单：可以电话通知银行，或是登录网络银行找寻 "Dispute a Transaction" 来处理。不论电话或网银，银行方面会先把这笔消费冻结在 Pending 悬帐处理，随后着手进行调查。
- 电话流程：拨打信用卡背后的客服电话。客服人员会询问基本消息，并针对异常消费提出问题，已确定该笔消费确实为盗刷而非误报。
- 网络流程：选择目标帐户，找到提交 Dispute 表单的地方，选择该笔盗刷记录，依照指示操作填写表单递交即可。但网上 Dispute 仅能追溯两个月内的消费，如果是更早以前的消费就得打电话了。
Step 2. 待银行方面调查完成，大概在一个月内银行就会把盗刷费用消除或退款。
▼举例：BOA 的在线 Dispute 接口
▼举例：Chase 的在线 Dispute 接口
情况二、若是信用卡遗失或被偷
Step 1. 联系银行告知此情况，挂失银行卡/信用卡。
Bank of America: 1-800-432-1000
Chase: 1-800-432-3117
AmEx: 1-800-223-2670
Citi: 1-800-950-5114
Step 2. 若信用卡被偷之后、挂失之前就被盗刷，则依照上述【情况一】操作，且最好赶紧电话通知说明。
情况三、如果整个钱包，包括 ID 也被偷，恐被身份盗窃 (Identity Theft)
身份盗窃就不只是偷刷卡消费这样，还会冒用身份开信用卡、办贷款等高端犯罪。这一篇《咕噜小编亲历幼儿园门口被砸车偷包，附送你不能忽略的预防和善后攻略》巨细弥遗地分析了钱包被偷后的处理步骤。我快快简单整理几个重点，若有兴趣详读的话可以移驾该篇文章参考。
Step 1. 报警，需要警方的报告来处理后续事宜
Step 2. 照着上述【情况二】操作，挂失银行卡
Step 3. 联系三大主要信用机构，目的是在信用记录上标示出 Fraud Alert 以免影响信用记录，同时也可以要求信用机构寄发信用报告。比较方便的是，若其中一间信用机构已标志 Fraud Alert，其他两间会自动同步，并免费寄送信用报告。
Equifax：在这里申请临时的 Fraud Alert
Experian：在这里申请临时的 Fraud Alert
TransUnion：在这里申请临时的 Fraud Alert
其他注意事项
如果被盗的帐户或卡有设置自动转帐（比如水电费），那么要记得在收到新卡/新帐户号码后尽快更换新的帐户消息。
被盗刷会不会影响信用分数？
一个原则：尽速处理，一切安心
信用机构主要以持卡人的还款情况来调整信用分数，如果欠款超久、经常只缴最低金额、经常把卡刷爆的话，信用分数就会降低。如果很快发现被盗刷并通报银行处理的话，根本不用担心信用分数被影响。
若像上述【情况三】发生身分被盗窃的情况，绝对要赶快联系三大信用机构，以免不肖份子趁机冒用身份为非作歹。虽然根据 Federal Trade Commission 有法律保障受害者，在身份被盗窃下而开立的金融相关帐户、贷款办理和冒名消费可免责，但是中间要证明、写报告、整理提供证据等等，处理起来也是很头痛。
可以使用信用分数监控网站追踪
1. Annual Credit Report: 政府规定三大信用机构每年必须免费提供消费者一次信用分数报告，也就是一年可以拿三次，在这个网站就可以完成申请。
2. Credit Karma：数据报告来自 TranSunion 和 Equifax，且只会造成 Soft Pull。他会有几个类型的指标与历史纪录，比如信用卡的使用程度、信用历史、有多少金融帐户、曾做过多少次 Hard Pull。
基本上信用卡/身份被盗，只要赶紧联系三大信用机构问题就不大了。他们也会免费提供信用报告，而且标示出 Fraud Alert 来保护你的信用。
👉更多关于信用分数的介绍以及如何提升信用分数、可以看这篇文章《美国信用卡申办超全指南：信用分数、好卡推荐、后门申请电话》
